prix assurance vie

Comment fonctionne le prix de l'assurance vie au Québec?

Ce n'est un secret pour personne que l'assurance vie est un élément essentiel de tout plan financier. Mais ce que beaucoup de gens ignorent, c'est que le coût des primes d'une assurance vie peut varier en fonction d'un certain nombre de facteurs, comme l'âge, l'état de santé et le montant de la couverture dont vous avez besoin.

Dans cet article, vous apprendrez les différents facteurs qui peuvent affecter le coût des primes d'une assurance vie, pour ainsi, mieux comprendre la ou les raisons pour lesquelles votre prime est soit, plus élevée ou plus abordable que vous le pensiez.

Quel est le montant moyen d'une assurance vie?

Voici les données récoltés par notre équipe sur les statistiques du consommateur moyen (spécifiques aux produits Emma) de 2018 à 2023 :

• Coût annuel moyen pour une femme : 268 $ (environ 22 $ par mois)
• Coût annuel moyen pour un homme : 350 $ (environ 29 $ par mois)
• Couverture moyenne pour une femme : 246 700 $
• Couverture moyenne pour un homme : 320 000 $

Pour connaître votre prix exact, complétez notre petit questionnaire de santé en appuyant ici

Les facteurs qui influencent le coût d'une assurance vie au Québec

Plusieurs éléments entrent dans le calcul du prix des primes d'une assurance vie, voici les plus importants :

L'âge

Plus vous êtes âgé lorsque vous faites l'achat d'une assurance vie, plus vos primes seront élevées. Pourquoi? La raison est simple : le facteur de risque de l'assurance vie est, entre autres, calculé selon votre espérance de vie, c'est-à-dire qu'à mesure que vous vieillissez, eh bien, votre risque de décès augmente également. Ce qui force nécessairement les compagnies d'assurances à augmenter les primes en voyant les chances d'une réclamation grandir à petit peu. C'est pour cette raison qu'il est important de prendre une assurance vie le plus tôt possible!

Exemple : vous souscrivez une assurance vie à 40 ans, votre prime annuelle sera d'environ 202 $. En 10 ans, votre montant va plus que doubler et à vos 50 ans, votre prime annuelle sera d'environ 491 $. En souscrivant plus tôt, vous auriez eu plus de temps pour atteindre ce capital et les versements seront moins élevés.

Le genre

‍Comme mentionné ci-haut, le calcul des primes est basé majoritairement sur l'espérance de vie. Comme l'espérance de vie de la femme est plus élevée que celle de l'homme, les primes de l'assurance vie d'une femme seront moins chères que celles de l'homme avec le même état de santé.

Usage de tabac

Êtes-vous fumeur? N'oubliez pas qu'en assurance vie, si vous êtes fumeur, vos primes peuvent être deux fois plus élevées que si vous étiez non-fumeur. Le tabagisme augmente le risque de développer un cancer et des problèmes respiratoires. Toutefois, si vous cessez de fumer pendant un minimum de 12 mois, votre couverture peut être réduite pour refléter le coût moyen d'une assurance vie pour non-fumeurs.

Montant couvert

Vous ne serez pas surpris d'apprendre qu'effectivement, le montant de la couverture jouera un rôle dans le prix de votre prime. Plus le montant de votre couverture sera élevé, plus votre prime sera affectée.

Type d'assurance vie

Même si en règle générale, le montant couvert affecte grandement votre prime, celle-ci pourrait être tout aussi affectée par l'assurance vie que vous choisissez.

Exemple : une assurance vie temporaire de 300 000 $ sera plus abordable qu'une assurance vie permanente de 10 000 $.

Pourquoi? La durée d'une assurance vie temporaire a une durée limitée. Ce qui fait en sorte que les primes seront moins élevées puisque les chances de devoir débourser le capital-décès sont plus basses. De l'autre côté, l'assurance vie permanente sera toujours la plus élevée puisque les chances d'une réclamation sont presque à 100%. Évidemment, si vous êtes immortels, inutile de vous souscrire une assurance vie.

D’autres facteurs peuvent affecter le prix de votre assurance vie : votre état de santé général, l'usage de drogues, casier judiciaire ou encore la pratique de sports extrêmes.

Mes 3 conseils pour économiser sur votre assurance vie!

Comme indiqué précédemment, vous pouvez économiser de l'argent sur votre assurance vie en comparant toutes les offres disponibles. En outre, vous pouvez prendre certaines de ces précautions :

1. Obtenez votre assurance vie le plus tôt possible : Plus vous êtes jeune, moins l'assurance vie coûte cher!
2. Comparez les prix : La meilleure façon d'obtenir le meilleur prix en assurance vie est de comparer les prix des différents assureurs. Chez Emma, nous pouvons le faire pour vous avec notre équipe d’experts!
3. Étudiez toutes les possibilités : Vous devriez continuer à payer vos primes d'assurance vie jusqu'à ce que vos enfants soient financièrement autonomes. Considérez l'assurance vie comme un merveilleux moyen de protéger toute votre famille.

Mon prix est-il plus élevé si je suis enceinte?

La majorité des compagnies d'assurance ne prennent pas en considération votre grossesse lorsqu'ils évaluent le montant de votre prime d'assurance. C'est-à-dire qu'ils se fient seulement à votre poids, sans tenir compte du contexte.

Heureusement, Emma est la première compagnie d'assurance vie non discriminatoire envers la femme enceinte, ce qui veut dire que votre grossesse n'affectera pas votre prix d'assurance!

Qu'est-ce qu'une assurance vie temporaire?

L'assurance vie temporaire est la forme la plus populaire d'assurance vie et il est facile de comprendre pourquoi. Il s'agit d'une assurance vie qui offre une couverture pour une période de temps spécifique, ou « terme ».

À l'expiration du terme, la police prend fin, à moins que vous ne la renouveliez. Une assurance vie temporaire est donc une bonne option pour les personnes qui veulent une couverture pour un nombre d'années précis, comme 10, 20 ou 30 ans. C'est aussi un bon choix pour ceux qui veulent bloquer un taux de prime plus bas, car les taux ont tendance à augmenter avec l'âge.

Conseil : l'assurance vie temporaire est généralement utilisée pour couvrir un prêt hypothécaire, prêt auto, prêts personnels, pour remplacer votre revenu en cas de décès, où même pour laisser un héritage. Le montant général d'une assurance vie temporaire pour une jeune famille est d'environ 400 000 $ à 500 000 $.

Quels sont les avantages de l'assurance vie temporaire?

Il y a plusieurs avantages à choisir l'assurance vie temporaire, voici les plus importants :

• Elle est abordable : Parce que les taux ont tendance à être plus bas, les polices d'assurance vie temporaire sont un choix populaire pour les personnes qui ont un budget limité.
• C'est simple : L'assurance vie temporaire est facile à comprendre. Il n'y a pas d'éléments compliqués, juste une couverture pour une période de temps spécifique.
• Elle est polyvalente : l'assurance vie temporaire peut être utilisée à diverses fins, par exemple pour protéger la sécurité financière de votre famille au cas où il vous arriverait quelque chose, pour couvrir votre prêt hypothécaire ou d'autres dettes à votre décès ou pour constituer un héritage pour vos proches.

Qu'est-ce que l'assurance vie permanente?

Une assurance vie permanente est une assurance vie qui offre une couverture pendant toute votre vie. Tant que vous continuez à payer vos primes, la police reste en vigueur.

Tel que mentionné un peu plus haut, les primes d'une assurance vie permanente seront plus élevées qu'une que celles d'une assurance vie temporaire. Cependant, il faut comprendre que les deux ont un but totalement différent.

Conseil : la majorité des gens vont utiliser une assurance vie permanente pour couvrir les frais reliés au décès comme les frais funéraires, rapatriement, ou autre. Le montant de l'assurance vie permanente général est d'environ 10 000 $ à 35 000 $.

Quels sont les avantages de l'assurance vie permanente?

Voici quelques-uns des principaux avantages de l'assurance vie permanente :

• Valeur de rachat : les polices d'assurance vie permanente accumulent une valeur de rachat au fil du temps. Cela signifie que la valeur de la police augmente au fur et à mesure que vous payez des primes.
• Aucune expiration : Les polices d'assurance vie permanente n'expirent pas. Tant que vous continuez à payer vos primes, la police reste en vigueur.
• Transfert en héritage : À votre décès, votre police d'assurance vie permanente peut être transmise à vos héritiers. Ils peuvent ainsi bénéficier d'une source précieuse de sécurité financière.
• Emprunter sur la valeur de rachat : l'un des principaux avantages de la valeur de rachat est que vous pouvez emprunter sur votre police, c'est-à-dire que vous pouvez retirer la totalité (ou une partie) de votre valeur de rachat à tout moment durant votre contrat.

La valeur de rachat devrait être seulement utilisée en cas de besoin. Le but premier de l'assurance vie est de couvrir vos besoins en cas de décès et non une façon de faire de l'argent.

Qu'est-ce que l'assurance vie universelle?

L'assurance vie universelle est un type d'assurance vie permanente qui offre plus de souplesse que les autres types d'assurance vie permanente.

Avec l'assurance vie universelle, vous avez la possibilité de modifier le paiement de vos primes (mensuelles, trimestrielles, semestrielles ou annuelles), le montant de votre couverture et la durée de votre police. Cela vous donne plus de contrôle sur votre police et sur le montant que vous payez pour celle-ci.

Conseil : L'assurance vie universelle est un bon choix pour les personnes qui veulent avoir la possibilité de modifier leur police en fonction de l'évolution de leurs besoins.

Quels sont les avantages de l'assurance vie universelle?

Voici quelques-uns des principaux avantages de l'assurance vie universelle :

• La souplesse : Comme nous l'avons mentionné précédemment, l'un des principaux avantages de l'assurance vie universelle est la souplesse pour modifier le montant de vos primes, votre couverture et la durée de votre police. Cela vous permet de mieux contrôler votre police et le montant que vous payez pour celle-ci.
• Prestation de décès : Contrairement à l'assurance vie temporaire, l'assurance vie universelle prévoit un capital décès. Cela signifie que si vous décédez pendant que votre police est en vigueur, vos bénéficiaires recevront un paiement de la compagnie d'assurance.
• Valeur de rachat : Comme pour les autres types d'assurance vie permanente, les polices d'assurance vie universelle accumulent une valeur de rachat au fil du temps. Cela signifie que la valeur de la police augmente au fur et à mesure que vous payez des primes.
• Croissance à l'abri de l'impôt : L'argent de votre police d'assurance vie universelle croît à l'abri de l'impôt. Cela signifie que vous n'avez pas à payer d'impôt sur cet argent avant de le retirer.

Simulateur de soumission d'assurance vie

Vous pouvez utiliser notre simulateur de soumission d'assurance vie pour avoir une idée du montant de vos primes. Il vous suffit d'entrer votre date de naissance, si vous êtes fumeur ou non fumeur et le montant d'assurance vie que vous souhaitez obtenir.

Évidemment, le simulateur ne vous donnera pas votre prix exact. Pour connaître le prix exact de votre couverture sans rendez-vous ou examen médical, appuyez ici

Quand dois-je souscrire?

La réponse rapide est : maintenant

Si vous craignez que votre famille ne soit pas prise en charge financièrement si quelque chose devait vous arriver, il est bon d'envisager de souscrire une assurance vie dès que possible

Les jeunes ont généralement moins de problèmes de santé que les adultes plus âgés, de sorte qu'ils paieront probablement des primes moins élevées. Si vous êtes en bonne santé et ne fumez pas, par exemple, vos primes peuvent être moins élevées. Il est donc le temps d'envisager une assurance vie permanente, par exemple!

Que se passe-t-il si vous n'avez pas une couverture suffisante en cas d'imprévu

Dans le cas malheureux où il vous arriverait quelque chose et que votre famille n'ait pas assez d'argent pour couvrir vos dépenses, elle devra probablement compter sur l'aide du gouvernement. C'est pourquoi il est si important d'avoir une assurance vie, car elle peut aider à prendre soin de vos proches financièrement au cas où quelque chose vous arriverait.

Toutefois, si vous n'avez pas une couverture suffisante, votre famille peut se retrouver en difficulté. Cela est particulièrement vrai si vous n'avez pas d'économies ou de biens auxquels ils peuvent avoir accès. Il est donc important de s'assurer que vous avez une assurance vie suffisante pour couvrir vos besoins.

Si vous n'êtes pas certain du montant de la couverture dont vous avez besoin, parlez-en à un de nos conseillers maintenant en appuyant sur la petite bulle de "chat" dans le coin droit de votre écran.

En matière d'assurance vie, il y a plusieurs choses que vous devez savoir afin d'obtenir la meilleure offre. L'une des choses les plus importantes est de comprendre comment les primes sont calculées. Les facteurs qui entrent en ligne de compte dans le calcul du prix des primes d'assurance vie comprennent le nombre de coureurs que vous choisissez, le montant de la couverture dont vous avez besoin, votre âge et votre état de santé. Si vous êtes jeune et en bonne santé, vous pouvez faire une bonne affaire sur les primes d'assurance vie. Toutefois, si quelque chose se produit et que vous n'avez pas une couverture suffisante, votre famille pourrait se retrouver en difficulté financière. C'est pourquoi il est si important de vous assurer que vous avez suffisamment d'assurance vie pour couvrir vos besoins. Parlez à l'un de nos conseillers dès aujourd'hui si vous n'êtes pas sûr de la façon dont vous pouvez souscrire une assurance vie.