Point clés
- Il est important de comprendre le fonctionnement de l'assurance vie universelle avant de prendre une décision.
- L'assurance vie universelle diffère de l'assurance vie traditionnelle en ce qu'elle est plus souple, vous permettant de choisir le montant de la prime et la durée de la police. Elle peut également offrir des options de placement en plus de protéger vos bénéficiaires.
- Les avantages de l'assurance vie universelle comprennent la souplesse, la protection à vie, les placements avantageux, les économies d'impôt, l'accessibilité des fonds et la planification successorale.
- Les inconvénients comprennent des frais plus élevés, un délai de départ plus long, un risque de perte de capital et la nécessité de faire attention aux caractéristiques et aux coûts du produit.
Découvrir les avantages de l'assurance vie universelle
L'assurance vie universelle est un type d'assurance permanente qui offre une combinaison unique de protection, d'épargne et de flexibilité.
Cette forme d'assurance vie peut être un outil puissant pour aider les personnes à atteindre leurs objectifs financiers à long terme, en leur offrant une source de revenu fiable, une protection pour leur famille et une source d'accumulation de patrimoine.
Cependant, c'est important de comprendre le fonctionnement de l'assurance vie universelle avant de prendre une décision.
Qu'est-ce qui la différencie de l'assurance vie traditionnelle?
L'assurance vie universelle et l'assurance vie traditionnelle ont certaines différences clés.
Tout d'abord, l'assurance vie traditionnelle est généralement moins flexible, dans le sens que vous payez une prime fixe pendant une période de temps déterminée, parfois avec une valeur de rachat, mais sans plus.
L'assurance universelle, en revanche, vous permet de choisir le montant des primes payées et la durée de la police.
Elle peut même offrir l'option du placement en plus de protéger vos proches! Ce qui veut dire que l'argent que vous mettez dans la police peut augmenter en valeur au fil du temps, donc potentiellement plus d'argent à utiliser plus tard.
Quels sont les avantages de l'assurance vie universelle?
Les avantages du produit d'assurance vie universelle incluent :
- Flexibilité : vous pouvez adapter votre couverture pour mieux répondre à vos nouveaux besoins financiers (qui peuvent changer avec le temps).
- Protection viagère : l'assurance vie universelle peut inclure une protection viagère qui consiste à des versements récurrents et planifiés pour vous aider à couvrir des coûts tels que les soins de longue durée.
- Placements avantageux : un gros avantage d'avoir un contrat d'assurance vie universelle est qu'elle inclue des options de placement pour bâtir un patrimoine. Cette manière d'investir peut parfois offrir un taux de rendement plus élevé que votre compte d'épargne traditionnel. (Il est recommandé de parler avec en services financiers, tel qu'un conseiller en sécurité financière ou un planificateur financier pour plus d'infos sur les placements)
- Économies fiscales : les placements à l'intérieur de l'assurance vie ne sont pas imposables tant qu'ils sont à l'intérieur de votre police.
- Accessibilité des fonds : vous pouvez avoir accès à vos fonds en cas de besoin grâce à des options de retrait ou de rachat.
- Planification successorale : l'assurance universelle peut aider à faciliter la transition de vos actifs et capital décès non imposable à vos bénéficiaires en cas de décès.
Quels sont les inconvénients?
Même s'il existe de nombreux avantages, il y a également certains inconvénients auxquels vous devez vous méfier :
- Frais plus élevés : en effet, les polices d'assurance vie universelle auront des frais plus élevés que les polices d'assurance vie traditionnelles, on pense aux frais d'entrée, les frais annuels et même les frais de gestion (placement).
- Temps de démarrage plus long : il peut prendre plus de temps pour commencer à voir des avantages financiers significatifs avec une universelle qu'avec les autres méthodes d'investissement en raison des frais initiaux et annuels plus élevés.
- Risque de perte en capital : comme avec toute possibilité d'investissement, il y a un risque de perte en capital avec l'assurance vie universelle. Ce n'est pas un arc-en-ciel assuré, vous pourriez perdre de l'argent si les investissements ne performent pas comme prévu.
- Options limitées : informez-vous sur les options offertes par votre compagnie d'assurance, car certaines polices peuvent ne pas offrir autant d'options d'investissement que d'autres types de produits financiers.
- Complication : l'assurance vie universelle peut être plus complexe que les autres types d'assurance en raison des nombreuses options disponibles et des frais supplémentaires. Assurez-vous de bien comprendre ce qui vous pousse à choisir l'assurance vie universelle.
Quelles sont les garanties associées à l'assurance vie universelle?
L'assurance vie universelle offre plusieurs garanties pour protéger votre famille et vous-même en cas de problèmes financiers. Les garanties les plus courantes sont :
- Garantie décès : Si vous décédez, une somme d'argent sera versée à votre famille pour les aider à faire face à leurs dépenses.
- Garantie invalidité : L’assurance invalidité peut vous être utile lorsque vous êtes gravement blessé ou malade et ne pouvez plus travailler, cette garantie peut vous aider à couvrir vos dépenses mensuelles.
- Garantie vie entière : Cette garantie garantit que les paiements continueront pendant toute votre vie, peu importe combien de temps vous vivrez.
- Garantie capital garanti : Vous pouvez être assuré que le montant de votre investissement sera remboursé à vos proches en cas de décès.
Parlez-en avec un conseiller en sécurité financière pour vous informer des garanties d'assurance vie universelle offertes par la compagnie d'assurance.
Dans quelle situation devrais-je choisir l'assurance vie universelle?
Les fonds accumulés dans une assurance universelle peuvent être utilisés pour faire des investissements et ainsi les faire croître au fil du temps.
Par exemple, si vous décidez d'investir 10 000 $ dans une assurance universelle, vous pourriez voir cette somme s'accroître à 12 000 $ en 5 ans en fonction des investissements réalisés.
C'est comme mettre de l'argent de côté pour l'avenir, tout en bénéficiant d'une protection financière supplémentaire en cas de besoin.
Mais dans quelle situation devriez-vous opter pour une assurance vie universelle?
Est-ce que vous avez atteint le maximum de vos comptes d'épargne (CELI, REER)? Si c'est le cas, l'assurance vie universelle peut être une excellente option, puisqu'elle vous offre une nouvelle façon d'effectuer des investissements supplémentaires.
Mais elle n'est pas seulement une « bonne option » pour les gens avec les comptes remplis.
En effet, elle peut également vous être utile si vous aimeriez avoir une option de rente viagère pour payer des frais plus difficiles à payer une fois à la retraite.
Combien coûte une assurance vie universelle?
L'assurance vie universelle coûte différentes sommes pour différentes personnes. En assurance vie, le prix dépend de plusieurs facteurs, mais surtout de votre âge et de votre état de santé.
Toutefois, il faut savoir que l'assurance vie universelle est l'une des assurances vie les plus dispendieuses, dû au fait qu'elle offre le plus de souplesse.
Quelles sont les différentes assurances vie?
Si le chapeau de l'universelle ne vous fait pas, il existe d'autres types d'assurance vie.
Assurance vie temporaire
La temporaire est un type d'assurance qui vous couvre une période de temps déterminée et qui ne dure pas toute votre vie. Les durées sont généralement de 10 à 30 ans.
Si le souscripteur décède pendant cette période, les bénéficiaires (souvent les enfants et les proches) pourront réclamer leur capital décès auprès de l'assureur.
Note : il est bien important de faire la réclamation pour éviter que l’assurance vie souscrite soit considérée comme assurance vie non réclamée.
Il faut savoir que la temporaire est le type d'assurance vie le plus populaire sur le marché. Elle couvre des gros montants, pour les primes les plus abordables. C'est la meilleure option pour assurer votre hypothèque et vos revenus annuels (qui contribuent au train de vie de votre famille).
Dans la plupart des compagnies, vous pouvez choisir un montant entre 100 000 $ et 1M $.
Assurance vie entière
L'assurance vie entière est comme l'assurance universelle, mais sans les caractéristiques flexibles comme les placements et les modifications de versements.
En fait, l'assurance vie entière sera active toute votre vie (jusqu'à votre décès) et comprend également une valeur de rachat : un montant qui s'accumule avec le temps qui peut seulement être touché en effectuant un rachat de police, ou dans certains cas, être emprunté.
La croissance de la valeur de rachat est prédéterminée et ne dépassera jamais son plafond, donc à ne pas confondre avec l'option de placement d'assurance vie universelle.
Elle est fréquemment utilisée pour couvrir les frais funéraires qui s'élèvent habituellement dans les alentours de 10 000 $.
À noter que son prix sera plus cher que l'assurance vie temporaire, mais toutefois plus abordable que l'universelle.
Comment choisir la bonne assurance vie selon mes besoins?
Si vous êtes rendu ici, c'est peut-être parce que vous vous demandez comment choisir la bonne assurance vie qui conviendra le mieux à vos besoins.
La bonne nouvelle, c'est qu'il y a plusieurs options à disposition et il est possible de trouver celle qui vous convient. Voici quelques étapes pour vous aider à faire le meilleur choix :
- Définissez vos objectifs : Pour savoir quelle assurance vie est la meilleure pour vous, vous devez d'abord définir ce que vous voulez accomplir. Par exemple, voulez-vous couvrir votre hypothèque, couvrir vos frais funéraires, ou les deux?
- Évaluez votre budget : Assurez-vous de connaître le montant que vous pouvez consacrer à une assurance vie. La meilleure option sera celle qui concorde le mieux avec votre budget. Nous sommes pas ici pour vous ruiner le portefeuille quand même.
- Comparez les différents types d'assurances vie : Tel que mentionné un peu plus haut, il existe différents types d'assurances vie pour différentes situations. Chacun d'entre eux a ses avantages et inconvénients et il est important de choisir celui qui rempli le plus de cases.
- Parlez à un conseiller en sécurité financière : Si vous avez des questions ou des doutes, n'hésitez pas à parler à un conseiller en assurance vie. Ce professionnel peut vous aider à faire le meilleur choix en fonction de vos objectifs et de votre budget.
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Foire aux questions
Quelle est la différence entre l'assurance vie universelle et l'assurance vie temporaire?
L'assurance vie temporaire dure une période de temps déterminée (10 à 30 ans) et couvre les hypothèques et le rythme de vie familial alors que l'universelle est utilisée pour couvrir des besoins permanents (tels que les frais funéraires) en même temps d'offrir une option de placement.
L'assurance vie universelle peut-elle être utilisée comme outil d'accumulation de patrimoine?
Oui, l'assurance vie universelle peut être utilisée comme un outil d'accumulation de patrimoine. En fait, c'est un moyen populaire pour les gens d'investir leur argent et de construire leur richesse sur le long terme, tout en protégeant les êtres qui leur sont chers.
Lorsque vous souscrivez à une assurance vie universelle, vous payez des primes à l'assureur qui sont investi pour produire des gains à long terme. Vous pouvez choisir où placer cet argent pour maximiser vos gains.
Lorsque vous avez besoin de l'argent, vous pouvez le retirer sans être imposé et l'utiliser pour soutenir vos besoins financiers à mesure que vous vieillissez.
Jacomo Deschatelets, CMO & Co-fondateur, Conseiller en sécurité financière certifié
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