Mise de fonds maison

Quelle est la mise de fonds minimale?

Pour l’achat admissible d’une propriété d’un ou deux logements que vous occuperez, le minimum est généralement calculé par tranches de prix. Les critères de l’emprunteur, de la propriété et du financement doivent aussi être respectés. Le prêteur peut exiger une mise de fonds plus élevée selon le dossier.

Ces repères proviennent des explications de la SCHL sur la mise de fonds et de ses critères du produit Achat, consultés le 16 septembre 2026.

Le tableau ne s’applique pas à tous les immeubles. Pour un immeuble de trois ou quatre logements occupé par le propriétaire, la SCHL prévoit notamment une mise de fonds minimale de 10 %. Les immeubles entièrement locatifs et les financements particuliers doivent faire l’objet d’une vérification distincte.

Comment calculer la mise de fonds au-dessus de 500 000 $?

Il faut additionner les deux tranches, et non appliquer 5 % à tout le prix. Pour une maison de 600 000 $, l’exemple de l’ACFC donne le calcul suivant :

• 5 % de la première tranche de 500 000 $ : 25 000 $.
• 10 % de la portion restante de 100 000 $ : 10 000 $.
• Mise de fonds minimale de référence : 35 000 $.

Ce calcul illustre uniquement la mise de fonds. Il n’inclut ni les frais de transaction ni une éventuelle prime d’assurance prêt hypothécaire. Il ne confirme pas non plus votre capacité à obtenir le prêt demandé.

La préapprobation hypothécaire sert à faire examiner votre dossier avant de vous fier à une fourchette de prix. Votre mise de fonds et votre capacité d’emprunt répondent à deux questions différentes.

Faut-il attendre d’avoir 20 %?

Ce n’est pas une réponse automatique. Une mise de fonds plus élevée réduit le montant à financer, mais il faut aussi conserver de l’argent pour les frais d’achat et les imprévus. Comparez les scénarios en tenant compte de la prime d’assurance applicable, du versement et de l’épargne qui restera disponible.

Lorsque la mise de fonds est inférieure à 20 %, une assurance contre le défaut hypothécaire est habituellement requise. Elle protège le prêteur si l’emprunteur ne rembourse pas, et non la famille de l’emprunteur. Les conditions d’admissibilité à l’assurance demeurent applicables.

Ne la confondez pas avec l’assurance vie pour protéger un prêt hypothécaire. Cette dernière est une protection différente. L’ACFC distingue les produits d’assurance hypothécaire, dont l’assurance vie hypothécaire facultative.

Parler de ma mise de fonds avec Apoint

Apoint est le partenaire hypothécaire d’Emma. Le formulaire sert à demander une mise en relation, pas à obtenir une approbation instantanée.

Quels frais prévoir en plus de la mise de fonds?

Prévoyez une enveloppe distincte pour les dépenses liées à la transaction. L’ACFC, dans son guide d’achat d’une maison, invite notamment à considérer l’inspection, les frais juridiques, les ajustements de taxes foncières et l’assurance titres, selon la situation.

Ajoutez à votre budget les dépenses propres à votre projet et faites confirmer chaque montant par le professionnel concerné. Au Québec, demandez au notaire de préciser les frais de transaction et les droits de mutation à prévoir. Ne supposez pas que tout pourra être ajouté au prêt.

Avant d’arrêter votre prix maximal, séparez vos fonds en trois catégories :

• L’argent destiné à la mise de fonds.
• L’argent réservé aux frais d’acquisition et au déménagement.
• La réserve qui restera disponible après l’achat.

Cette démarche évite de comparer les taux hypothécaires sur la base d’un emprunt qui laisserait votre budget sans marge.

Questions fréquentes sur la mise de fonds

Avoir le minimum suffit-il pour être accepté?

Non. Le prêteur évalue aussi votre dossier, vos revenus, vos obligations financières et la propriété. L’ACFC précise qu’une mise de fonds plus élevée peut être exigée, notamment selon le crédit ou la situation de travail autonome.

Peut-on acheter avec moins de 20 %?

C’est possible pour un achat admissible, à condition de respecter le minimum applicable et les exigences du prêteur et de l’assureur hypothécaire. La prime et les autres coûts doivent faire partie de votre comparaison.

Une mise de fonds plus élevée garantit-elle un meilleur taux?

Non. Ne déduisez pas le taux offert uniquement du montant de votre mise de fonds. Demandez des offres adaptées à votre dossier et comparez le financement complet, y compris les frais et l’assurance applicable.

Préparer votre achat avec Apoint Hypothèque

Notez le prix visé, le type de propriété, le montant épargné et la réserve que vous voulez conserver. Pour comprendre le rôle du partenaire dans cette démarche, consultez notre page sur le courtier hypothécaire.

Parler de mon projet d’achat à Apoint

Emma vous dirige vers son partenaire Apoint. Les conditions du prêt et l’admissibilité doivent être confirmées selon votre situation.