L’assurance temporaire est un type d’assurance vie qui dure pour une période de temps déterminée. Comme expliqué davantage ci-dessous, vous choisissez la durée de votre assurance temporaire selon vos besoins de sécurité financière.
Advenant votre décès, un montant fixe libre d'impôt est versé aux personnes que vous aurez nommées (vos bénéficiaires). Contrairement à l’assurance vie permanente, le montant d’assurance vie temporaire ne varie pas. En effet, il reste fixe pendant toute la durée de la police, et ce, peu importe la durée choisie dans votre contrat.
De plus, la majorité des polices d'assurance vie temporaire sont renouvelables automatiquement. Cependant, avant de renouveler automatiquement votre assurance temporaire, pleins de facteurs entrent en ligne de compte et vous devez vous poser la question suivante : Suis-je en bonne santé? Si c'est le cas, communiquez avec votre compagnie d'assurance ou avec votre conseiller afin de prendre la meilleure décision pour vous.
Aussi, une particularité très importante de l'assurance temporaire est que la plupart des polices peuvent être converties en assurance vie permanente, et ce, pendant toute la durée du contrat.
Bref, plus simple et moins dispendieuse, l’assurance temporaire est le choix préféré de la majorité des gens.
Comment fonctionne l’assurance vie temporaire?
D’abord, voici quelques éléments importants au sujet de l’assurance temporaire.
Durée : La temporaire peut durer entre 10 et 30 ans, selon ce que vous choisissez.
Prix : Généralement, le coût de la prime mensuelle varie entre 25 et 35 dollars par mois selon votre profil.
Le capital décès : Le capital en cas de décès est garanti si votre police d’assurance vie temporaire est toujours active.
Valeur de rachat : L’assurance temporaire n’a pas de valeur de rachat.
Combien coûte l’assurance vie temporaire?
Puisqu’elle couvre vos proches pour une période de temps déterminée et limitée, l’assurance vie temporaire est moins dispendieuse que l’assurance vie permanente. Il s’agit d’une solution temporaire pour vous permettre d’offrir une sécurité financière pendant que vos proches dépendent encore de vous.
Le prix de votre assurance vie dépendra de différents facteurs :
Votre santé : Comme tous types d’assurance, l’assurance vie est là pour vous protéger en cas d’un décès imprévu. Le plus vous êtes à risque de décéder ou à être malade, le plus les assureurs vont augmenter votre prime. Vous devrez ainsi fournir les résultats de votre dernier examen médical, le cas échéant. Par exemple, si vous êtes non fumeur, vous paierez moins cher. Cela explique pourquoi les primes sont plus élevées pour les personnes en moins bonne santé ou prenante part à des activités plus risquées au travail ou dans leurs temps libres.
Votre âge: S’assurer jeune vous coûtera moins cher, comme vous êtes moins à risque de mourir de manière imprévue. Chaque année que vous attendrez avant de vous assurer, le prix de votre police d’assurance va grimper de 8 à 10%.
Mode de vie: En effet, votre mode de vie peut affecter le prix de votre prime d'assurance. Si vous êtes par exemple, un adepte de sensations fortes et que vous faites du saut en parachute 1 fois à tous les ans, il se peut que votre prime soit plus chère que si vous aviez un mode de vie moins dangereux, comme jouer aux échecs.
Le montant d’assurance : Plus le montant d’assurance vie est élevé, plus vous payerez pour votre assurance vie. De la même façon, plus la durée de couverture de votre assurance est longue, plus elle sera dispendieuse. C'est pour cette raison qu'il est important de parler avec un conseiller pour déterminer ce qui est le mieux pour vos besoins.
Les avenants: Les avenants sont des protections additionnelles que vous déciderez d’ajouter à votre protection moyennant des frais supplémentaires à votre prime.
Si vous vous questionnez à savoir à quel moment acheter votre assurance vie et quelle couverture vous procurer, assurez-vous de bien comprendre comment votre âge influence le prix de votre prime d’assurance selon la période de couverture désirée.
Quelle durée de couverture d’assurance vie temporaire ai-je besoin?
Pour bien choisir la couverture qui vous convient, posez-vous ces quelques questions :
Quelle couverture êtes-vous en mesure de payer?
Qui dépend de vous financièrement et pour combien de temps?
Pendant combien de temps prévoyez-vous avoir des dettes à payer? (prêt hypothécaire, dettes d’étude)
Combien coûteraient les arrangements funéraires advenant ma mort?
Quel montant d’argent supplémentaire voudrais-je laisser à mes bénéficiaires?
Comme le prêt hypothécaire représente la dette la plus coûteuse pour la majorité des gens, c’est une bonne idée de se protéger avec une assurance qui durera au moins aussi longtemps que votre hypothèque.
De plus, le montant d’assurance devrait être suffisant pour couvrir le montant de vos actifs soustrait à vos dettes.
Assurance vie permanente ou temporaire?
Il existe deux catégories d’assurances vie entre lesquelles vous devrez choisir: l’assurance temporaire et l’assurance permanente.
Alors que l’assurance temporaire ne dure que pour une période de temps déterminée, l’assurance permanente restera toujours en vigueur tant que la prime d’assurance est payée.
De plus, l’assurance permanente possède une valeur de rachat, une valeur monétaire qui fluctuera avec le temps selon un taux d’intérêt. C’est pour cette raison que l’assurance permanente coûte généralement 6 à 10 fois plus cher que l’assurance temporaire. La vie permanente intéresse plus particulièrement les gens désirant couvrir leurs frais funéraires ou de seulement laisser un héritage pour leurs proches.
Si vous êtes comme la majorité des gens, l’assurance vie temporaire vous conviendra le mieux. Cependant, une assurance vie permanente bénéficiera aux personnes avec des situations financières plus complexes ou ayant des besoins en planification successorale.
Les meilleures compagnies d’assurances pour l’assurance temporaire
La meilleure compagnie d’assurance pour vous est celle qui s’adapte le mieux à vos besoins, plus précisément Emma. Oui, c'est bien nous!
La compagnie d'assurance doit absolument calculer vos besoins afin de trouver un couverture qui fonctionnera pour vous.
Si le prix représente le facteur déterminant pour la majorité des gens, il faut également s’assurer que la compagnie offre un service à la clientèle à la hauteur de vos attentes et qu’elle offre ses services en ligne, au téléphone ou en personne selon votre préférence. Finalement, pour éviter une mauvaise surprise, soyez certain que la police d’assurance que vous choisirez ne contienne pas une clause discriminante quant à une caractéristique particulière à votre dossier.
Consultez ci-dessous notre tableau comparatif des différentes compagnies d’assurances avec qui nous faisons affaire et notre article, publié sur notre site web, des meilleures compagnies d’assurances.
Les différentes sortes d’assurances vie temporaire
Comment mentionné précédemment, l’assurance temporaire représente le type d’assurance le plus simple à comprendre. Toutefois, simplicité ne veut pas dire manque de flexibilité. Il existe une panoplie de différentes assurances vie temporaires qui s’adapteront à vos besoins.
Vie temporaire fixe: Il s’agit de l’assurance vie temporaire classique. Votre prime ne changera pas pour la durée de couverture déterminée.
Vie temporaire renouvelable à l’année: Une assurance vie renouvelable à chaque année dont les primes commenceront plus bas qu’une assurance temporaire fixe, mais augmenteront chaque année.
Vie temporaire décroissante: Vos primes restent les mêmes, mais votre montant d’assurance diminuera avec le temps.
Vie temporaire avec retour de prime: Cela vous permettra de récupérer les primes que vous avez payées tout au long de votre assurance temporaire.
Vie temporaire sans examen médical: Une assurance temporaire pour laquelle nous n’avez pas besoin de passer un examen médical.
Vie collective: L’assurance vie collective est un avantage fréquemment offert par les employeurs. Par contre, l’assurance vie collective n’est pas transférable entre les employeurs.
Vie hypothécaire: Une sorte d’assurance vie temporaire où la durée de votre couverture est liée à la durée de votre prêt hypothécaire. Le bénéficiaire est l’institution finançant votre hypothèque et votre prime demeure généralement stable même si votre hypothèque diminue.
Voir et comprendre le facteur « temporaire »
Comment mentionné ci-dessus, l’assurance temporaire se différencie, car elle est active pour une période de temps seulement. De manière générale, cette période peut s’étendre de 10 à 30 ans selon ce que vous choisissez.
Durant cette période, vous payerez une prime d’assurance mensuelle ou annuelle jusqu’à ce que vous arriviez à la fin de la période déterminée avec votre assureur. Ces primes peuvent rester les mêmes, augmenter et parfois même diminuer.
Devrais-je m’inquiéter quand vient le temps pour l'assurance vie temporaire de prendre fin?
Évidemment, il peut être inquiétant de se retrouver sans assurance vie. C’est que vous vous étiez munis de cette protection pour éviter de mettre dans l’embarras les gens qui comptent sur vous financièrement.
Toutefois, votre réalité aura probablement changé lorsque votre assurance prendra fin. Dans l’idéal, vous aurez terminé de payer votre hypothèque, vos enfants seront autonomes, vos dettes seront remboursées et vous aurez mis de l’argent de côté dans un fond de pension.
Il n’y a alors que peu de raison de vouloir continuer à payer pour une assurance vie lorsque l’instabilité financière ne fait plus partie de votre quotidien.
Votre police d’assurance vie temporaire est expirée et vous êtes toujours en vie?
Que ce passe-t-il?
Si tel est le cas, vous ne serez plus couvert par votre assurance et vous cesserez de payer votre prime mensuelle ou annuelle.
Vous désirez toujours être couvert par une assurance vie? Vous pouvez soit souscrire à une nouvelle assurance temporaire ou convertir votre police d’assurance vie temporaire en assurance vie permanente. À noter que votre seconde prime d’assurance vie temporaire sera plus dispendieuse que votre première.
Dans le cas où vous aviez une clause de retour de prime dans votre contrat d’assurance, les primes d’assurances que vous aurez payées durant la période de couverture de votre assurance temporaire vous seront remboursées.
Comprendre le capital décès de l'assurance vie temporaire
Si vous décédez alors que vous êtes couvert pas votre assurance temporaire, le montant d’assurance sera versé à vos bénéficiaires, libre d'impôt. Effectivement, le montant d’assurance versé aux personnes nommées est un montant d’argent libre d'impôt qui peut être versé de différentes façons.
Bien que la majorité des gens préfèrent que la somme d’argent soit transférée en une fois, il est possible de le recevoir, par exemple, en versements annuels sur une période déterminée. Ces versements peuvent prendre de la valeur grâce à l’intérêt, mais le montant gagné en intérêt est imposable.
À noter que les polices d’assurances ne seront pas versées dans certains cas comme la fraude ou le suicide.
Comprendre la valeur de rachat
Certaines polices d’assurances permanentes possèdent une valeur de rachat. Il s’agit d’une particularité permettant au montant d’assurance de gagner de la valeur au fil du temps. L’assurance temporaire n’en bénéficie pas, ce qui permet à ce type d’assurance vie de rester abordable.
Comprendre les limites d'âge de l'assurance temporaire
Tel que mentionné plutôt dans l'article, la durée de l'assurance temporaire est choisie par vous. Elle varie, la plupart du temps, entre 10 ans, 20 ans et 30 ans et durera généralement jusqu'à temps que vous atteigniez l'âge de 65 ans. Toutefois, l'âge limite légale pour être couvert par une assurance temporaire est 85 ans.
Il faut comprendre que l'assurance temporaire offre une protection pour couvrir des dettes temporaires telles que l'hypothèque, location de voiture ou d'autres prêts. Ce n'est donc pas le genre d'assurance que nous recherchons à la retraite, évidemment.
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