Point clés
• L'assurance vie temporaire fournit une couverture pour une période déterminée, idéale pour les personnes avec des obligations financières à court et à moyen terme.
• L'assurance vie entière fournit une couverture permanente pour toute la durée de votre vie et est utile pour couvrir les frais funéraires.
• L'assurance vie universelle est similaire à l'assurance vie entière, mais avec une partie investissement pour maximiser vos rendements financiers.
• Les garanties optionnelles comme la garantie décès accidentel, la garantie invalidité de longue durée, la garantie maladies graves et la garantie exonération des primes offrent une protection supplémentaire.
• Pour choisir le bon type d'assurance vie, vous devez évaluer vos revenus, examiner vos dettes et considérer les frais d'éducation de vos enfants.
L'assurance vie est un outil important pour protéger votre famille en cas de décès.
Elle offre une sécurité financière et une tranquillité d'esprit à vos proches en leur fournissant un montant non imposable (appelé la prestation de décès) pour leur permettre de rembourser vos dettes, couvrir vos dépenses funéraires et continuer de payer les factures courantes (hypothèque).
Dans cet article, j'explorerai avec vous les différents types d'assurance vie individuelle disponibles pour vous aider à comprendre les options qui s'offrent à vous dans l'objectif de vous aider à prendre une décision éclairée!
Les principaux types d'assurance vie
L'assurance vie comprend plusieurs types qui servent à différentes situations. Il est important de bien les différencier pour choisir celui qui convient le mieux à vos besoins.
Assurance vie temporaire
L'assurance vie temporaire est une forme d'assurance vie qui fournit une couverture pour une période déterminée.
C'est le type d'assurance vie le plus populaire! L'assurance vie temporaire est conçue pour les personnes qui ont des obligations financières à court et à moyen terme, comme une hypothèque, un prêt auto, un prêt étudiant, ou tout autre type de prêt personnel.
Note : si vous avez des enfants à charge, il est crucial de souscrire à une assurance vie temporaire. Cette protection vous permettra de couvrir les dépenses de vos enfants (advenant votre décès) jusqu'à ce qu'ils soient en mesure de subvenir à leurs besoins financiers.
Durée
L'assurance vie temporaire est très flexible selon vos besoins. En prenant une temporaire, vous avez le choix entre 1 an, 10 ans, 20 ans (et parfois même 30 ans).
Évidemment, le prix s'ajustera selon la durée.
À noter que la temporaire est renouvelable automatiquement à la fin de votre contrat, c'est-à-dire que même si vous prenez une durée d'un an, elle se renouvellera chaque année.
Avantages et inconvénients
Comme pour toute forme d'assurance vie, l'assurance vie temporaire a ses avantages et ses inconvénients.
L'un des avantages est que les primes sont souvent moins chères que celles de l'assurance vie permanente. Elle est également facile à comprendre et à souscrire.
Cependant, l'inconvénient est que la couverture est limitée dans le temps, et si vous survivez à la période choisie, vous ne recevrez pas de paiement de la compagnie d'assurance.
Assurance vie entière
L'assurance vie entière est une forme d'assurance vie permanente qui fournit une couverture pour toute la durée de votre vie.
Sa principale utilité est de couvrir les frais funéraires d'une personne. Sachez que les frais funéraires au Québec s'élèvent à 10 000 $ en moyenne. Il est donc crucial de prévoir ce montant, et c'est ce que l'assurance vie entière vous propose.
Le fonctionnement de l'assurance vie entière est différent de celui de l'assurance vie temporaire, puisque vous devrez la payer toute votre vie.
Une des particularités est la valeur de rachat, qui est un montant d'argent qui s'accumule au fil du temps et qui vous permet de retirer de l'argent lors de l'annulation de votre police d'assurance vie (si c'est le cas).
Durée
La durée de l'assurance vie entière est toute votre vie, dans la mesure où vous continuez à payer les primes pour qu'elle reste active.
Avantages et inconvénients
L'un des avantages de l'assurance vie entière est que la couverture est permanente et que la valeur de rachat peut être utilisée comme un actif financier à emprunter ou à retirer en cas de besoin. De plus, les primes sont fixes et ne changent pas avec l'âge ou l'état de santé.
Cependant, l'inconvénient est que les primes sont beaucoup plus élevées que celles de l'assurance vie temporaire, ce qui la rend moins flexible.
Assurance vie universelle
L'assurance vie universelle est un type d'assurance vie permanente, tout comme l'assurance vie entière.
Ce qui les différencie, c'est que l'assurance vie universelle, outre la valeur de rachat, contient également une portion « investissement » pour vous permettre de faire d'une pierre deux coups.
Bien sûr, ce n'est pas une façon de remplacer vos placements. Au contraire, ce type d'assurance vie est conçu principalement pour les gens qui ont maximisé leurs autres méthodes d'épargnes.
Durée
Comme la vie entière, l'assurance vie universelle est toute votre vie.
Avantages et inconvénients
L'un des avantages de l'assurance vie universelle est la flexibilité qu'elle offre. Vous pouvez augmenter ou diminuer votre prime et votre couverture en fonction de vos besoins financiers actuels et futurs.
De l'autre côté, l'inconvénient principal est tout simplement que les primes sont très élevées et ne sont pas adaptées à tous les budgets.
Les garanties optionnelles
- Garantie décès accidentel : cette garantie prévoit le versement d'un capital supplémentaire en cas de décès accidentel de l'assuré. Donc, si l'assuré décède suite à un accident, cette garantie permettra à ses bénéficiaires de recevoir un montant d'argent additionnel en plus de la prestation de décès prévue par la police d'assurance vie.
- Garantie invalidité de longue durée : la garantie invalidité de longue durée offre une protection financière en cas d'incapacité de travail de l'assuré due à une maladie ou une blessure. Si l'assuré devient invalide et incapable de travailler pendant une période prolongée, cette garantie lui permettra de percevoir des prestations mensuelles pour l'aider à couvrir ses dépenses.
- Garantie maladies graves : la garantie maladies graves prévoit le versement d'un capital en cas de diagnostic d'une maladie grave couverte par la police, comme le cancer, l'infarctus du myocarde ou un AVC. Ce capital peut être utilisé pour couvrir les frais médicaux, les soins à domicile ou toute autre dépense liée.
- Garantie exonération des primes : en cas d'invalidité totale et temporaire de l'assuré, la garantie exonération des primes permet de suspendre le paiement des primes d'assurance vie sans pour autant perdre la couverture.
Comment choisir le bon type d'assurance vie individuelle?
Évaluer vos revenus
Imaginez qu'un jour, vous n'êtes plus là pour subvenir aux besoins de votre famille.
Combien d'argent votre famille aurait-elle besoin pour maintenir son niveau de vie actuel?
Pensez aux revenus de votre conjoint, aux économies et aux autres sources de revenus que vous pourriez avoir.
Examiner vos dettes
Les dettes peuvent être lourdes pour votre famille si vous disparaissez.
Pensez aux prêts hypothécaires, aux prêts auto, aux cartes de crédit et autres dettes que vous pourriez avoir.
L'assurance vie va permettre de rembourser ces dettes, afin que votre famille n'ait pas à s'inquiéter de leur remboursement.
Éducation des enfants
Si vous avez des enfants, vous voulez probablement qu'ils aient une bonne éducation. Mais les études peuvent coûter cher.
Une assurance vie va couvrir les frais de scolarité et autres dépenses liées à l'éducation.
Conseils pour souscrire une assurance vie
Laissez-moi vous raconter l'histoire de Lucie, une maman célibataire qui cherchait à souscrire une assurance vie pour protéger l'avenir de son fils.
Elle a vite réalisé l'importance de comparer les offres des assureurs pour trouver la meilleure solution pour sa famille.
Après avoir passé des heures à comparer les différentes offres, Lucie a découvert Emma, une compagnie d'assurance vie qui propose un processus de souscription 100 % en ligne et sans examen médical avec l'assistance de conseillers experts au besoin, par téléphone ou par clavardage.
Non seulement Emma offrait des prix abordables, mais le processus était également simple, pratique.
Grâce à Emma, Lucie a pu souscrire une assurance vie sans quitter le confort de son foyer. Les conseillers d'Emma étaient là pour l'aider à chaque étape du processus, répondant à toutes ses questions et l'aidant à comprendre les différentes options.
Voici quelques conseils pour souscrire une assurance vie, en s'inspirant de l'expérience de Lucie :
- Comparez les offres des assureurs
- Optez pour un processus en ligne
- N'hésitez pas à demander de l'aide
- Évaluez les prix
- Protégez le futur financier de votre famille
En suivant ces conseils, vous serez en mesure de souscrire une assurance vie qui correspond à vos besoins et à votre budget, tout comme Lucie. N'oubliez pas que l'assurance vie est un moyen essentiel de protéger l'avenir financier de votre famille, alors prenez le temps de bien choisir la meilleure option pour vous.
Jacomo Deschatelets, CMO & Co-fondateur, Conseiller en sécurité financière certifié
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