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Calcul du prix d’une assurance habitation
Combien coûte une assurance habitation au Québec et comment se calcule le prix
Prix d’une assurance habitation au Québec : facteurs qui le font varier, estimation de la valeur de reconstruction et des biens, effet de la franchise.
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Point clés
- Il n’existe pas de prix unique : chaque assureur fixe sa propre tarification.
- Le bâtiment s’assure sur son coût de reconstruction, pas sur sa valeur marchande ou municipale.
- Une franchise plus élevée peut réduire la prime, si vous pouvez la payer après un sinistre.
- Locataire, condo et maison n’assurent pas la même chose : comparez des soumissions sur la même base.
Le prix d’une assurance habitation au Québec dépend surtout de trois choses : le montant à assurer (coût de reconstruction du bâtiment et valeur de vos biens), le risque que présente votre logement (âge, matériaux, emplacement, protection incendie, réclamations passées) et vos choix de protections, d’avenants et de franchise. Une soumission reste la seule façon d’obtenir votre prix.
Ce guide explique comment ce prix se calcule et comment estimer les montants à assurer avant de demander une soumission. Si vous avez déjà reçu des soumissions et voulez les départager, consultez plutôt notre guide pour comparer des soumissions d’assurance habitation.
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Combien coûte une assurance habitation au Québec?
Il n’existe pas de prix unique. Au Québec, chaque assureur établit ses propres normes de souscription et sa propre tarification, selon la Chambre de l’assurance de dommages (ChAD). L’Autorité des marchés financiers (AMF) rappelle aussi que le prix des primes peut varier d’un assureur à l’autre.
Nous ne publions donc pas de prix moyen. Nous n’avons pas trouvé de source officielle (AMF, BAC ou ACFC) qui publie aujourd’hui une moyenne québécoise datée et vérifiable par type de logement. Une moyenne provinciale mélange aussi des maisons, des condos et des logements loués, dont les montants assurés n’ont rien à voir entre eux. Elle ne vous dirait presque rien sur votre propre prime.
Quels facteurs font varier le prix d’une assurance habitation?
Le Centre d’information sur les assurances (BAC et GAA) regroupe les critères des assureurs en quelques familles : le bâtiment, la protection incendie, l’expérience de sinistres, les protections choisies, la valeur des biens et l’information de crédit. Voici comment chacun joue sur le prix.
| Facteur | Ce que l’assureur regarde | Effet possible sur la prime |
|---|---|---|
| Montant d’assurance | Coût de reconstruction du bâtiment et valeur de remplacement de vos biens | Plus le montant assuré est élevé, plus la prime l’est en général |
| Bâtiment | Âge, dimensions, matériaux (bois, brique, aluminium, béton), système de chauffage et chauffage d’appoint | Peut faire monter ou baisser la prime selon le risque évalué |
| Emplacement | Ville ou campagne, type de quartier, taux de vol, de vandalisme et d’incendie du secteur | Un secteur jugé plus à risque peut coûter plus cher |
| Protection incendie | Distance de la borne-fontaine et de la caserne, gicleurs dans l’immeuble | Une meilleure protection incendie peut réduire le risque évalué |
| Réclamations passées | Nombre et type de réclamations déjà faites | Des réclamations récentes peuvent faire augmenter la prime |
| Contrat et avenants | Risques désignés ou tous risques, protections supplémentaires ajoutées | Plus de protections signifie en général une prime plus élevée |
| Franchise | Montant que vous payez vous-même en cas de sinistre | Une franchise plus élevée peut réduire la prime |
| Rabais | Système d’alarme, regroupement auto et habitation chez le même assureur | Certains assureurs offrent des rabais, à confirmer avant de décider |
| Information de crédit | Votre dossier de crédit, utilisé par la majorité des assureurs | Peut influencer la prime selon l’assureur |
Les rabais pour système d’alarme et pour le regroupement de l’auto et de l’habitation sont mentionnés par l’AMF, qui conseille de demander le montant du rabais avant d’installer une alarme. Les autres critères proviennent du Centre d’information sur les assurances.
Comment estimer la valeur de reconstruction et celle de vos biens?
Le montant d’assurance est la base du calcul. La ChAD précise que ce n’est ni le prix payé pour la maison, ni l’évaluation municipale, ni la valeur marchande qui détermine le montant à assurer, mais le coût pour la reconstruire si elle était entièrement détruite. Le montant de votre hypothèque n’est pas non plus la bonne base, puisqu’il inclut généralement le terrain. Voici une méthode en cinq étapes.
| Étape | Ce que vous faites | À retenir |
|---|---|---|
| 1. Inventaire des biens | Listez vos biens pièce par pièce, avec photos ou vidéos | Gardez l’inventaire hors de la maison ou dans le nuage et mettez-le à jour chaque année |
| 2. Valeur des biens | Estimez le coût de remplacement de chaque bien aujourd’hui | Bijoux, collections et objets d’art ont souvent des limites de couverture |
| 3. Coût de reconstruction | Demandez-vous combien coûterait la reconstruction aujourd’hui | Ajoutez les coûts connexes (nettoyage, plombier, moisissure, démolition) et vos rénovations |
| 4. Évaluation professionnelle | Faites appel à un évaluateur agréé au besoin | L’évaluation ne relève pas de l’agent ou du courtier; la ChAD suggère de la refaire périodiquement, tous les cinq ans par exemple |
| 5. Choix du contrat | Choisissez le type de contrat, les avenants et la franchise | Demandez vos soumissions sur ces mêmes montants pour pouvoir les comparer |
La ChAD recommande aussi de tenir compte de l’âge du bâtiment et des matériaux d’origine comparés à ceux utilisés aujourd’hui. Pour vos biens, le Bureau d’assurance du Canada offre un formulaire d’inventaire, mentionné par la ChAD. L’AMF ajoute que les biens de valeur comme les bijoux, les collections et les objets d’art font l’objet de limites, et qu’une protection supplémentaire peut être nécessaire.
Comment la franchise change-t-elle le prix?
La franchise est la somme que vous acceptez de payer vous-même en cas de sinistre. En assurance habitation, elle varie habituellement entre 300 $ et 1 000 $, selon le Centre d’information sur les assurances. L’AMF suggère d’augmenter la franchise si vous en avez les moyens pour réduire la prime.
La ChAD donne un exemple : passer de 500 $ à 1 000 $ pour certaines protections peut avoir un effet positif sur la prime totale. Avant de le faire, vérifiez que vous pourriez payer ce montant sans difficulté après un dégât d’eau ou un vol. Demandez à l’assureur le prix avec deux ou trois franchises différentes : c’est la façon la plus simple de mesurer l’effet réel sur votre dossier.
Locataire, condo ou maison : qu’est-ce qui change dans le calcul?
La base assurée n’est pas la même selon le type de logement. C’est pourquoi le prix d’une assurance locataire ne se compare pas à celui d’une maison.
| Situation | Ce que vous assurez | Base du calcul | Point à vérifier |
|---|---|---|---|
| Locataire | Vos biens et votre responsabilité civile | Valeur de remplacement de vos biens | Pas obligatoire selon la loi, mais essentielle selon l’AMF : un incendie accidentel peut vous rendre responsable des dommages à l’immeuble |
| Copropriétaire (condo) | Vos effets personnels, votre responsabilité civile et les améliorations à votre unité | Valeur des biens et des améliorations | Le syndicat assure l’immeuble et les parties communes; la loi exige au minimum une assurance responsabilité civile pour chaque copropriétaire |
| Propriétaire d’une maison | Le bâtiment, vos biens et votre responsabilité civile | Coût de reconstruction et valeur des biens | Le bâtiment se calcule sur la reconstruction, pas sur la valeur marchande |
Pour le condo, l’AMF précise que la déclaration de copropriété peut exiger d’autres protections, par exemple pour les améliorations ou les répartitions (cotisations spéciales). Voyez nos guides sur l’assurance locataire et l’assurance condo pour le détail.
Que faire une fois votre estimation prête?
Avec vos montants en main, demandez des soumissions sur la même base. Pour revoir les protections de base et les avenants offerts, consultez notre page sur l’assurance habitation. Ensuite :
- pour départager des soumissions reçues, utilisez notre guide pour comparer les soumissions d’assurance habitation;
- pour réduire la facture sans couper l’essentiel, lisez nos conseils pour une assurance habitation moins chère;
- pour savoir quoi regarder au-delà du prix, voyez comment choisir la meilleure assurance habitation pour votre profil;
- si vous changez d’assureur, lisez d’abord comment résilier votre assurance habitation.
N’oubliez pas la taxe : le prix affiché d’une prime n’inclut pas toujours la taxe sur l’assurance habitation au Québec, qui s’ajoute au montant de la prime.
Obtenir une soumission d’assurance habitation
Emma vous dirige vers une demande de soumission d’assurance habitation en ligne, offerte avec son partenaire YouSet. Cela ne signifie pas qu’Emma est elle-même le courtier de votre dossier ou l’assureur qui émettra votre police.
Questions fréquentes
Existe-t-il un calculateur qui donne le prix exact de mon assurance habitation?
Non. Chaque assureur fixe sa propre tarification, donc seul l’assureur peut établir votre prime. Un simulateur en ligne donne une estimation selon les règles d’un assureur et les renseignements fournis. Le prix final dépend de l’analyse de votre dossier.
Dois-je assurer ma maison à sa valeur marchande ou municipale?
Non. Selon la ChAD, le montant d’assurance du bâtiment se base sur le coût pour le reconstruire aujourd’hui, pas sur le prix payé, l’évaluation municipale ou la valeur du marché. Le terrain, lui, ne brûle pas et n’a pas à être reconstruit.
Mon prix peut-il augmenter même si je n’ai fait aucune réclamation?
Oui. La ChAD explique que l’assureur utilise les primes de l’ensemble de ses clients pour indemniser ceux qui réclament. Votre prime peut donc augmenter même si votre situation n’a pas changé. Voyez pourquoi une assurance habitation augmente et quoi faire.
La taxe est-elle incluse dans le prix d’une assurance habitation?
La taxe sur les primes d’assurance s’ajoute à la prime. Selon Revenu Québec, son taux est de 9 %, et il passera à 9,975 % pour les primes payées après le 31 décembre 2026. Ni la TPS ni la TVQ ne s’appliquent aux primes d’assurance.
Quelle franchise choisir pour payer moins cher?
Choisissez la franchise la plus élevée que vous pourriez payer sans difficulté après un sinistre. Comparez ensuite la prime avec deux ou trois montants de franchise pour voir l’économie réelle chez votre assureur.
Jacomo Deschatelets, CMO & Co-fondateur, Conseiller en sécurité financière certifié
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