Assurance Hypothécaire

Vous serez bientôt propriétaire d'une maison ou bien vous commencez à y songer? Comme bien des gens, cette acquisition représentera quelque chose de gros, voire le plus gros investissement de votre vie. C'est pourquoi il pourrait être judicieux d'assurer le solde de votre prêt hypothécaire, dans le cas où un malheureux événement vous arrivait.

Toutefois, il ne faut pas tomber dans les mythes populaires qui vous obligent à souscrire la première assurance hypothécaire qui vous sera proposée. Cette page vise à vous aiguiller sur les différentes options s'offrant à vous selon votre situation.

Quel est le rôle d'une assurance prêt hypothécaire?

Il s'agit d'une assurance couvrant le solde de votre hypothèque. Contrairement à une assurance vie, vous ne choisissez pas vos bénéficiaires: c'est le prêteur qui recevra le montant de la prime en cas de décès.

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Peu importe comment on l'appelle, il s'agit du même produit!

Son nom variera d'une institution financière ou d'une compagnie d'assurance à l'autre, mais le but d'une assurance hypothécaire est toujours le même: protéger votre investissement (solde de votre prêt).

Pourquoi avoir une assurance prêt hypothécaire?

Comme mentionné précédemment, l'objectif de souscrire une assurance hypothécaire est de rembourser le prêt hypothécaire à votre prêteur en cas de décès, d'invalidité ou de maladies graves.

Considérant que 75% des ménages canadiens affirment qu'ils auraient de la difficulté à payer toutes leurs dépenses si l'un des deux membres du couple décédait, l'assurance vie hypothécaire couvre, d'une manière, simple une situation qui pourrait être complexe.

Comment fonctionne l'assurance prêt hypothécaire?

Tout dépend avec qui vous faites affaire!

L'alternative la plus simple pourrait sembler de vous assurer avec votre banque prêteuse, qui avec la signature de votre prêt vous offre un service tout-en-un à l'aide d'une assurance prêt hypothécaire. Mais comme toujours, une décision d'affaire adaptée à votre situation pourrait vous sauver une somme d'argent considérable au fil des années! C'est que les banques offrent des solutions d'assurance prêt hypothécaire plus générale pouvant convenir à des personnes qui ne se qualifieraient pas à une assurance vie régulière. Cela implique nécessairement un coût plus élevé de vos primes mensuelles.

Dans cette optique, vous pourriez considérer souscrire une assurance prêt hypothécaire auprès d'un assureur. Avec un contrat d'assurance hypothécaire dit « individuel ». D'abord, examinons l'assurance dite « collective », celle offerte par les banques, avant de revenir à l'assurance vie « individuelle »

Assurance collective (banque)

Vous pourriez, en tout temps, adhérer à une assurance prêt hypothécaire directement avec la banque qui vous a fait votre prêt hypothécaire. Dans la majorité des cas, cela implique que votre prime d'assurance hypothécaire sera ajoutée directement en pourcentage d'intérêt sur votre prime, ce qui peut compliquer la tâche de savoir combien vous coûte votre assurance hypothécaire.

De manière générale, le montant de la prime que vous payerez restera fixe à travers le temps. Contrairement à une assurance vie régulière, cela ne représente pas un avantage en soit, car votre prime d'assurance diminue en même temps que vous payerez votre hypothèque.

Bref, cela veut dire que vous payerez le même montant malgré que la prime en cas de décès diminue au fil du temps.

De plus, il est important de bien s'informer avant de tenter d'obtenir son certificat d'assurance quant aux détails de votre police d'assurance. Voici quelques questions que vous devriez vous poser avant de souscrire:

• Vérifiez si les examens médicaux sont faits avant ou après une réclamation. Dans bien des cas, les banques vendent leur assurance hypothécaire comme un produit accessible facilement. Bien que cela soit vrai, cela implique aussi que vous n'êtes pas certain d'être éligible à recevoir le montant de la prime pour laquelle vous payez tant que vous n'aurez pas fait de réclamation.
• Soyez au courant de toutes les clauses au contrat. Comme c'est le cas pour bien des polices d'assurance à émission rapide, il pourrait par exemple y avoir une période de temps de 90 jours durant laquelle vous ne pouvez pas faire de réclamation, une période de deux ans durant laquelle on ne vous remboursera que le montant que vous avez payé en prime ou encore un changement à la définition d'une clause à votre contrat après une période de temps déterminée.
• Vérifiez combien vous coûte l'assurance prêt hypothécaire qui vous est proposée.

Assurance individuelle (privée)

Avec l'assurance vie individuelle offerte par un assureur, appelée "l'assurance vie" vous pourriez trouver une assurance mieux adaptée à vos besoins. Plutôt que de prendre une assurance dédiée à couvrir votre hypothèque, choisir l'assurance vie individuelle vous permettra notamment:

• D'établir le montant de la couverture désirée;
• De choisir vos bénéficiaires;
• D'être propriétaire de votre police d'assurance;
• De conserve votre police d'assurance, même si vous décidez de changer de prêteur;
• De conserver le montant de votre prime peu importe comment votre état de santé change.

Avenant Invalidité

L'assurance vie individuelle, comme l'assurance prêt hypothécaire, vous offre la possibilité d'ajouter plusieurs avenants à votre police d'assurance. Avec cette assurance, vous pourriez choisir de vous munir d'un avenant "assurance invalidité" dans le cas où vous ne seriez plus en mesure de travailler. Que l'incident se produise au travail, en voiture ou en raison d'une maladie, vous pourrez garder votre niveau de vie et garantir un avenir stable à votre famille.

Avenant Maladies Graves

Un autre avenant populaire de l'assurance vie individuelle est la protection en cas de maladie grave. Comme avec l'assurance maladies graves, cet avenant couvre les maladies imprévisibles comme le cancer, une crise cardiaque ou un accident vasculaire cérébral. Avec un tel avenant, vous pourrez vous concentrer sur votre guérison alors qu'un montant vous sera versé pour couvrir les frais médicaux reliés à votre situation.

Assurance Crédit

Comme offert chez La Capitale, vous pourriez aussi choisir une assurance crédit, un des produits d'assurance s'adaptant à vos besoins en termes de financement qu'il s'agisse de votre hypothèque, votre location automobile, de vos marges de crédit, d'un prêt personnel.

L'exemple de l'assurance hypothécaire de Desjardins

Vous aurez à contracter un prêt hypothécaire pour acheter votre maison et comme biens des québécois propriétaires de cartes de crédit, il y a de fortes chances que la première institution vous venant en tête soit Desjardins ou pour certains, la banque nationale. Prenons Desjardins comme exemple : Comme c'est le cas avec bien des banques agissant aussi à titre d'assureur individuel, votre assurance prêt hypothécaire Desjardins sera issue comme une assurance collective en pourcentage d'intérêt s'ajoutant à votre prêt hypothécaire. Quelle que soit la banque avec qui vous êtes associés, vous pouvez, en tout temps, trouver tous les informations que vous désirez sans rendez-vous, sur leur site web respectif.

Comme n'importe quelle décision d'affaire, assurez-vous de bien connaître les tenants et aboutissants de votre police d'assurance.