Courtier en assurance habitation

Un courtier en assurance habitation compare des produits de plusieurs assureurs de son réseau. Au Québec, pour l’assurance habitation de votre résidence principale (propriétaire ou locataire), il doit être en mesure d’obtenir des soumissions d’au moins trois assureurs de groupes financiers distincts. Avant de choisir, vérifiez son inscription au registre de l’AMF et demandez les frais éventuels.

Cette règle figure dans les définitions de l’Autorité des marchés financiers, qui renvoient à l’article 38 de la Loi sur la distribution de produits et services financiers. Il s’agit d’une capacité, pas d’une promesse que trois offres vous seront remises ni que tout le marché sera couvert. Pour commencer, faites une demande de soumission d’assurance habitation en ligne, puis comparez les protections et l’identité de l’entreprise qui vous présente le contrat.

Que fait un courtier en assurance habitation?

Le courtier en assurance de dommages est la personne qui offre directement au public un choix de produits de plusieurs assureurs, selon l’AMF. La Chambre de l’assurance de dommages précise qu’après avoir dressé le portrait de votre situation et identifié vos besoins, il sollicite des soumissions dans son réseau d’assureurs pour vous proposer le produit qui répond le mieux à ces besoins.

Concrètement, il peut vous aider à :

• choisir entre une formule de base et une formule tous risques;
• établir les montants d’assurance du bâtiment et des biens;
• repérer les avenants utiles, comme le refoulement d’égout ou le tremblement de terre;
• expliquer les exclusions et limitations de chaque offre;
• transmettre à l’assureur les changements en cours de contrat.

Il travaille avec son réseau, pas nécessairement avec tous les assureurs. Demandez quelles compagnies ont été sollicitées pour votre dossier et pourquoi une offre vous est recommandée.

Courtier ou agent en assurance habitation : quelle différence?

L’agent en assurance de dommages agit pour un assureur ou pour une agence liée par un contrat d’exclusivité à un seul assureur. L’AMF résume ainsi : un courtier doit être en mesure d’obtenir les soumissions d’au moins trois assureurs, alors que l’agent offre les produits d’un seul assureur. Les deux sont des professionnels certifiés qui doivent suivre une formation continue et respecter un code de déontologie, rappelle la ChAD.

Courtier, agent ou assureur direct : que choisir?

Aucune option n’est meilleure pour tous. Si vous voulez plusieurs offres d’un même interlocuteur, le courtier est pratique. Si vous préférez traiter avec une compagnie précise, l’agent ou l’assureur direct convient aussi. Dans tous les cas, la comparaison d’assurance habitation doit porter sur des protections équivalentes.

Comment vérifier un courtier au registre de l’AMF?

1. Cherchez le cabinet et le représentant. Le registre des entreprises et des individus autorisés à exercer permet de vérifier si l’entreprise ou la personne a le droit d’offrir le produit qui vous est proposé.
2. Confirmez la discipline. Cherchez l’assurance de dommages des particuliers, qui vise les biens et la responsabilité civile d’une personne à sa résidence et les immeubles d’habitation d’au plus six logements.
3. En ligne, vérifiez le cabinet. L’AMF recommande de vérifier que le site Web est exploité par un cabinet inscrit; son nom devrait apparaître sur la page d’accueil.
4. Vérifiez aussi l’assureur. Avant de conclure, l’AMF conseille de confirmer que l’assureur, le représentant et, en cas de vente par Internet, le cabinet sont inscrits.

Quand ces vérifications sont faites, vous pouvez lancer une soumission d’assurance habitation en ligne et poser les mêmes questions à chaque intermédiaire.

Comment un courtier est-il rémunéré?

Selon la ChAD, la prime d’assurance comprend la commission versée au courtier, et les courtiers peuvent aussi facturer des honoraires. Tout professionnel qui entend exiger des frais non inclus dans la prime doit en aviser son client. En assurance des particuliers, comme l’habitation, des frais additionnels de 50 $ ou moins peuvent être divulgués après le service par une mention sur la facture. Au-delà, le professionnel doit vous en informer d’avance et par écrit, et vous pouvez les accepter ou les refuser.

Il est donc inexact de dire qu’un courtier est toujours gratuit ou qu’il obtient toujours le meilleur prix. Demandez le coût total avant de donner votre accord.

Quelles questions poser à un courtier en assurance habitation?

• Quels assureurs avez-vous consultés et combien d’offres avez-vous obtenues?
• La formule proposée est-elle de base ou tous risques?
• Quels avenants sont inclus pour le refoulement d’égout, l’infiltration d’eau et le tremblement de terre?
• Quelles franchises s’appliquent à chaque protection?
• Y a-t-il des frais ou honoraires en plus de la prime?
• Qui s’occupera de ma réclamation et des changements au contrat?

Notre guide de l’assurance habitation au Québec explique les formules et les protections. Le calcul de la prime d’assurance habitation détaille les facteurs de prix, et notre page sur la meilleure assurance habitation aide à choisir entre les offres reçues.

Et Emma dans tout ça?

Emma vous dirige vers une demande de soumission d’assurance habitation en ligne. Ses pages publiques présentent YouSet comme partenaire pour obtenir une assurance habitation en ligne. Ce constat ne signifie pas qu’Emma est elle-même le courtier de chaque demande ou l’assureur qui émettra votre police. Au moment de recevoir une offre, demandez le nom du cabinet ou du représentant, le nom de l’assureur et les conditions applicables. Pour un logement à Montréal, consultez notre page assurance habitation Montréal. Pour obtenir une preuve d’assurance rapidement, voyez notre guide sur l’assurance habitation en ligne. Locataire ou copropriétaire? Lisez nos guides assurance locataire et assurance condo, ou revenez à la page principale sur l’assurance habitation.

Questions fréquentes

Un courtier doit-il me présenter trois soumissions?

Pas nécessairement. L’exigence décrite par l’AMF porte sur la capacité d’obtenir des soumissions d’au moins trois assureurs qui ne font pas partie du même groupe financier. Selon votre dossier, le nombre d’offres réellement obtenues peut être inférieur. Demandez quelles démarches ont été faites.

Un courtier garantit-il le meilleur prix en assurance habitation?

Non. Il compare les offres auxquelles il a accès pour votre dossier. Le prix dépend notamment du bâtiment, des protections, des avenants et des franchises. Vous pouvez aussi comparer avec une offre directe d’un assureur.

Dois-je payer le courtier séparément?

Pas toujours. Sa commission est comprise dans la prime, mais des honoraires ou frais peuvent s’ajouter. Ils doivent vous être annoncés selon les règles expliquées par la ChAD.

Comment savoir si un courtier est autorisé?

Cherchez son nom et celui de son cabinet dans le registre de l’AMF, en vérifiant la discipline de l’assurance de dommages. Faites la même vérification pour un site qui vend de l’assurance en ligne.

Puis-je changer de courtier en cours de contrat?

Oui, vous pouvez confier votre dossier à un autre intermédiaire ou demander une offre ailleurs. Avant de résilier une police, assurez-vous que la nouvelle protection est en vigueur. Notre guide pour résilier une assurance habitation explique la marche à suivre. Pour démarrer une nouvelle demande, commencez une soumission d’assurance habitation en ligne.