Assurance vie permanente au Québec

Qu'est-ce que l'assurance vie permanente?

L'assurance vie permanente protège pour toute la vie, tant que les primes prévues au contrat sont payées. Contrairement à l'assurance vie temporaire, qui couvre une période déterminée, elle ne se termine pas à une date fixée d'avance.

C'est ce qui explique une grande partie de son prix. Une protection temporaire peut expirer sans qu'aucune prestation ne soit versée. Une protection permanente, elle, est conçue pour verser un capital au décès, peu importe quand il survient.

Chez Emma, la protection permanente offerte est le T100. Les protections sont émises par Humania Assurance et distribuées par Emma Services financiers.

Combien coûte une assurance vie permanente?

Aucun prix affiché en ligne ne sera le vôtre. La prime est établie à partir de votre profil et du contrat choisi, puis confirmée dans l'offre qui vous est présentée.

L'Autorité des marchés financiers explique les facteurs qui influencent les primes au Québec. Voici ce qu'il faut regarder au moment de comparer.

Pour le détail des facteurs de prix tous produits confondus, consultez notre page sur le prix de l'assurance vie.

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Valeur de rachat: la vérification qui change tout

Beaucoup de contenus présentent la valeur de rachat comme une caractéristique automatique de l'assurance permanente. C'est faux. Certains produits permanents en accumulent une, d'autres pas du tout.

La valeur de rachat est une somme qui s'accumule dans le contrat et que vous pouvez récupérer en y mettant fin. En la récupérant, vous annulez la protection.

Le produit T100 d'Emma décrit au spécimen ne comporte pas de valeur de rachat. La prime finance la protection au décès, pas un compte d'accumulation. Pour qui cherche à laisser un capital à ses proches sans payer pour une composante d'épargne, c'est un choix cohérent. Pour qui cherche un véhicule d'accumulation, c'est un produit différent qu'il faut regarder.

Cette distinction est la première chose à vérifier quand deux soumissions permanentes affichent des prix très différents.

Les types d'assurance vie permanente au Québec

Assurance vie temporaire 100 ans (T100)

Une protection viagère à primes fixes, sans composante d'épargne. C'est le produit permanent offert par Emma. Les primes sont payables jusqu'à l'anniversaire de police le plus proche de vos 100 ans; la garantie demeure ensuite en vigueur sans prime future.

Assurance vie entière

Une protection viagère qui accumule généralement une valeur de rachat selon un barème prévu au contrat. La prime est plus élevée qu'une protection viagère sans valeur, à capital égal.

Assurance vie universelle

Une protection viagère combinée à un compte de placement que le titulaire alimente et gère selon les options offertes. Elle demande un suivi plus actif. Voyez notre page sur l'assurance vie universelle.

Assurance vie avec participation

Une protection viagère où le titulaire peut recevoir des participations si l'assureur en déclare. Ces participations ne sont pas garanties et dépendent des résultats du fonds concerné, pas de la valeur boursière de l'entreprise.

L'assurance vie permanente Emma en bref

Les conditions exactes se trouvent dans le spécimen de police, que nous rendons public.

Et si ma santé complique les choses?

Emma offre aussi une protection permanente à admissibilité simplifiée, conçue pour les personnes dont l'état de santé rend la souscription régulière difficile. Elle est soumise à ses propres critères d'admissibilité et à une limitation initiale des prestations.

Concrètement: si le décès est lié directement ou indirectement à une maladie pendant les 24 premiers mois suivant la prise d'effet ou la remise en vigueur du contrat, l'assureur rembourse les primes payées plutôt que de verser le capital assuré, sous réserve des conditions du contrat. Passé cette période, la protection s'applique normalement.

C'est une option utile, mais ce n'est pas une acceptation sans condition. Un conseiller peut vous dire laquelle des deux avenues correspond à votre dossier.

Assurance vie permanente ou temporaire?

Ce n'est pas une question de meilleur produit, mais de durée du besoin. Beaucoup de gens combinent les deux: une protection temporaire pour couvrir l'hypothèque et les années de travail, une protection permanente pour les frais au décès et la succession.

Notre comparaison complète se trouve sur la page temporaire ou permanente.

Ce qui n'est pas couvert

Le contrat prévoit notamment les limitations suivantes.

• Le suicide au cours des deux premières années suivant la prise d'effet.
• Une fausse déclaration, qui peut entraîner la nullité du contrat.
• Le décès résultant d'un acte criminel.
• Le décès survenu lors de certaines activités à risque nommées au contrat, comme l'alpinisme, le parachutisme, la plongée sous-marine hors centre de vacances, le saut à l'élastique, l'héli-ski, la motoneige hors-piste ou la course automobile.

Questions fréquentes

Quels sont les principaux types d'assurance vie?

On distingue d'abord la temporaire, qui couvre une période déterminée, et la permanente, qui couvre toute la vie. La permanente se décline ensuite en plusieurs produits, dont le T100, la vie entière, l'universelle et les contrats avec participation. Voyez notre page sur les types d'assurance vie.

Puis-je souscrire une assurance vie permanente à 65 ans?

Oui. L'adhésion au T100 d'Emma est possible de 18 à 80 ans. La prime est établie selon votre âge au moment de la demande, alors elle sera plus élevée qu'à 35 ans pour un même capital.

Quel est le montant maximum?

Le capital assuré du T100 va de 1 000 $ à 5 000 000 $. Pour les montants élevés, l'assureur peut demander des documents additionnels, notamment sur le plan financier.

Peut-on payer son assurance permanente sur un nombre d'années limité?

Certains assureurs offrent des options de paiement écourté, par exemple sur 20 ans ou jusqu'à 65 ans. Il s'agit d'une modalité de paiement, pas d'un produit distinct. Vérifiez dans votre offre jusqu'à quand les primes sont exigibles avant de comparer deux soumissions.

La prestation est-elle imposable?

Le capital versé aux bénéficiaires désignés n'est pas imposable pour eux. Voyez notre page sur l'imposition de l'assurance vie.

Faut-il arrêter son assurance vie à un certain âge?

Une protection permanente est conçue pour être conservée. Si vous y mettez fin, vos bénéficiaires ne reçoivent rien et le T100 ne comporte aucune valeur de rachat à récupérer. Parlez à un conseiller avant de résilier un contrat en vigueur.

Obtenez votre prix

Votre prime dépend de votre âge, de votre santé, du capital assuré et du produit choisi. La seule façon de connaître votre prix réel est de remplir une demande et de recevoir une offre personnalisée. Vous pouvez avancer seul ou demander l'aide d'un conseiller.

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