Quel risque si je n’ai pas d’assurance habitation?

Sans assurance habitation, vous payez seul trois types de pertes : les dommages que vous causez à autrui, comme un incendie qui se propage chez les voisins, le remplacement de vos biens après un feu, un vol ou un dégât d’eau, et vos frais de relogement si le logement devient inhabitable. Un propriétaire assume aussi la reconstruction du bâtiment.

Ce guide détaille chaque risque, avec un tableau qui compare les scénarios avec et sans assurance. Si vous n’êtes pas assuré aujourd’hui, vous pouvez demander une soumission d’assurance habitation en ligne.

Emma vous dirige vers une demande de soumission en ligne avec YouSet, un partenaire. Emma n’est pas l’assureur qui émettrait votre police; comparez les protections et les conditions avant de choisir.

Ai-je besoin d’une assurance habitation?

La loi ne l’impose pas à tout le monde : seuls les copropriétaires de condo doivent obligatoirement assurer leur responsabilité civile, et le prêteur hypothécaire ou le bail peuvent l’exiger. Voyez dans quels cas l’assurance habitation est obligatoire. Mais l’Autorité des marchés financiers (AMF) la qualifie d’essentielle, même pour un locataire, à cause du premier risque ci-dessous : la responsabilité envers les autres.

Risque 1 : payer les dommages causés aux autres

Au Québec, toute personne qui cause un préjudice à autrui par sa faute doit le réparer, qu’il soit corporel, moral ou matériel, prévoit l’article 1457 du Code civil du Québec. Sans assurance, cette indemnité sort de vos poches.

• Un incendie qui se propage. L’AMF donne l’exemple d’un feu de cuisine qui s’étend à tout l’immeuble : même si le propriétaire est assuré, son assureur pourrait réclamer les sommes payées à la personne responsable. Pour un logement loué, l’article 1862 du Code civil prévoit que le locataire répond des dommages d’un incendie s’il est prouvé qu’il est dû à sa faute ou à celle des personnes à qui il a permis l’accès.
• Un visiteur qui se blesse. Le Bureau d’assurance du Canada (BAC) cite le cas d’une personne qui glisse sur une allée enneigée : si votre négligence est établie, vous pouvez devoir payer les dommages-intérêts.
• Un dégât d’eau chez le voisin. Une fuite qui part de chez vous peut endommager le logement d’en dessous; votre responsabilité peut être recherchée.

Avec une assurance, la garantie responsabilité civile paie, jusqu’au montant choisi, les sommes que vous devez verser et vos frais de défense, habituellement sans franchise, selon le BAC. Notre page responsabilité civile en assurance habitation explique comment choisir ce montant.

Risque 2 : remplacer tous vos biens

Meubles, électronique, vêtements, vélo : après un incendie, un vol ou un dégât d’eau, tout est à racheter. Juridiqc rappelle qu’une assurance habitation couvre généralement la perte de vos biens dans un incendie ou un dégât d’eau, ainsi que le vol. Faites l’inventaire de ce que vous possédez pour mesurer ce qu’il faudrait racheter.

Locataire? Votre propriétaire assure l’immeuble, pas vos biens ni votre responsabilité. Voyez notre guide assurance locataire.

Risque 3 : vous reloger à vos frais

Si un sinistre couvert rend votre logement inhabitable, la plupart des polices de propriétaires, copropriétaires et locataires couvrent les frais de subsistance supplémentaires, selon le BAC. Cette garantie paie ce qui dépasse vos dépenses normales, comme l’hôtel ou les repas au restaurant. Sans assurance, ces frais s’ajoutent au loyer ou à l’hypothèque que vous continuez de payer.

Propriétaire sans assurance : le bâtiment et le prêt

Pour un propriétaire, le plus gros risque est la reconstruction. L’assurance couvre généralement le bâtiment contre l’incendie, le vol ou la tempête; sans elle, vous financez seul les travaux. Si vous avez un prêt hypothécaire, la plupart des prêteurs exigent une assurance habitation et une preuve d’assurance, selon le BAC : ne pas en avoir peut contrevenir à votre contrat de prêt.

Scénarios : sans assurance ou avec assurance

Sources : BAC, Types d’assurance habitation, AMF, Assurance habitation et BAC, Demande d’indemnité.

Tornade, tempête, inondation : ce que l’assurance change

La plupart des contrats de base couvrent les dommages causés par les tempêtes de vent, la grêle et la foudre, selon l’AMF. Les inondations par débordement de cours d’eau sont toutefois généralement exclues, et l’AMF rappelle que l’aide financière d’urgence du gouvernement n’est pas garantie et souvent limitée. Pour le vent et les tornades, lisez notre guide tornade et assurance habitation.

Je n’ai pas d’assurance habitation : que faire maintenant?

• Vérifiez votre bail, votre règlement d’immeuble, votre déclaration de copropriété ou votre acte de prêt : une assurance y est peut-être exigée.
• Dressez l’inventaire de vos biens et estimez le montant de responsabilité civile qui vous convient.
• Demandez plusieurs soumissions pour les mêmes protections; notre page calcul de l’assurance habitation explique les facteurs de prix.
• Déclarez tout ce que l’assureur doit savoir : une fausse déclaration peut entraîner un refus d’indemnisation (AMF).
• Comparez les offres avec nos critères pour choisir une assurance habitation.

Le plus simple pour commencer : obtenir une soumission en ligne, puis consulter notre guide de l’assurance habitation pour comprendre chaque protection.

Questions fréquentes

Que se passe-t-il si je n’ai pas d’assurance habitation?

Vous payez seul les dommages que vous causez à autrui, le remplacement de vos biens et vos frais de relogement. Un propriétaire paie aussi la reconstruction et peut contrevenir à son contrat de prêt.

Un locataire sans assurance peut-il être poursuivi?

Oui. S’il est prouvé qu’un incendie est dû à sa faute, le locataire doit réparer les dommages (art. 1862 C.c.Q.). L’assureur du propriétaire peut aussi lui réclamer les sommes versées, rappelle l’AMF.

L’assurance du propriétaire couvre-t-elle mes biens de locataire?

Non. Elle couvre l’immeuble. Vos biens et votre responsabilité civile demandent votre propre assurance locataire.

L’assurance habitation couvre-t-elle les tornades?

La plupart des contrats de base couvrent les tempêtes de vent, selon l’AMF et le BAC. Vérifiez votre franchise et les limites, par exemple pour les arbres.

Ai-je besoin d’une assurance si je n’ai pas d’hypothèque?

Rien ne vous y oblige, mais vous assumeriez seul la reconstruction, vos biens et votre responsabilité civile. Pesez ce risque avant de renoncer à l’assurance.