bénéficiaire assurance vie

L'assurance vie est un sujet important pour tous ceux qui veulent protéger leur famille et assurer leur avenir.

Mais qui sont ces personnes qu'on appelle les « bénéficiaires »? Et comment ça marche?

Dans cet article, je répondrai à toutes les questions concernant les bénéficiaires d'assurance vie au Québec.

Comprendre les bénéficiaires d'assurance vie

Les bénéficiaires sont les personnes que vous choisissez pour recevoir l'argent de votre assurance vie après votre décès.

Qui puis-je nommer comme bénéficiaire?

Tout d'abord, voici les bénéficiaires les plus courants :

• Conjoint(e)
• Enfants
• Parents
• Frères et sœurs

Évidemment, désigner des membres de votre famille est l'option la plus logique. Mais sachez que vous pouvez nommer la personne que vous désirez, qu'elle fasse partie de la famille ou pas.

Attention : nommer vos connaissances en tant que bénéficiaires d'assurance vie n'est pas recommandé.

Si vous le souhaitez, vous pouvez même choisir des organisations à but non lucratif ou des œuvres caritatives en tant que bénéficiaires.

Il s'agit d'une bonne option si votre objectif est d'utiliser l'assurance vie pour effectuer des dons de bienfaisance.

Oh, et si vous êtes propriétaire d'une entreprise, vous pouvez même désigner celle-ci à titre de bénéficiaire pour vous assurer qu'elle continue de fonctionner sans problème à la suite de votre décès.

Types de bénéficiaires

Il existe deux types principaux de bénéficiaires que vous pouvez désigner pour votre assurance vie : les bénéficiaires révocables et les bénéficiaires irrévocables.

Dans cette section, nous allons vous expliquer la différence entre les deux.

Bénéficiaire révocable

Un bénéficiaire révocable est une personne que vous désignez pour recevoir les prestations de votre assurance vie, mais que vous pouvez changer à tout moment.

En gros, c'est vous qui avez la liberté de modifier le bénéficiaire à tout moment.

C'est le choix le plus courant, car il offre de la flexibilité et n'a pas vraiment d'inconvénient.

Bénéficiaire irrévocable

Un bénéficiaire irrévocable, en revanche, est une personne que vous désignez et qui ne peut pas être modifiée sans son accord.

Ça veut dire qu'une fois que vous avez désigné votre bénéficiaire, vous ne pouvez pas le changer, sauf si cette personne accepte—ce qui peut compliquer bien des choses.

Si vous avez l'intention de désigner un bénéficiaire irrévocable, je vous recommande d'en parler à un conseiller pour être certain(e) qu'il s'agit de la bonne décision.

Puis-je désigner plusieurs bénéficiaires?

La réponse est oui, vous pouvez désigner plusieurs bénéficiaires pour votre assurance vie. En fait, c'est souvent une bonne idée, surtout si vous avez plusieurs personnes dépendantes de vous financièrement.

Vous devrez d'abord décider de la répartition (en pourcentage) de l'argent à votre décès.

Exemple : Sophie choisit de désigner son mari et ses deux enfants comme bénéficiaires révocables de son assurance vie. Comme une grande partie de sa couverture d'assurance vie est dédiée à leur hypothèque, elle désigne son mari à 60 % et ses enfants à 20 % chacun.

N'oubliez pas de revoir et de mettre à jour vos bénéficiaires régulièrement, surtout si votre situation change, comme l'arrivée d'un nouvel enfant ou d'une séparation.

La prestation de décès est-elle imposable?

La prestation de décès est non imposable, ce qui veut dire que les bénéficiaires n'ont pas à payer d'impôt sur le montant qu'ils reçoivent.

Que vous soyez le conjoint, les enfants, ou un(e) ami(e) proche de la personne décédée, vous ne paierez jamais d'impôt sur le capital décès.

Comment choisir le bon bénéficiaire?

La désignation d'un bénéficiaire pour votre assurance vie peut sembler compliqué, mais en vous posant les bonnes questions et en prenant en compte certains facteurs, vous pourrez prendre une décision éclairée.

Voici quelques conseils pour vous aider à choisir le bénéficiaire qui convient le mieux à votre situation :

• Évaluez vos besoins : demandez-vous qui dans votre vie aurait besoin de soutien financier en cas de votre décès. Est-ce votre conjoint(e)? Vos enfants? Un parent âgé? Identifiez les personnes qui dépendent de vous et qui pourraient être touchées financièrement si vous n'étiez plus là.
• Pensez à l'avenir : essayez d'imaginer comment votre situation pourrait évoluer au fil du temps. Vous pourriez vous marier, avoir des enfants ou même divorcer. Considérez ces changements potentiels et choisissez un bénéficiaire qui correspond à vos objectifs à long terme.
• Considérez les besoins spécifiques : si vous avez des enfants mineurs, pensez à la manière dont ils seront pris en charge après votre décès. Vous devrez peut-être désigner un tuteur légal pour gérer l'argent et les biens en leur nom jusqu'à ce qu'ils atteignent l'âge adulte.
• Évitez les conflits : pour éviter les disputes entre les bénéficiaires, essayez d'être aussi clair et précis que possible dans la répartition des prestations. Expliquez vos choix à votre famille pour qu'ils comprennent vos intentions.

En gardant ces conseils à l'esprit, vous pourrez choisir le ou les bons bénéficiaires pour votre assurance vie et vous assurer que vos proches seront bien pris en charge en cas de votre décès.

Puis-je désigner ma succession?

Oui, vous pouvez désigner votre succession comme bénéficiaire de votre assurance vie. Cela signifie que les prestations d'assurance vie seront versées à votre succession après votre décès, et elles seront ensuite réparties conformément à votre testament ou aux lois de succession en vigueur si vous n'avez pas de testament.

Cependant, il est important de peser les avantages et les inconvénients de cette option :

Avantages de désigner sa succession

• Flexibilité : En désignant votre succession, vous pouvez changer la répartition des prestations d'assurance vie en modifiant simplement votre testament, sans avoir à modifier le contrat d'assurance elle-même.

Inconvénients à désigner sa succession

• Délai de paiement : les prestations versées à votre succession doivent passer par le processus de succession, ce qui peut prendre du temps. Cela peut retarder le versement des fonds à vos héritiers.
• Frais de succession : lorsque l'argent passe par votre succession, il peut être soumis à des frais de succession et d'autres frais juridiques, ce qui réduit le montant total disponible pour vos héritiers.
• Confidentialité : les successions sont généralement des dossiers publics, ce qui signifie que les détails de votre assurance vie et de la répartition des prestations peuvent devenir publics.

Mettre à jour et modifier les bénéficiaires

L'importance des mises à jour régulières

La vie est un voyage rempli de surprises et de changements et il est essentiel de revoir vos régulièrement, vos choix de bénéficiaires pour vous assurer que tout concorde toujours avec votre situation personnelle et financière.

Les événements de la vie propices à un changement de bénéficiaires

Plusieurs événements peuvent vous amener à changer les bénéficiaires de votre assurance vie. Voici quelques exemples :

• Mariage
• Naissance d'un enfant
• Divorce
• Décès d'un bénéficiaire
• Conflit familial

Comment modifier ses bénéficiaires

1. Contactez votre assureur et informez-le de votre souhait de modifier les bénéficiaires de votre contrat.
2. Remplissez le formulaire de changement de bénéficiaires parvenu par votre conseiller
3. Renvoyez le formulaire une fois rempli, renvoyez-le à votre assureur pour que les modifications soient prises en compte.

Conseil d'expert

Pour éviter qu'une police d'assurance vie ne soit considérée comme non réclamée, il est crucial de mettre à jour régulièrement les informations de contact et de veiller à ce que les bénéficiaires connaissent l'existence de la police.

Les contrats d'assurance vie non réclamées peuvent finir par être transférées à l'État, ce qui peut compliquer le processus de réclamation pour les bénéficiaires.

Foire aux questions

Puis-je désigner une personne mineure?

Au Québec, il est tout à fait possible de désigner une personne mineure comme bénéficiaire. Dans ce cas, le tuteur légal de l'enfant recevra la prestation de décès en son nom jusqu'à ce qu'il atteigne l'âge de la majorité.

Ailleurs au Canada, vous ne pouvez pas désigner directement un mineur comme bénéficiaire. À la place, les assureurs vous obligeront de nommer un fiduciaire qui gérera les fonds pour le compte du mineur jusqu'à ce qu'il atteigne l'âge de la majorité. Le fiduciaire peut être un membre de la famille, un ami ou un professionnel, comme un avocat ou un comptable.

Que se passe-t-il si mon bénéficiaire décède avant moi?

Il est naturel de se demander ce qui se passe si votre bénéficiaire décède avant vous. Dans une telle situation, voici ce que vous devez savoir pour gérer au mieux cette éventualité.

1. Bénéficiaire subsidiaire : si vous avez désigné des bénéficiaires subsidiaires, ils recevront la prestation de décès à la place du bénéficiaire décédé.
2. Pas de bénéficiaires subsidiaires : si vous n'avez pas désigné de bénéficiaires subsidiaires et que votre bénéficiaire décède avant vous, la prestation de décès sera versée à votre succession. Vos héritiers légaux recevront alors l'argent selon les règles de la succession.
3. Mettre à jour votre police d'assurance vie : contactez votre compagnie d'assurance pour les informer du décès et discuter des options pour désigner un nouveau bénéficiaire.

Les créanciers peuvent-ils réclamer des paiements d'assurance vie?

La réponse à cette question dépend de plusieurs facteurs, notamment le type d'assurance vie que vous avez et les lois de votre État.

Si vous désignez un bénéficiaire spécifique sur votre police d'assurance vie, cette personne aura le droit de recevoir le paiement de la prestation de décès sans que les créanciers puissent y accéder.

Cependant, si vous n'avez pas désigné de bénéficiaire spécifique ou si vous avez désigné votre succession comme bénéficiaire, les créanciers pourraient être en mesure de saisir les paiements de votre assurance vie pour rembourser vos dettes impayées.

Dans ce cas, votre assurance vie pourrait être considérée comme faisant partie de votre succession et serait donc soumise aux dettes de votre succession.