assurance vie temporaire
Tout ce que vous devez savoir sur l'assurance vie temporaire
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Point clés
- Il est important de se poser des questions pour choisir l'assurance qui convient le mieux.
- L'assurance vie temporaire dure pour une période déterminée et un montant fixe est versé aux bénéficiaires en cas de décès.
- Elle est simple et abordable, mais prend fin après la période indiquée dans le contrat.
- Le coût mensuel d'une assurance vie temporaire varie entre 25$ et 35$ par mois.
- L'assurance vie permanente vous couvre aussi longtemps que vous payez les primes et comporte une valeur de rachat qui agit comme un placement.
- La valeur de rachat peut être retirée de plusieurs façons différentes.
Comprendre l'importance de l'assurance vie
L'assurance vie est un sujet important pour tout le monde, peu importe votre âge ou votre situation financière.
C'est un moyen de s'assurer que votre en cas d'imprévu.
Si quelque chose devait vous arriver, avoir une assurance vie en place permettrait à vos proches de conserver leur mode de vie, rembourser l'hypothèque et se concentrer sur leur deuil.
Qu'est-ce que l'assurance vie temporaire ?
L'assurance vie temporaire est un type d'assurance qui dure pendant une période déterminée (que vous fixez). Les termes offerts varient généralement entre 1, 10, 20 et 30 ans.
Et comme tout type d'assurance vie, un montant non imposable sera versé à votre bénéficiaire d'assurance vie en cas de décès.
En quoi est-elle différente des autres types d'assurance vie?
Une des particularités de l'assurance vie temporaire, c'est qu'elle est, dans la plupart des cas, renouvelable automatiquement.
C'est-à-dire que vous n'êtes pas obligé de prouver votre assurabilité à nouveau.
Conseil : le renouvellement automatique est seulement avantageux lorsque vous n'êtes pas convaincu(e) de votre assurabilité. Si vous êtes en parfaite santé, il est mieux de repasser un examen médical.
L'assurance vie temporaire est un type d'assurance vie qui dure pour une période déterminée. C'est super simple : vous choisissez la durée selon votre situation financière.
Combien coûte l'assurance vie temporaire?
Puisqu'elle couvre vos proches pour une période de temps déterminée et limitée, la temporaire est moins dispendieuse que les autres options d’assurance vie offertes.
Ceci étant dit, votre prix dépendra de différents facteurs :
1. Votre santé
Comme tous types d'assurance, l'assurance vie est là pour vous protéger en cas d'un décès imprévu.
Plus votre risque de décès ou maladie est élevé, plus votre prime sera élevée.
Par exemple, si vous êtes non-fumeur, votre prix d’assurance vie sera plus abordable que la personne considérée comme « fumeur ».
Cela explique pourquoi les primes sont plus élevées pour les personnes en moins bonne santé.
2. Votre âge
Un autre facteur important dans le calcul de votre prix est votre âge. Les assureurs prennent en considération l’espérance de vie lors de leur calcul de prime.
Avoir une assurance vie jeune vous coûtera généralement moins cher. C’est-à-dire que geler votre prix lorsqu’il est à son plus bas sera plus avantageux sur le long terme.
Chaque année que vous attendrez avant de vous assurer, le prix de votre police d'assurance pourrait grimper jusqu’à 10 %.
À noter qu’une femme de 30 ans (en bonne santé) paiera moins cher pour son assurance vie qu’un homme de 30 ans (en bonne santé). C’est parce que l’espérance de vie d’une femme est plus élevée que celle de l’homme.
3. Mode de vie
Évidemment que plus votre mode de vie est dangereux, plus votre risque est élevé.
Si vous êtes un(e) adepte de sensations fortes et que vous faites du saut en parachute 1 fois à tous les ans, il se peut que votre prime soit plus chère que si vous aviez un mode de vie moins dangereux, comme jouer aux échecs.
4. Le montant d'assurance
Ça va de soit, le montant de votre couverture affectera votre prix mensuel.
De la même façon, la durée de votre couverture affectera également votre prix. Par exemple : une temporaire 1 an vs. temporaire 20 ans. C’est aussi la raison pour laquelle l’assurance vie permanente est plus dispendieuse.
5. Les avenants
Les avenants sont des protections additionnelles que vous déciderez d'ajouter à votre protection moyennant des frais supplémentaires à votre prime.
Chez Emma, nous offrons l’avenant enfant, un ajout à votre police d’assurance vie individuelle qui procurera une couverture pour enfant.
Quelle durée de couverture d'assurance vie temporaire ai-je besoin?
Pour bien choisir la couverture qui vous convient, posez-vous ces questions :
- Quelle couverture suis-je en mesure de payer?
- Qui dépend de moi financièrement et jusqu'à quand?
- Dans combien d'années aurais-je remboursées toutes mes dettes? (prêt hypothécaire, automobile, frais scolaires)
- Aimerais-je couvrir mes frais funéraires?
- Quel montant d'argent supplémentaire voudrais-je laisser à mes bénéficiaires?
Comme le prêt hypothécaire représente la dette la plus coûteuse pour la majorité des gens, c'est une bonne idée de protéger votre famille avec une assurance qui durera au moins aussi longtemps que votre hypothèque.
De plus, le montant d'assurance devrait être suffisant pour couvrir le montant de vos actifs soustrait à vos dettes.
Assurance vie permanente ou temporaire?
Il existe deux catégories d'assurance vie entre lesquelles vous devrez choisir : l'assurance temporaire et l'assurance permanente.
Alors que l'assurance temporaire ne dure que pour une période de temps déterminée, l'assurance permanente restera toujours en vigueur tant que la prime est payée.
De plus, l'assurance vie permanente possède une valeur de rachat, une valeur monétaire qui fluctuera avec le temps qui peut être obtenue avec le rachat de votre contrat.
C'est pour cette raison que l'assurance permanente coûte généralement 6 à 10 fois plus cher que l'assurance temporaire.
Sachez que les deux types d'assurance vie ont des utilités complètement différentes. En effet, alors que la temporaire est utilisée pour couvrir les grandes dettes comme l'hypothèque ainsi que le train de vie de votre famille, l'assurance vie permanente est utilisée pour couvrir les frais funéraires.
Pour avoir la meilleure protection possible, vous aurez donc besoin d'opter pour un combo temporaire et permanente. Toutefois, rappelez-vous que tout dépend de votre budget.
Les différents termes d'assurance vie temporaire
Une chose est certaine, le produit temporaire d'assurance vie est de loin le plus populaire. Il est flexible et très abordable comparativement aux autres options.
Voici nos produits temporaires populaires :
- Temporaire 1 an (T-1) : le terme le plus abordable si vous visez à économiser sur le court terme. Votre terme se renouvellera chaque année, causant une légère augmentation de votre prime. C'est pourquoi la T-1 est recommandée seulement si votre situation financière changera au cours des 2-3 prochaines années.
- Temporaire 10 ans (T-10) : le parfait juste milieu entre le long terme et le juste prix. Votre prix restera fixe pendant une période de 10 ans et se renouvellera automatiquement jusqu'à l'âge de 65 ans.
- Temporaire 20 ans (T-20) : le meilleur prix à long terme. Votre prix restera fixe pendant une période de 20 ans et sera renouvelé automatiquement à 65 ans. La T-20 est très populaire chez les jeunes adultes, puisqu'elle couvre un prix très avantageux, pour une longue période.
Comment choisir la bonne police d'assurance vie temporaire?
Lorsqu'il s'agit de choisir votre assurance vie temporaire, il y a plusieurs facteurs à considérer.
La première chose à déterminer est la durée de votre couverture. Assurez-vous que la police que vous choisissez couvre la période de temps dont vous avez besoin.
Il est également important de tenir compte de votre budget. Il y a des assurances vie temporaires pour tous les portefeuilles, alors, assurez-vous de choisir une soumission qui conviendra au vôtre.
Mais surtout, assurez-vous que la police que vous choisirez répondra à vos besoins financiers.
Par exemple, si vous cherchez une assurance vie temporaire pour vous couvrir pendant une période de transition, comme une période de chômage ou une période d'incapacité de travail, vous pourriez prendre la T-1.
Si, de l'autre côté, vous êtes récemment devenu propriétaire d'une maison et/ou vous avez des enfants en bas de 5 ans, une T-20 pourrait être une meilleure option.
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Vous aurez même accès à un conseiller financier pour vous guider dans votre demande.
Foire aux questions
Devrais-je m'inquiéter quand vient le temps pour l'assurance vie temporaire de prendre fin?
Évidemment, il peut être inquiétant de se retrouver sans assurance vie.
C'est que vous vous étiez munis de cette protection pour éviter de mettre dans l'embarras les gens qui comptent sur vous financièrement.
Toutefois, votre réalité aura probablement changé lorsque votre assurance prendra fin.
Dans l'idéal, vous aurez terminé de payer votre hypothèque, vos enfants seront autonomes, vos dettes seront remboursées et vous aurez mis de l'argent de côté dans un fond de pension.
Il n'y a alors peu de raison de vouloir continuer à payer pour une assurance vie lorsque l'instabilité financière ne fait plus partie de votre quotidien.
Comment fonctionne la prestation de décès de l’assurance vie temporaire?
Si vous décédez alors que vous êtes couvert pas votre assurance temporaire, le montant d'assurance sera versé à vos bénéficiaires et sera non imposable. Effectivement, le montant d'assurance versé aux personnes nommées est un montant d'argent libre d'impôt qui peut être versé de différentes façons.
Bien que la majorité des gens préfèrent que la somme d'argent soit transférée en une fois, il est possible de le recevoir, par exemple, en versements annuels sur une période déterminée. Ces versements peuvent prendre de la valeur grâce à l'intérêt, mais le montant gagné en intérêt est imposable.
À noter que les polices d'assurances ne seront pas versées dans certains cas comme la fraude ou le suicide.
Qu’est-ce qu’une valeur de rachat?
Certaines polices d'assurances permanentes possèdent une valeur de rachat. Il s'agit d'une particularité permettant au montant d'assurance de gagner de la valeur au fil du temps. L'assurance temporaire n'en bénéficie pas, ce qui permet à ce type d'assurance vie de rester abordable.
Jusqu’à quel âge puis-je avoir une assurance vie temporaire?
Telle que mentionné plutôt dans l'article, la durée de l'assurance temporaire est choisie par vous. Elle varie, la plupart du temps, entre 10 ans, 20 ans et 30 ans et durera généralement jusqu'à temps que vous atteigniez l'âge de 65 ans. Toutefois, l'âge limite légal pour être couvert par une assurance temporaire est 85 ans.
Il faut comprendre que l'assurance temporaire offre une protection pour couvrir des dettes temporaires telles que l'hypothèque, location de voiture ou d'autres prêts. Ce n'est donc pas le genre d'assurance que nous recherchons à la retraite, évidemment.
Jacomo Deschatelets, CMO & Co-fondateur, Conseiller en sécurité financière certifié
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