heritage d une assurance vie
Assurance vie et héritage : tout ce que vous devez savoir
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Point clés
• L'assurance vie est un contrat qui offre une protection financière à votre famille en cas de décès.
• Les bénéficiaires sont les personnes désignées pour recevoir l'argent de l'assurance vie.
• Il est important de bien réfléchir à qui vous voulez léguer votre patrimoine avant de choisir vos bénéficiaires.
• Considérez les besoins financiers de chaque bénéficiaire potentiel pour répartir équitablement les sommes assurées.
• L'assurance vie peut être utilisée comme héritage pour choisir librement les bénéficiaires et le montant d'argent
Qu'est-ce que l'assurance vie?
L'achat d'une assurance vie est un moyen d'offrir à votre famille une protection financière advenant votre décès.
Vous payez un montant chaque mois, et en échange, la compagnie d'assurance promet de donner un montant à votre famille ou aux personnes que vous choisissez si quelque chose vous arrive.
C'est comme une assurance familiale!
Les bénéficiaires de l'assurance vie
Les bénéficiaires d'assurance vie sont les personnes que vous choisissez pour recevoir l'argent de votre contrat d'assurance vie lorsque vous n'êtes plus là.
En d'autres termes, ce sont les personnes qui profiteront de la protection financière et des biens que vous avez mis en place pour elles.
Lorsque vous souscrivez une assurance vie, vous devez désigner un ou plusieurs bénéficiaires.
Vous pouvez choisir des membres de votre famille, des amis ou même des organisations caritatives.
Il est important de bien réfléchir à qui vous voulez léguer votre patrimoine, car cela peut avoir un impact important sur leur avenir financier.
Comment bien choisir ses bénéficiaires?
- Pensez à vos objectifs : avant de désigner vos bénéficiaires, réfléchissez à vos objectifs en souscrivant une assurance vie. Voulez-vous protéger votre conjoint et vos enfants, assurer l'avenir de vos petits-enfants ou soutenir une cause qui vous tient à cœur? Vos objectifs vous aideront à déterminer les personnes ou organisations les plus appropriées à désigner en tant que bénéficiaires.
- Considérez les besoins financiers : évaluez les besoins financiers de chaque bénéficiaire potentiel. Par exemple, si vous avez des enfants en bas âge, leur sécurité financière doit être une priorité. Si vous avez des parents âgés, pensez à leurs besoins en matière de soins et de soutien.
- Répartissez équitablement : vous pouvez choisir de répartir les sommes assurées entre plusieurs bénéficiaires de manière égale ou en fonction de leurs besoins spécifiques. Une répartition équitable peut éviter les conflits entre les membres de la famille et garantir que chacun reçoive une part appropriée de votre patrimoine.
Importance de l'assurance vie en héritage
On pense souvent que l'assurance vie sert à protéger notre famille face à nos dettes et également pour permettre à celle-ci de conserver son rythme de vie.
Bien qu'elles soient les raisons principales d'acheter une assurance vie, il en existe une autre : celle de l'héritage, voici les principaux avantages d'utiliser l'assurance vie comme héritage :
- Choix des bénéficiaires : avec l'assurance vie, vous avez le privilège de choisir librement les personnes qui recevront l'argent, contrairement à la succession légale.
- Montant personnalisable : avec l'assurance vie, vous pouvez choisir un montant beaucoup plus élevé que vous possédez dans le moment, pour une prime mensuelle adaptée à votre budget. Par exemple, vous pourriez souscrire à une assurance vie de 500 000 $ pour aussi bas que 20 $ par mois.
Le montant d'assurance vie est-il imposable?
Au Québec, le montant reçu par les bénéficiaires d'une assurance vie n'est généralement pas imposable. Lorsqu'une personne décède et que ses bénéficiaires reçoivent le capital décès de l'assurance vie, ce montant est considéré comme un paiement non imposable.
Les différents types d'assurance vie
Assurance vie temporaire
L'assurance vie temporaire est très populaire, car elle est abordable et couvre le futur de votre famille.
Valide pour une période fixe (1 an, 10 ans, 20 ans), elle peut être annulée sans frais si vos besoins évoluent.
Elle est souvent utilisée pour remplacer le revenu en cas de décès, permettant à votre famille de maintenir sa qualité de vie, et pour rembourser les dettes, évitant ainsi de laisser un fardeau à vos proches.
L'assurance vie temporaire est particulièrement intéressante pour les familles, car les besoins à court terme, tels que les enfants qui grandissent et les dettes qui diminuent, sont pris en compte.
Assurance vie entière
Ce type d’assurance n'est pas très compliqué ; il dure toute votre vie, donc le montant souscrit sera versé à votre décès, peu importe l’âge et vous possédez une valeur de rachat tout au long de votre contrat.
Non seulement elle est valide à vie, mais son prix restera fixe toute votre vie! Elle est principalement utilisée pour couvrir les frais funéraires.
En règle générale, les frais funéraires s’élèvent autour de 10 000 $. Le meilleur moyen pour couvrir ces frais est d’opter pour une assurance vie permanente.
Assurance vie universelle
Ce type d'assurance combine la protection permanente de l'assurance vie entière avec une portion d'épargne qui vous permet d'investir une partie de vos paiements.
Ainsi, vous pouvez faire fructifier votre capital tout en protégeant vos proches.
L'assurance vie universelle offre également une grande flexibilité en termes de cotisations et de couverture, ce qui vous permet d'adapter votre contrat à vos besoins et à votre situation financière.
3 Erreurs à éviter
1. Oublier de mettre à jour les bénéficiaires
L'une des erreurs les plus courantes lorsqu'on prend une assurance vie est d'oublier de mettre à jour la liste des bénéficiaires.
Les circonstances de la vie changent, et il est important de s'assurer que les bénéficiaires désignés reflètent toujours vos souhaits.
Pensez à vérifier régulièrement la liste de vos bénéficiaires, surtout après des événements importants tels que le mariage, le divorce ou la dissolution de votre union civile, la naissance d'un enfant ou le décès d'un proche.
2. Souscrire une assurance vie inadaptée aux besoins
Il est essentiel de prendre une assurance vie qui correspond à vos besoins et à ceux de vos bénéficiaires.
Les contrats d'assurance vie temporaire et d'assurance vie entière offrent des garanties et des options différentes.
Par exemple, l'assurance vie temporaire couvre une période limitée, tandis que l'assurance vie entière offre une protection à vie.
Analysez vos objectifs financiers et la situation de votre famille avant de prendre une décision pour vous assurer que votre contrat d'assurance vie répond à vos besoins.
3. Ne pas prendre en compte les implications fiscales
En souscrivant une assurance vie, il est important de comprendre les implications fiscales pour vous et vos bénéficiaires.
Le capital décès versé aux bénéficiaires est généralement non imposable, mais certaines assurances vie, comme l'assurance vie universelle, peuvent générer des intérêts imposables.
Renseignez-vous sur les conséquences fiscales potentielles et prenez-les en compte lors de la planification de votre stratégie d'assurance vie.
Jacomo Deschatelets, CMO & Co-fondateur, Conseiller en sécurité financière certifié
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