Type d'Assurance	Description
Assurance responsabilité civile	Cette assurance vous protège des conséquences financières si vous causez, sans le vouloir, un préjudice (corporel ou matériel) à autrui.
Biens personnels	Cette garantie, aussi appelée assurance pour le contenu, couvre vos objets personnels comme vos habits, gadgets électroniques, meubles, etc. Elle est centrale dans les assurances habitation et veille à la protection de ce qui vous tient à cœur.
Structures détachées	Votre assurance habitation peut aussi couvrir les bâtiments non reliés à votre résidence principale, comme les garages, cabanons ou maisons d'hôtes, jusqu'à la limite définie dans votre contrat.
Frais de subsistances supplémentaires	Si un sinistre (comme un dégât des eaux ou un incendie) vous force à quitter temporairement votre maison, cette garantie prend en charge vos frais de vie le temps des réparations.

Assurance habitation en colocation : qui est couvert?

Police commune ou polices séparées : ce qu’il faut vérifier entre colocataires

Assurance habitation en colocation : votre coloc est-il couvert par votre police? Responsabilité, biens communs et tableau police commune ou séparée.

Écrit par

Jacomo Deschatelets

Révisé par

Felix Deschatelets

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Point clés

Un colocataire non inscrit comme assuré au contrat n’est pas couvert par la police de l’autre.
Deux options : ajouter chaque colocataire comme assuré désigné, si l’assureur l’accepte, ou des polices séparées.
Faites un inventaire par personne et clarifiez la propriété des biens communs.
Le bail ou le règlement de l’immeuble peut exiger une assurance de chaque locataire.

En colocation, l’assurance habitation d’un colocataire ne couvre pas automatiquement les autres. Selon l’AMF, une personne qui n’entre pas dans la définition d’assuré du contrat n’est pas protégée. Deux options s’offrent à vous : ajouter chaque colocataire comme assuré désigné, si l’assureur l’accepte, ou que chacun souscrive sa propre assurance locataire.

Ce guide compare la police commune et les polices séparées, explique qui répond des dommages et comment traiter les biens achetés ensemble. Pour connaître vos options, demandez une soumission d’assurance habitation pour votre colocation.

Mon colocataire est-il couvert par mon assurance habitation?

Non, pas automatiquement. L’Autorité des marchés financiers (AMF) donne l’exemple de Jade et Loïc : Jade est assurée, Loïc ne l’est pas. Loïc ne fait pas partie de la définition d’assuré au contrat de Jade, donc ses biens ne sont pas couverts. Si Jade prétendait après un sinistre que tous les biens lui appartiennent, elle risquerait de se voir refuser l’ensemble de sa réclamation et d’avoir de la difficulté à s’assurer par la suite.

Le Bureau d’assurance du Canada recommande de faire inscrire le nom de tous les colocataires au contrat pour qu’ils profitent de ses protections, et de revoir le montant d’assurance à cette occasion. Il précise que les conjoints sont automatiquement assurés s’ils sont mariés ou vivent ensemble depuis plus d’un an. Pour des amis colocataires, cette règle ne s’applique pas : chaque nom doit figurer au contrat ou chacun doit avoir sa police.

Les règles varient selon l’assureur et selon la définition des personnes assurées au contrat : certains assureurs n’acceptent pas d’émettre une police au nom de colocataires sans lien familial. Demandez-le avant de souscrire.

Police commune ou polices séparées : que choisir?

Les deux formules peuvent fonctionner. Le bon choix dépend de la stabilité de la colocation, de la valeur des biens de chacun et de la confiance entre colocataires.

Critère	Police commune	Polices séparées
Qui est assuré	Seulement les colocataires inscrits comme assurés désignés.	Chaque titulaire, pour ses biens et sa responsabilité civile.
Montant d’assurance des biens	Un montant partagé, à ajuster pour inclure les biens de tous.	Un montant propre à chacun, selon son inventaire.
Franchise et réclamations	Une franchise et un dossier de réclamations communs à négocier entre vous.	Chacun réclame à son assureur, avec sa propre franchise.
Départ d’un colocataire	Le contrat doit être modifié; demandez à l’assureur qui peut le faire.	Celui qui part emporte sa police à sa nouvelle adresse, après en avoir avisé l’assureur.
Disponibilité	Offerte par certains assureurs seulement.	Offertes de façon courante en assurance locataire.
Point de vigilance	Les déclarations à l’assureur et le paiement de la prime concernent tous les assurés : entendez-vous sur qui s’en occupe.	Vérifier que chaque colocataire est réellement assuré, surtout si le bail l’exige.

Dans les deux cas, comparez les protections, pas seulement la prime. Notre page de comparaison des assurances habitation explique comment lire des soumissions à garanties équivalentes.

Qui est responsable si un colocataire cause un dommage?

Envers le propriétaire, l’article 1862 du Code civil du Québec prévoit que le locataire répare le préjudice subi par le locateur pour les pertes survenues au logement, à moins de prouver qu’elles ne sont pas dues à sa faute ni à celle des personnes à qui il permet l’accès. Pour un incendie, la faute du locataire ou d’une personne à qui il a permis l’accès doit être prouvée. Si vous signez tous le même bail, vérifiez s’il prévoit une responsabilité solidaire entre colocataires.

La garantie responsabilité civile de l’assurance habitation couvre les dommages causés involontairement à autrui, selon la ChAD. Entre colocataires, la question est plus délicate : demandez à l’assureur comment la police traite les dommages causés par une personne assurée aux biens d’une autre personne assurée au même contrat. Avec des polices séparées, la situation est généralement plus claire, puisque chacun a son propre assureur. Pour approfondir, lisez notre guide sur la responsabilité civile en assurance habitation.

Comment assurer les biens communs en colocation?

Un canapé acheté à deux, une télévision partagée ou la vaisselle commune posent une question simple : à qui appartient le bien au moment du sinistre?

Faites un inventaire par personne. Le Bureau d’assurance du Canada propose un formulaire d’inventaire des biens. Notez qui a payé quoi et conservez les factures.
Inscrivez les biens communs. Indiquez la part de chacun ou attribuez chaque bien à un colocataire, puis assurez-le en conséquence.
Ne déclarez jamais les biens d’un autre comme les vôtres. L’AMF rappelle qu’une fausse déclaration peut entraîner le refus de toute la réclamation.
Révisez l’inventaire à chaque changement. Un départ, une arrivée ou un achat important modifie le montant d’assurance nécessaire.

Quels sont les risques d’une police partagée?

Une police commune simplifie la paperasse, mais elle lie votre protection à celle de vos colocataires. Les principaux risques :

Un colocataire non inscrit. Un nouveau colocataire qui arrive en cours d’année n’est pas couvert tant que son nom n’est pas ajouté au contrat.
Un montant d’assurance trop bas. Si les biens de tous ne sont pas pris en compte, l’indemnité peut être insuffisante pour chacun.
Un départ difficile à gérer. Retirer un assuré ou mettre fin au contrat peut exiger des démarches auprès de l’assureur; renseignez-vous sur les signatures requises.
Une dépendance au paiement de l’autre. La prime est payée pour tous; demandez à l’assureur ce qui arrive à la protection de chacun en cas de défaut de paiement.
Un changement non déclaré. L’AMF rappelle d’aviser votre assureur de tout changement de situation. En colocation, cela inclut l’arrivée ou le départ d’un colocataire.

Vous voulez comparer les deux formules pour votre situation? Obtenez une soumission d’assurance colocation en ligne et demandez si l’assureur accepte d’ajouter vos colocataires comme assurés désignés.

Le bail peut-il exiger une assurance de chaque colocataire?

Oui. La loi n’oblige pas les locataires à s’assurer, mais le ministère de la Justice précise sur Juridiqc que le bail ou le règlement de l’immeuble peut l’imposer. Lisez la clause : elle peut viser chaque signataire du bail. Notre guide sur l’assurance locataire pour appartement détaille cette obligation et les protections de base.

Étudiants en colocation : à quoi faire attention?

L’AMF suggère aux étudiants à la charge financière de leurs parents de leur demander de vérifier auprès de leur assureur s’ils sont déjà couverts, pour quels risques et pour quel montant. En colocation, chaque étudiant doit faire cette vérification pour lui-même : la couverture des parents de l’un ne protège pas les autres. Voyez notre page sur l’assurance habitation pour étudiant.

Obtenir une soumission pour votre colocation

Préparez l’inventaire de chacun, la liste des biens communs et le nom des colocataires à inscrire. Pour comprendre ce qui influence la prime, consultez notre guide de calcul de l’assurance habitation; pour choisir un assureur selon votre profil, voyez notre guide sur la meilleure assurance habitation.

Emma dirige vers une demande de soumission en ligne auprès de YouSet, un courtier partenaire. Emma n’est pas l’assureur qui émettra votre police, et les assureurs consultés dépendent de votre dossier. Demandez votre soumission d’assurance habitation, puis comparez-la à d’autres offres. Pour une vue d’ensemble, consultez notre page assurance habitation.

Questions fréquentes

Peut-on avoir deux assurances habitation pour le même logement?

Oui, en colocation, chaque colocataire peut détenir sa propre assurance locataire pour ses biens et sa responsabilité civile. C’est l’une des deux solutions proposées par l’AMF lorsqu’un colocataire n’est pas couvert par le contrat de l’autre.

Faut-il ajouter un nouveau colocataire au contrat?

Oui, si vous avez une police commune. Le Bureau d’assurance du Canada recommande de faire inscrire le nom de tous les colocataires au contrat et de revoir le montant d’assurance à cette occasion.

Mon conjoint est-il couvert par mon assurance habitation?

Selon le Bureau d’assurance du Canada, les conjoints sont automatiquement assurés s’ils sont mariés ou vivent ensemble depuis plus d’un an. Sinon, faites inscrire son nom au contrat.

Comment partager le coût d’une police commune?

Entendez-vous par écrit sur la part de chacun, selon la valeur des biens assurés, et sur le partage de la franchise en cas de réclamation. Gardez une copie de cette entente avec votre inventaire.

Le propriétaire peut-il exiger une preuve d’assurance de chaque colocataire?

Il peut l’exiger si le bail ou le règlement de l’immeuble le prévoit. Le Tribunal administratif du logement a déjà ordonné à un locataire de contracter une assurance responsabilité et d’en fournir la preuve, selon ses résumés de décisions.

Sources

Jacomo Deschatelets, CMO & Co-fondateur, Conseiller en sécurité financière certifié

Jacomo est l’un de nos Cofondateurs et un maître dans l’art du développement de produit technologique en plus de pouvoir vous servir à titre de planificateur financier.

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