Assurance habitation

L’assurance habitation couvre vos biens, votre bâtiment si vous en êtes propriétaire, et votre responsabilité civile envers les autres. Elle n’est généralement pas imposée par la loi aux propriétaires de maisons et aux locataires, mais les copropriétaires doivent assurer leur responsabilité civile. Sans assurance suffisante, un incendie accidentel ou un dégât d’eau chez le voisin reste à vos frais. Le bon contrat dépend de votre type d’habitation, de la formule choisie et des avenants ajoutés.

Emma dirige vers une demande de soumission d’assurance habitation en ligne. Ses pages présentent YouSet comme partenaire pour cette démarche; Emma n’est pas l’assureur qui émettra votre police. Si vous connaissez déjà vos besoins, vous pouvez commencer une demande de soumission d’assurance habitation. Sinon, ce guide explique quoi vérifier avant de comparer des prix.

Que couvre l’assurance habitation?

Selon la Chambre de l’assurance de dommages (ChAD), le contrat d’assurance habitation couvre les biens meubles et les immeubles de l’assuré ainsi que, généralement, sa responsabilité civile. Pour un propriétaire occupant, il protège :

• Les biens : le bâtiment, les dépendances (remise, garage isolé) et les biens meubles.
• Les frais de subsistance supplémentaires : les dépenses additionnelles si vous devez vous loger ailleurs après un sinistre couvert.
• La responsabilité civile : les dommages causés accidentellement aux autres. La ChAD précise que cette garantie couvre la responsabilité civile de la vie privée partout dans le monde.

Le Bureau d’assurance du Canada (BAC) ajoute une limite importante : les dommages corporels que vous subissez personnellement, ou que subissent les membres de votre ménage, ne sont pas couverts par la responsabilité civile. Si vous êtes poursuivi pour un fait couvert, l’assureur prend en charge vos frais d’avocat. Pour plus de détails, lisez notre guide sur la responsabilité civile en assurance habitation.

Quelle assurance habitation choisir selon votre logement?

Assurance maison : propriétaire occupant

La ChAD indique que l’assurance propriétaire occupant couvre les résidences unifamiliales et multifamiliales comptant jusqu’à six logements, occupées en totalité ou en partie par leur propriétaire. Le BAC recommande que le montant d’assurance du bâtiment corresponde à sa valeur à neuf en cas de destruction complète, une valeur qui peut différer de la valeur marchande et de l’évaluation municipale.

Assurance appartement : locataire occupant

L’assurance locataire est semblable à celle du propriétaire, sauf qu’elle ne protège pas le bâtiment, qui relève du propriétaire. Vous choisissez le montant de vos biens selon leur valeur de remplacement. L’Autorité des marchés financiers (AMF) rappelle qu’elle n’est pas obligatoire, mais essentielle : si un incendie accidentel parti de votre cuisine endommage l’immeuble, vous pourriez devoir rembourser les réparations, même si le propriétaire est assuré. Voyez nos guides sur l’assurance habitation pour locataire, l’assurance en colocation et l’assurance habitation étudiante.

Assurance condo : copropriétaire occupant

Elle sert à protéger vos biens, vos améliorations et votre responsabilité civile, en complément de l’assurance du syndicat des copropriétaires. En copropriété, il existe deux contrats distincts : celui de chaque copropriétaire et celui du syndicat. Notre guide sur l’assurance condo explique comment les deux s’articulent.

D’autres produits existent, notamment pour une résidence saisonnière ou une propriété louée à des tiers.

Formules et avenants : quelle protection prendre?

Au-delà du type d’habitation, vous choisissez une formule. L’AMF résume l’écart : la formule de base couvre les risques énumérés au contrat, alors que la formule tous risques couvre tous les risques, sauf ceux qui sont exclus. Le tableau suivant reprend les formules décrites par le BAC et des exemples d’exclusions et d’avenants cités par l’AMF.

Pour savoir quels avenants valent la peine selon votre situation, lisez notre guide sur les avenants en assurance habitation et celui sur l’assurance habitation en cas de tornade.

Qu’est-ce qui fait varier le prix de l’assurance habitation?

Les primes peuvent varier considérablement d’un assureur à l’autre. Selon l’AMF, que vous soyez locataire ou propriétaire, la prime tient compte notamment :

• du nombre de logements dans le bâtiment;
• de l’année de construction;
• des systèmes de chauffage principal et d’appoint;
• de la proximité d’une borne-fontaine;
• des protections choisies, des montants d’assurance et des avenants.

L’AMF mentionne aussi des façons de payer moins : magasiner, regrouper l’auto et l’habitation chez le même assureur, installer un système d’alarme si l’assureur offre un rabais, ou hausser la franchise si vous en avez les moyens. Notre guide sur le calcul du prix de l’assurance habitation détaille la méthode. Pour réduire la facture, voyez nos trucs pour payer moins cher, et pour comprendre les hausses récentes, lisez pourquoi les primes augmentent. La taxe applicable à la prime est expliquée dans notre article sur la taxe sur l’assurance habitation.

Comment obtenir une soumission d’assurance habitation?

1. Faites l’inventaire de vos biens. L’AMF recommande d’en dresser la liste et d’évaluer leur coût de remplacement. Cette liste sert aussi lors d’une réclamation.
2. Établissez les montants d’assurance. Pour un propriétaire, le bâtiment s’assure selon sa valeur à neuf; pour un locataire, le contenu selon sa valeur de remplacement.
3. Choisissez la formule et les avenants. Base, étendue ou tous risques, puis les avenants utiles, comme les dégâts d’eau.
4. Déclarez tout. Selon l’AMF, vous devez déclarer toute situation qui pourrait influencer l’assureur, même s’il ne vous pose pas de question directe à ce sujet.
5. Comparez des pommes avec des pommes. Une formule de base coûte moins cher qu’une formule tous risques : comparez les mêmes protections, montants et franchises. Notre guide sur la comparaison de soumissions d’assurance habitation vous aide à le faire.
6. Vérifiez qui vous offre l’assurance. Un courtier doit pouvoir obtenir les soumissions d’au moins trois assureurs; un agent offre les produits d’un seul. Le registre de l’AMF confirme si l’assureur, le représentant ou le cabinet est autorisé. Voyez notre guide sur le courtier en assurance habitation et celui sur la meilleure assurance habitation au Québec.

Avec ces renseignements en main, vous pouvez faire votre demande de soumission en ligne. L’assureur reste celui qui accepte le risque et fixe la prime. En assurance habitation, l’AMF précise qu’aucune loi n’oblige un assureur à vous assurer; si vous avez de la difficulté à trouver une assurance, le BAC offre un mécanisme d’accès à l’assurance habitation.

Déménagement, renouvellement et résiliation : les pièges à éviter

L’AMF signale que votre police ne se renouvelle pas automatiquement et que l’assureur n’est pas tenu de vous aviser de son échéance. Si vous déménagez, avisez votre assureur à l’avance : les contrats prévoient normalement une couverture de 30 jours entre l’ancienne et la nouvelle adresse, sans garantir que tous les risques sont couverts. Un déménagement ne met pas fin au contrat, et des frais de résiliation s’appliquent si vous l’annulez. Voyez notre guide pour résilier une assurance habitation. En cas de sinistre, contactez votre assureur le plus rapidement possible; les délais sont expliqués dans notre guide sur le délai de réclamation en assurance habitation.

Guides sur l’assurance habitation

• L’assurance habitation au Québec
• Choisir la meilleure assurance habitation
• Comparer des soumissions d’assurance habitation
• Calculer le prix de l’assurance habitation
• Payer moins cher son assurance habitation
• Comprendre la hausse des primes d’assurance habitation
• La taxe sur l’assurance habitation
• Le rôle d’un courtier en assurance habitation
• Assurance habitation pour locataire
• Assurance habitation en colocation
• Assurance habitation pour étudiant
• Assurer son condo
• Assurance habitation à Montréal
• La responsabilité civile en assurance habitation
• Les avenants en assurance habitation
• Assurance habitation et tornade
• L’assurance habitation est-elle obligatoire?
• Les risques de ne pas avoir d’assurance habitation
• Souscrire une assurance habitation rapidement
• Résilier son assurance habitation
• Le délai de réclamation en assurance habitation
• Questions fréquentes sur l’assurance habitation

Vous assurez aussi un véhicule? Consultez notre guide sur l’assurance auto au Québec.

Questions fréquentes

L’assurance habitation est-elle obligatoire au Québec?

Non. Contrairement à l’assurance automobile, la loi n’oblige pas les Québécois à souscrire une assurance habitation, rappelle la ChAD. Sans assurance, une négligence peut toutefois coûter très cher, comme l’explique notre article sur l’obligation d’assurance habitation.

Un locataire a-t-il vraiment besoin d’une assurance habitation?

Ce n’est pas obligatoire, mais l’AMF la juge essentielle. Si vous causez accidentellement un incendie, vous pourriez devoir rembourser les réparations du bâtiment en plus de remplacer vos propres biens, même si le propriétaire est assuré.

Quelle différence entre la formule de base et la formule tous risques?

La formule de base couvre seulement les risques énumérés au contrat. La formule tous risques couvre tous les risques, sauf ceux qui sont exclus. Dans les deux cas, certains biens et risques restent exclus ou limités.

Le refoulement d’égout est-il couvert?

Pas sans protection supplémentaire. Selon l’AMF, l’infiltration d’eau par le toit ou le sous-sol et le refoulement des égouts ne sont pas couverts à moins d’avoir acheté un avenant. Les inondations sont généralement exclues.

Que couvre la responsabilité civile de mon assurance habitation?

Elle couvre les dommages corporels ou matériels que vous causez involontairement à autrui, jusqu’au montant de garantie, chez vous ou ailleurs dans le monde. Elle ne couvre pas vos propres blessures ni celles des membres de votre ménage, et elle n’est pas une assurance accident.

Combiner l’assurance auto et habitation fait-il baisser la prime?

Souvent. L’AMF indique que des rabais sont souvent offerts si vous assurez votre automobile et votre habitation auprès du même assureur. Demandez le montant du rabais et comparez le total avec des contrats séparés.

Sources

• AMF, Assurance habitation et Magasiner son assurance habitation
• ChAD, Assurance habitation
• BAC, Types d’assurance habitation

Prêt à comparer? Commencez votre demande de soumission d’assurance habitation en précisant la formule et les avenants voulus.