Quel montant d’assurance vie convient à mes besoins? 📊

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Quel montant d’assurance vie convient à mes besoins? 📊
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Une réponse rapide serait de choisir une couverture d’un montant représentant votre salaire multiplié par 10 ou 15. Une prime de décès doit couvrir la perte d’un salaire pendant plusieurs années, toutes dettes à rembourser et toutes autres dépenses propres à votre situation. Cela variera beaucoup d’une personne à une autre selon ses avoirs et ses personnes à charge notamment.

Quel montant d'assurance vie dois-je choisir?

Les montants d’assurance vie varient énormément. Dans le cas de l’assurance vie temporaire, par exemple, vous pouvez choisir une somme entre 20,000$ et 10 millions. Chaque situation est différente, mais la majorité des gens entre 30 et 40 ans choisissent généralement une couverture entre 250,000$ et 1 million.

Voici une formule simple pour définir le montant d’assurance dont vous avez besoin.

D’abord, dressez la liste de vos actifs (votre revenu après impôt et vos placements).

Ensuite, faites la même chose pour vos passifs (dettes, prêts et dépenses courantes.)

Soustrayez ensuite vos passifs à vos actifs. L’écart entre les deux représente le montant d’assurance vie dont vous avez besoin.

Actifs

Une famille de quatre personnes, composée de deux parents et deux enfants âgés de 3 et 5 ans, dont le salaire annuel combiné après impôt est de 50,000$. De plus, la valeur de leurs placements représente 19,000$.

Passifs

Bien qu’il puisse être difficile d’estimer la valeur totale de vos dépenses, voici une liste d’éléments les plus communs à considérer.

Personne à charge

Évidemment, il faut considérer toute personne dépendante de vous. Qu’il s’agisse d’un enfant ou d’un parent, le prix d’une personne à charge peut faire augmenter considérablement la couverture que vous choisirez.

Enfants

Selon une étude canadienne de 2015, élever un enfant coûte un peu plus de 13,000$ par année. Nous pouvons présumer que ce montant a légèrement augmenté depuis, mais nous utiliserons le chiffre indiqué dans l’étude aux fins de l’exercice. Multiplié par 18, le nombre d’années où il sera légalement à votre charge, cela revient à un montant de 234,000$ par enfant, duquel nous soustrairont ensuite le montant déjà payé selon leur âge respectif. Cela équivaut à un total de 364,000$ qu’il vous reste à payer pour élever vos deux enfants à majorité.

Université

Vos enfants iront-ils à l’université? Une éducation supérieure pour vos enfants peut leur offrir une meilleure qualité de vie lorsqu’ils seront adultes. Mais cela engendre également des coûts supplémentaires. Selon le site de l’Université Laval, le coût de la vie d’un étudiant universitaire vivant en résidences pour une année est en moyenne de 15,743$. Dépendamment de ce que vous choisissez de payer, il faudra ajouter ce montant à la couverture d’assurance dont vous aurez besoin.

Sur le total des dépenses de 15,743$, le prix d’une année universitaire coûte 3456,18$ pour un enfant. Nous considérerons ici que vous assumerez les frais de scolarités universitaires pour vos deux enfants et ce pendant quatre ans. Cela fait un total de 27,649.44$, que nous arrondirons à 28,000$

Frais funéraires

Selon un sondage mené par le Conseil des thanatologues du Québec à la fin de l’année 2016, le coût moyen des frais funéraires au Québec s’élève à 5700$.

Coussin financier

En calculant le montant de couverture de votre assurance vie, une de vos préoccupations devrait être de laisser un coussin monétaire assez important. En effet, votre départ pourrait engendrer un arrêt de travail chez vos proches ou un ralentissement de leurs activités pour pallier à cette épreuve difficile. Le simple fait de ne plus avoir accès à votre revenu annuel mérite de prévoir un montant d’argent suffisant.

Pour ce faire, nous considérerons un coussin représentant le salaire annuel fois cinq ans pour un total de 250,000$.

Dettes

Si vous décédez avec des dettes, il est probable que vos proches aient à prendre en charge ces sommes. Pensons notamment à vos enfants qui pourraient être cosignataires de leurs prêts étudiants ou de votre époux qui est cosignataire de votre hypothèque. Bien que vos proches ne deviennent pas responsables de vos dettes s’ils n’étaient pas cosignataires, vos dettes seront d’abord remboursées avec vos actifs. Cela veut aussi dire que votre montant d’assurance devrait couvrir vos dettes.

En addition les dettes aux dépenses, nous arrivons à un total de 1,169,000$. En soustrayant à ce montant le revenu et les placements (50,000+19,000), nous arrivons avec un montant de 1,1$ millions.

Le montant de couverture d’assurance qu’il serait conseillé de prendre serait donc de 1,1$ millions.

Considérations personnelles

Comme l’exercice que nous venons de faire le prouve, il est possible de calculer combien vous prévoyez avoir besoin de couverture en assurance.

Toutefois, cet exercice prenait seulement compte des considérations financières. Il faut également vous questionner sur votre situation personnelle et comment cela affecte la couverture que vous choisirez.

Votre âge et votre état de santé

Généralement, les personnes qui vieillissent ont besoin d’une couverture moins grande, car les dettes disparaissent généralement au fil de votre carrière.

Par contre, cela ne veut pas dire d’attendre avant de vous assurer. Les primes d’assurance augmentent avec votre âge, car vous représentez un risque plus élevé avec le temps.

Vos moyens

Une couverture plus grande veut nécessairement dire des primes plus élevées. Il n’est pas une bonne idée de prendre une assurance vie que n’êtes pas certain de pouvoir payer tout au long de la période choisie.

Une assurance vie temporaire peut durer jusqu’à 30 ans, alors qu’une assurance vie permanente durera tant et aussi longtemps que vous payerez vos primes.

L’assurance vie permanente est de six à dix fois plus chère que l’assurance vie temporaire et beaucoup d’assurés abandonnent leur police d’assurance vie permanente après quelques années seulement, car elle est trop dispendieuse.

L’assurance vie temporaire, plus abordable que ce que bien des gens pensent, est le produit d’assurance convenant à la majorité des individus. (Trouver stat pour le Québec de combien ça coûte pour un homme de 30 ans en bonne santé.)

Comme mentionné précédemment, il n’est pas évident de choisir l’assurance vie qui conviendra à vos besoins durant une période aussi longue que 30, 40 voir 50 ans. Votre situation peut changer et votre police d’assurance vie aussi.

En effet, vous pouvez modifier votre assurance vie grâce aux avenants. Les avenants sont des protections supplémentaires que vous pouvez ajouter à votre police d’assurance vie moyennant une augmentation du prix de vos primes.

Qui peut se passer d’assurance vie?

Bien qu’il s’agisse d’une mesure préventive, l’assurance vie ne convient pas à tout le monde. Certaines personnes n’en retireront que très peu d’avantages et certaines autres n’ont simplement pas les moyens de s’assurer.

Personne à faible revenue

Oui, l’assurance vie temporaire est plus abordable que bien des gens le pensent. Toutefois, il peut s’agir d’une dépense que certaines personnes ne peuvent simplement pas assumer. Dans ce cas, il sera conseillé de ne pas se procurer d’assurance vie et de se concentrer sur d’autres besoins pour le moment.

Jeunes célibataires

Dans la plupart des cas, des jeunes célibataires sans enfants ou personnes à leur charge n’ont pas vraiment de besoins en assurance vie. Si vous souhaitez tout de même vous assurer, vous pourriez aussi nommer un organisme ou une fondation vous tenant à cœur comme bénéficiaire.

Il faut également garder en tête que les primes d’assurances vie sont moins dispendieuses lorsque l’assuré est jeune. N’hésitez pas à vous assurer dès que votre situation changera.

Les assurances collectives

L’assurance collective est un avantage fréquemment offert par les employeurs. Si vous y êtes admissibles, vous êtes contraint d’y adhérer même si vous trouver que la couverture proposée ne convient pas à vos besoins. Dans cette éventualité, vous pouvez généralement modifier votre police d’assurance en y ajoutant des avenants répondant à vos besoins.

Autoassurance

Certaines personnes n’ont pas besoin d’assurance vie. Il peut s’agir, par exemple, d’une personne retraitée confortable financièrement et n’ayant plus personne à sa charge. Il peut aussi s’agir de personnes très bien nanties confiantes que leur fortune peut subvenir aux besoins de leurs proches advenant le cas de leur décès.

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