10 raisons de choisir une assurance vie permanente

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10 raisons de choisir une assurance vie permanente
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Assurance vie

10 raisons pour lesquelles une assurance vie permanente est préférable à une assurance temporaire.

Si vous avez un budget limité, l'assurance vie temporaire est aujourd'hui votre seul choix pour une couverture maximale. Si vous êtes plus en moyen, vous avez d'autres options. L’assurance vie permanente est une couverture qui gagne beaucoup en popularité, voyons voir pourquoi.

1. Un actif qui prend de la valeur

L'assurance vie permanente prend de la valeur parce que la date estimé de votre décès se rapproche de plus en plus. L'assurance vie temporaire expire ou est annulée avant le décès de la plupart des individus. La compagnie d'assurance "gagne" donc en ne payant pas de réclamation. Avec l'assurance vie permanente, vos bénéficiaires "gagnent" parce qu'une réclamation sera payé (à condition que vous continuiez à payer vos primes).

2. Options de remboursement anticipé

Vous économisez des paquets de frais d'intérêt sur les prêts en remboursant votre hypothèque par anticipation. L'assurance vie est similaire. Avec les plans permanents, vous pouvez souvent rembourser par anticipation tous les frais d'assurance vie sur une courte période. Cette période peut même être garantie, par exemple avec une assurance vie à 20 ans. Cela vous donnera probablement aussi des valeurs de rachat garanties.

3. Se constituer un capital

À mesure que vous accumulez de la valeur en espèces, vous accumulez des capitaux propres. Comme pour votre maison, vous pouvez emprunter sur ce capital pour obtenir un revenu exonéré d'impôt. Vous n'êtes pas tenu de rembourser le prêt ni les intérêts. Les intérêts du prêt peuvent augmenter, dans certaines limites. Le capital décès exonéré d'impôt rembourse ensuite le solde du prêt et le reste est versé à vos bénéficiaires.

4. Obtenez une tranquillité d'esprit permanente

Avec une assurance vie permanente, vous n'avez pas à craindre de perdre votre couverture. L'assurance vie temporaire expire souvent à l'âge de 80 ou 85 ans, alors que de nombreuses personnes sont encore en vie. Cela permet à la compagnie d'assurance de réduire les demandes de remboursement. Comme vos primes augmentent à la fin de chaque terme, votre assurance devient moins abordable à chaque renouvellement. La compagnie d'assurance gagne de l'argent en se débarrassant de vous pendant que vous êtes encore en vie.

5. Vous ne pariez pas contre vous-même

Avec l'assurance vie temporaire, le "jackpot" est versé si vous décédez avant une date précise. Vous "perdez" si vous vivez et la compagnie d'assurance "gagne".

Avec l'assurance vie permanente, vous pariez que vous mourrez un jour. C'est un pari sûr. Il y aura un paiement.

6. Votre richesse s'accroît

Votre besoin d'assurance vie ne s'arrête pas au moment de votre retraite ou du remboursement de votre hypothèque. À mesure que vous vous enrichissez, vous devez payer des impôts plus élevés à votre décès sur des investissements comme vos REER et un chalet. L'assurance vie est souvent le moyen le moins cher de préserver votre patrimoine, car le capital-décès est exonéré d'impôts et les primes sont généralement beaucoup moins élevées que la facture fiscale - surtout si vous achetez quand vous êtes plus jeune.

L'assurance vie temporaire ne suffit pas. Vous pourriez facilement être en vie à la fin de la couverture. La plupart des assurances temporaires vous permettent de transformer votre assurance en une assurance permanente, quel que soit votre état de santé, jusqu'à l'âge de 65 ans par exemple. Toutefois, les produits que vous pouvez transformer ne sont pas forcément aussi bons que ceux offerts aux nouveaux clients. Les primes seront plus élevées que si vous les aviez convertis des années auparavant.

7. Votre santé future n'a pas d'importance

Supposons que vous achetiez une Temporaire 20 et que vous découvriez que vous avez besoin d'une assurance plus longtemps. Les taux de renouvellement après les 20 ans pourraient vous choquer. Une solution consiste à souscrire une nouvelle assurance vie temporaire au lieu de la renouveler. Cette solution est risquée. Vous ne savez pas si vous y aurez droit parce que :

  • Votre santé future est imprévisible
  • Les conditions d'obtention de la qualification sont de plus en plus sophistiquées

Avec l'assurance vie permanente, votre santé future n'a pas d'importance lorsque vous choisissez un plan abordable à vie.

8. Protection contre les créanciers

Une assurance vie bien structurée est protégée contre les créanciers. Votre REER, votre CELI, votre maison ou votre portefeuille non enregistré ? Vous pourriez être surpris.

La protection contre les créanciers a moins de valeur avec l'assurance vie temporaire, car seule l'assurance vie permanente à valeur de rachat possède des capitaux propres.

9. Protection contre l'inflation

Lorsque vous souscrivez une assurance vie temporaire de 1 000 000 $, le capital décès reste de 1 000 000 $ par an. Après l'inflation, la valeur réelle baisse. Cela peut ne pas avoir d'importance sur une courte période, mais en a sur des décennies. Certains régimes permanents ont un capital-décès qui correspond au montant nominal plus les capitaux propres croissants.

10. Congés de primes

Si vous manquez une prime en assurance vie temporaire, vous perdez votre couverture après un court délai de grâce. L'assurance vie permanente avec valeur de rachat vous permet de ne plus payer de primes, éventuellement pendant des années ou pour toujours, selon le montant des capitaux propres accumulés. Cela vous donne une certaine souplesse si vous êtes sans emploi ou si vous avez besoin d'argent à d'autres fins.

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