Qu'est-ce que l'Assurance Vie Permanente?

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Qu'est-ce que l'Assurance Vie Permanente?
Jacomo
assurance vie permanente
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assurance vie permanente

Assurance vie

En matière d’assurance vie, vous aurez à choisir entre deux catégories d’assurances : l’assurance vie permanente et l’assurance vie temporaire. Bien que la majorité des gens préfèrent l’assurance vie temporaire, il est possible que l’assurance vie permanente soit le type de couverture vous convenant.

Pour s’assurer que l’assurance vie permanente vous convient, nous allons examiner plusieurs aspects de ce type d’assurance plus complexe à comprendre.

L’assurance vie permanente en bref

  • L’assurance vie permanente dure jusqu’à la fin de votre vie
  • Elle coûte de 6 à 10 fois plus cher que l’assurance vie temporaire
  • La prestation de décès est garantie.
  • Votre assurance a une valeur de rachat qui augmente selon le taux d’intérêt déterminé par votre assureur
  • Vos primes d’assurances sont stables
  • Les assurances vie permanentes sont semblables mais les taux d’intérêts peuvent varier selon les compagnies d’assurances

Qu’est-ce qu’une assurance vie permanente?

L’assurance vie permanente est une couverture qui durera jusqu’à la fin de votre vie qui a pour but de protéger financièrement les personnes qui vous tiennent à cœur et qui comptent sur vous.

Les assurances vie permanentes, contrairement aux assurances vie temporaires, ont également une valeur de rachat. Il s’agit d’une caractéristique faisant varier la valeur du montant d’assurance selon un taux d’intérêt. Cela explique le coût plus élevé de l’assurance permanente.

L’assurance vie permanente peut être divisée en deux partie : la police d’assurance vie et la valeur de rachat.

Comment fonctionne ma police d’assurance vie?

Trois éléments sont importants pour bien comprendre le fonctionnement de votre police d’assurance vie.

Pour résumer simplement, vous payez une prime d’assurance pour que vos bénéficiaires reçoivent une prestation de décès dans le cas où vous mourrez.

Votre prime, c’est un montant mensuel ou annuel que vous payerez pour que votre police d’assurance reste en vigueur.

Vos bénéficiaires sont les gens que vous nommerez pour qu’ils reçoivent la prestation de décès. Les bénéficiaires peuvent être multiples et ils sont généralement les conjoints, les enfants, un ami, un fond d’investissement, un partenaire d’affaire ou un organisme à but non-lucratif.

La prestation de décès, c’est le montant d’argent qui sera remis par la compagnie qui vous assure. Ce montant d’assurance est non imposable et peut être remis de différentes façons.

Comment fonctionne la valeur de rachat?

Chaque fois que vous payez votre prime, un pourcentage du montant ira dans un compte d’épargne à impôt différé. C’est ce montant que l’on nomme valeur de rachat.

Ce montant imposable en différé prendra de la valeur selon un taux d’intérêt déterminé par votre assureur.

Malgré que le taux d’intérêt soit généralement bas, les compagnies d’assurances garantissent souvent une croissance minimum annuelle. Si les taux sont souvent bas, c’est que les compagnies d’assurances ont plus de dépenses que des gestionnaires d’actifs traditionnels.

Suite à la récession de 2008, beaucoup de personnes ont favorisé un investissement par le biais d’une assurance vie permanente car le taux de croissance minimum garanti est moins risqué que d’autres sortes d’investissements.

Comment utiliser ma valeur de rachat?

Oui, l’assurance vie permanente correspond aux besoins de certaines personnes et ses avantages sont multiples. Par contre, bien comprendre le fonctionnement de la valeur de rachat est primordial. Cette caractéristique de l’assurance vie permanente vous permet par exemple de profiter d’un prêt en cas d’urgence sans avoir à faire affaire avec les banques. Notez qu’il est possible de toucher à cette somme de différentes façons, mais que la valeur de rachat est active seulement lorsque vous êtes en vie. Concrètement, cela veut dire que vous seul pouvez retirer cette somme. Advenant le cas de votre décès, seule la prime de décès sera versée à vos bénéficiaires et le montant de votre valeur de rachat sera gardé par l’assureur.

D’abord, vous pouvez simplement retirer de l’argent du montant de la valeur de rachat. Cette somme sera non-imposable, à moins que votre police d’assurance prenne fin. Dans cette éventualité, l’argent retiré sera considéré comme du revenu imposable.

Il est également possible de retirer un montant que vous utiliserez comme un prêt à faible taux d’intérêt. Il faut garder en tête que l’intérêt augmentera avec le temps et que si vous mourez avant d’avoir remboursé le prêt, cette somme sera déduite de votre prestation de décès.

Finalement, vous pouvez profiter de votre valeur de rachat en résiliant votre assurance vie. Toutefois, le bas taux d’intérêt fera croître votre valeur de rachat lentement et il faut souvent attendre jusqu’à trente ans pour que la somme supplémentaire générée en vaille la peine. Pour se protéger, certaines compagnies d’assurance chargent des frais reliés à la résiliation de votre contrat d’assurance. Encore une fois, étudiez bien votre contrat et choisissez une assurance vie vous convenant.

Le prix de l’assurance vie permanente

L’assurance vie permanente est environ 6 à 10 fois plus dispendieuse que l’assurance vie temporaire. Cela s’explique par le fait que la prestation de décès en garantit pour l’assurance vie permanente. Pour mieux l’illustrer, voici un tableau comparant les différentes couvertures d’assurance vie pour un homme de 30 ans en bonne santé résidant dans le New Jersey.

Montant de la couverture
Prime mensuelle
Coût annuel
1,030$ par année
2,440$ par année
4,800$ par année
9,510$ par année
89$ par mois
212$ par mois
420$ par mois
827$ par mois
1,000,000$
500,000$
250,000$
100,000$

Assurance vie permanente: avantages et inconvénients

Avantages

  • L’assurance vie permanente, comme son nom l’indique, dure pour l’entièreté de votre vie. (Tant que vous ferez vos paiements.)
  • Dans la majorité des cas, vos primes d’assurances vie n’augmenteront pas. Les primes d’assurances coûtent plus cher pour les nouveaux assurés plus âgés. S’assurer jeune vous fera profiter de primes avantageuses.
  • La valeur de rachat. Augmentant à chaque fois que vous payez une prime d’assurance, la valeur de rachat représente un avantage unique des assurances vie permanentes.

Cette caractéristique pourrait vous permettre de toucher une partie de la somme que vous avez déboursée en prime d’assurance.

Bien que le taux d’intérêt minimum garanti soit bas et qu’il dépende des profits de votre compagnie d’assurance, la valeur de rachat n’est pas affectée par le marché boursier. Cela représente donc un placement sécuritaire à long terme.

Inconvénients

Le prix de l’assurance vie permanente est beaucoup plus coûteuse (six à dix fois) que l’assurance vie temporaire, car la prime de décès est garantie et qu’elle durera tant et aussi longtemps que vous ferez vos paiements. Cela explique que beaucoup de polices d’assurance vie permanente sont abandonnées à un certain moment. Selon une étude conjointe du LIMRA et de la Société des Actuaires, 30% des polices d’assurance vie permanente seront abandonnées dans les trois premières années et 45% dans les dix premières années.

Il faut beaucoup de temps avant que la valeur de rachat de votre assurance vie permanente représente un montant intéressant. Comme n’importe quel placement, le temps fera grossir le montant de manière exponentielle. Dans le cas de la valeur de rachat, le montant de votre prime qui sera versé à cette portion de votre assurance vie sera bas pour les premières années, car l’assureur utilise d’abord ces montants pour rembourser les frais qu’il endosse en vous assurant.

D’autres sortes d’investissements sont plus avantageux que l’assurance vie permanente. En plus d’avoir une croissance lente, le bénéfice final que vous pouvez en retirer n’est pas aussi élevé que d’autres placements comme un régime de retraire ou un fond mutuel.

Les autres options qui s’offrent à vous

  • L’assurance vie temporaire. À la différence de l’assurance vie permanente, l’assurance vie temporaire se termine après une durée déterminée par votre assureur. Cela la rend beaucoup plus abordable et permet à ceux qui le désirent de vous munir d’une protection plus élevée pour une somme similaire à celle d’une assurance vie permanente. Ne possédant pas de valeur de rachat, elle est plus simple à comprendre et comprend uniquement une protection assurance vie classique.
  • Il existe plusieurs types d’assurances vie permanentes avec une valeur de rachat, comme l’assurance vie universelle ou l’assurance vie temporaire à 100 ans (T100). Ces assurances diffèrent principalement sur la façon dont fluctue la valeur de rachat.

Les compagnies d'assurance vie au Canada

Les compagnies d’assurances majeures (Sunlife, iA Groupe financier, Manuvie, RBC, Desjardins, SSQ, Humania, iA Excellence, Empire Vie, etc.) sont les compagnies fournissant la protection en assurance vie. Par contre, il est conseillé de faire affaire avec des courtiers en assurance indépendants qui vous aideront à faire un choix éclairé convenant réellement à vos besoins.

Contrairement à plusieurs courtiers, les experts en assurances de chez Emma ne sont pas payés à la commission et n’ont donc aucun avantage à vous conseiller un autre produit que le meilleur pour votre situation. De plus, notre plateforme en ligne vous fera sauver du temps.

Devrais-je adhérer à une assurance vie permanente?

Chaque situation est unique et l’assurance vie convient à certaines personnes. Par exemple, la valeur de rachat de l’assurance vie permanente sera utile pour un individu avec un revenu élevé et ayant déjà maximisé ses autres comptes d’épargnes à non-imposables.

Toutefois, plusieurs personnes critiquent l’assurance vie permanente, car la majorité des gens ne profiteront pas de ce type de produit. Dans la plupart des cas, il est recommandé de prendre une assurance vie temporaire qui vous permettra d’obtenir une couverture plus grande à un prix plus bas.

Finalement, il faut garder en tête que l’assurance vie permanente est principalement une protection contre les imprévus. Bien qu’elle comprenne une valeur de rachat, l’utiliser d’abord comme un investissement n’est pas à prioriser.

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