valeur de rachat assurance vie

Vous avez travaillé dur pour protéger la sécurité financière de vos proches et préparer leur avenir, notamment en souscrivant une assurance vie.

Mais saviez-vous que cette même assurance vie peut vous aider à affronter des défis financiers imprévus en vous offrant une valeur de rachat?

Dans cet article, découvrez les avantages ainsi que les inconvénients de la valeur de rachat d'une assurance vie.

Les bases des polices d'assurance vie

L'assurance vie est un sujet important, et il y a beaucoup de choses à comprendre.

Dans cette section, nous allons parler des différents types de polices d'assurance vie et à quoi ils servent. Ça va être intéressant, promis!

Types de polices d'assurance vie

• Assurance vie temporaire : l'assurance vie temporaire, comme le nom le dit, est une assurance qui est seulement active pour une période déterminée. Elle dure généralement entre 10 et 30 ans et sert à couvrir votre prêt hypothécaire, dettes temporaires et permet à votre famille de conserver leur rythme de vie advenant votre décès.
• Assurance vie entière : une assurance vie entière est une protection qui dure toute ta vie. Tant que vous payez les cotisations, votre famille recevra l'argent à votre décès. Elle sert principalement à couvrir la totalité des frais funéraires—et parfois à laisser un petit héritage.
• Assurance vie universelle : l'assurance vie universelle est un mélange entre l'assurance vie entière et un compte d'épargne. Elle dure aussi toute ta vie, mais en plus, elle vous permet d'investir une partie de votre argent. Elle est utile lorsque vos comptes épargnes sont maximisés et vous cherchez à faire d'une pierre deux coups.

Fonctionnement des polices d'assurance vie

Commençons par les paiements des primes. Les primes sont des paiements réguliers que vous effectuez à votre compagnie d'assurance vie pour maintenir votre police active.

Les primes sont, dans la plupart des cas, payées mensuellement—mais vous pourriez avoir l'option de payer annuellement.

En retour de ces paiements, votre compagnie d'assurance vie vous accorde une prestation de décès. Le capital décès est le montant d'argent que votre compagnie d'assurance vie paiera à vos bénéficiaires désignés en cas de votre décès.

La prestation de décès est un montant non imposable qui est versé à vos proches advenant votre décès. Il s'agit du montant de votre couverture.

Les polices d'assurance vie permanente (entière, universelle, participative, etc.) offrent des valeurs de rachat, que vous pouvez récupérer si vous résiliez votre police d'assurance vie avant la fin du contrat.

Explication de la valeur de rachat

La valeur de rachat d'une assurance vie est le montant d'argent que vous pouvez récupérer si vous annulez votre police avant son échéance.

Mais comment est-elle calculée?

On calcule la valeur de rachat en fonction du nombre d'années écoulées depuis le paiement de la première prime.

Ce calcul peut être complexe, car il dépend de plusieurs facteurs, tels que le type de police d'assurance vie que vous avez souscrite, le montant des primes que vous avez payées, les frais d'assurance et les taux d'intérêt.

Une chose est certaine : plus vous payez de primes et gardez votre police active, plus la valeur de rachat sera élevée.

Facteurs influençant la valeur de rachat

1. Type de polices : pour les assurances vie permanentes, la valeur de rachat augmente généralement avec le temps. Pour les assurances temporaires (terme), il n'y a pas de valeur de rachat.
2. Historique des paiements de primes : la façon dont vous payez vos primes d'assurance peut aussi influencer la valeur de rachat. Si vous avez payé toutes vos primes à temps et sans interruption, votre valeur de rachat sera plus élevée.
3. Performance des investissements : certaines assurances vie, comme l'assurance vie universelle, sont liées à des investissements et leur valeur de rachat dépend principalement de la performance de ces investissements. Si les investissements se portent bien, la valeur de rachat de l'assurance vie universelle pourrait augmenter, alors que si les investissements ne se portent pas bien, la valeur de rachat pourrait diminuer.

Avantages et inconvénients d'accéder à la valeur de rachat

Avantages

• Liquidité : si vous avez besoin d'argent rapidement pour faire face à une urgence financière, la valeur de rachat de votre police d'assurance vie peut être une source d'argent immédiate.

• Souplesse : vous n'êtes plus en mesure de payer les primes de votre police d'assurance vie? Vous pouvez utiliser la valeur de rachat pour conserver une partie de la couverture d'assurance vie. Ou au contraire, vous pouvez également utiliser la valeur de rachat pour acheter une nouvelle police d'assurance vie si vous avez besoin d'une protection supplémentaire.
• Récupérer une partie des primes payées : si vous décidez de résilier votre contrat d'assurance vie, le rachat d'assurance vie peut vous aider à récupérer une partie de l'argent que vous avez investi dans votre police, ce qui peut être utile si vos besoins d'assurance ont changé ou si vous avez trouvé une police d'assurance vie plus adaptée à vos besoins.

Inconvénients

• Implications fiscales : en accédant à la valeur de rachat de votre police d'assurance vie, vous pourriez être soumis à des impôts sur le revenu. Le montant de l' impôt sur la valeur de rachat va dépendre de la durée de détention de la police et le montant de la valeur de rachat. Vous devriez consulter un professionnel des impôts pour comprendre les implications fiscales de la valeur de rachat de votre contrat d'assurance vie.

• Impact sur les bénéficiaires : si vous décédez après avoir retiré la valeur de rachat, la prestation de décès versée à votre bénéficiaire sera réduite du montant que vous avez retiré de la valeur de rachat. Cela peut être préoccupant si vous avez des personnes à charge qui dépendent de votre prestation de décès.
• Perte des avantages de la police : la valeur de rachat est une option qui peut être utile si vos besoins ont changé, mais si vous retirez la totalité de la valeur de rachat (annulez votre police), vous perdrez la couverture d'assurance vie que votre police offrait.

Est-ce que la valeur de rachat est imposable?

La réponse est : ça dépend.

La valeur de rachat de votre police d'assurance vie peut être imposable si elle dépasse le montant des primes que vous avez payées.

Si la valeur de rachat dépasse le montant des primes que vous avez payées, le montant excédentaire est considéré comme un gain en capital et est imposable.

Cependant, si le montant est inférieur au montant des primes que vous avez payées, vous ne serez pas imposé.

Note : la majorité des contrats d'assurance vie ont une valeur de rachat inférieure au montant total des primes.

Comment racheter ma police d'assurance vie?

Appelez la compagnie d'assurance vie : d'abord, il faut que vous sachiez si votre police d'assurance vie a une valeur de rachat. Prenez le temps de lire les détails de votre contrat ou appelez votre conseiller en assurance pour en être sûr. Demandez-lui combien vaut la valeur de rachat de votre assurance vie.

Réfléchissez bien : avant de racheter votre police, prenez le temps de réfléchir aux conséquences. Si vous rachetez votre police, vous n'aurez plus de couverture d'assurance vie et vos bénéficiaires ne toucheront rien si quelque chose vous arrive. Pesez-les « pour » et les « contre » avant de prendre une décision.

Faites une demande officielle : si vous êtes sûr de vouloir racheter votre police, faites une demande officielle auprès de votre assureur. Il vous donnera un formulaire à remplir et vous dira quels documents fournir.

Attendez et recevez le paiement : après avoir envoyé votre demande, il vous faudra attendre un certain délai. Ça peut prendre quelques semaines, alors soyez patient. Vous recevrez l'argent par chèque, virement bancaire ou sous une autre forme de paiement, selon ce qui est prévu dans votre contrat.

Quel montant peut-on racheter d'une assurance vie?

En ce qui concerne le montant de rachat d'une assurance vie, il n'existe pas vraiment de montant maximal. Par contre, il existe deux types de rachat différents : partiel et total.

Le rachat partiel, comme son nom l'indique, vous permet de récupérer une partie de la valeur de rachat de votre assurance vie sans mettre fin à votre contrat. Le montant que vous pouvez racheter dépendra de la valeur de rachat de votre assurance à ce moment-là et des conditions de votre contrat.

De l'autre côté, le rachat total, lui, met fin à votre contrat d'assurance vie et vous permet de récupérer la valeur de rachat totale.

Alternatives au rachat de votre police d'assurance vie

Prêts sur police

Les prêts sur police sont une option que vous pouvez utiliser pour accéder à la valeur de rachat de votre police d'assurance vie. En gros, vous empruntez de l'argent à votre compagnie d'assurance vie en utilisant la valeur de rachat de votre police comme garantie.

Vous pouvez donc accéder à de l'argent liquide sans avoir à résilier votre police ou à perdre la couverture d'assurance vie qu'elle offre. Les prêts sur police peuvent être utilisés pour des dépenses imprévues, des investissements ou pour des paiements de dette.

Note : les prêts sur police portent généralement des intérêts qui peuvent être fixes ou variables et peuvent varier en fonction de votre compagnie d'assurance vie. Si vous ne remboursez pas le prêt, la compagnie d'assurance peut utiliser la valeur de rachat de votre police pour rembourser le prêt et réduire la prestation de décès versée à vos bénéficiaires.

Réduction de la prestation de décès

La réduction de la prestation de décès est une option que vous pouvez utiliser si vous avez besoin d'accéder à de l'argent liquide mais que vous ne voulez pas résilier votre police d'assurance vie ou utiliser les prêts sur police.

Pour utiliser cette option, vous devez contacter votre compagnie d'assurance vie et demander une réduction de la prestation de décès. Celle-ci calculera la valeur actuelle de votre police d'assurance vie et déduira le montant que vous souhaitez recevoir.

Sachez que ce ne sont pas toutes les compagnies qui offrent ce genre d'option sur une police d'assurance vie.

Foire aux questions

Puis-je racheter ma police d'assurance vie temporaire?

Contrairement aux polices d'assurance vie permanente qui ont une valeur de rachat, les polices d'assurance vie temporaire n'ont pas de valeur de rachat car elles sont conçues pour fournir une couverture d'assurance vie pour une période spécifique de temps.

Que se passe-t-il avec ma police après l'avoir rachetée?

Après avoir racheté votre police, vous n'aurez plus de couverture d'assurance vie. Cela signifie que si vous décédez après avoir racheté votre police, vos bénéficiaires ne recevront pas de prestation de décès. Ça peut être préoccupant si vous avez des personnes qui dépendent de vous financièrement.

Puis-je rétablir ma police après l'avoir rachetée?

Bien sûr, vous pouvez rétablir votre police d'assurance vie après l'avoir rachetée. Cependant, cela peut être plus difficile et plus coûteux que de simplement la conserver. Si vous choisissez de rétablir votre police, vous devrez probablement payer des frais de rétablissement et fournir une preuve de bonne santé. De plus, la prime mensuelle peut augmenter en raison de l'âge ou de l'état de santé de l'assuré. Il est donc essentiel de peser les coûts et les avantages avant de prendre une décision.