Augmentation de l’assurance habitation

Votre assurance habitation augmente surtout parce que les sinistres coûtent plus cher à indemniser : catastrophes météo et dégâts d’eau plus fréquents, coûts de reconstruction en hausse et, parfois, vos propres réclamations. Votre prime peut monter même sans réclamation. Au renouvellement, révisez vos protections et votre franchise, puis comparez des soumissions équivalentes.

Ce guide explique les causes d’une hausse, ce que vous pouvez faire pour chacune et ce que votre assureur doit vous dire au renouvellement.

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Pourquoi mon assurance habitation augmente-t-elle sans réclamation?

Au Québec, chaque assureur établit ses normes de souscription et sa tarification. La Chambre de l’assurance de dommages (ChAD) explique que l’assureur utilise les primes de l’ensemble de ses clients pour indemniser ceux qui font une réclamation. Même si vous n’avez rien réclamé depuis longtemps et que votre situation n’a pas changé, votre prime peut donc augmenter. Trois grandes causes pèsent sur ces coûts.

Catastrophes météo et dégâts d’eau

Selon le Bureau d’assurance du Canada (BAC), les dommages assurés attribuables aux phénomènes météorologiques extrêmes ont dépassé 8 milliards de dollars au Canada en 2024, une première, d’après les données de CatIQ. Au Québec, la queue de l’ouragan Debby, les 9 et 10 août 2024, figure parmi les pires événements de l’année avec 2,7 milliards de dollars de sinistres assurés.

Le BAC au Québec indique que le coût des sinistres catastrophiques assurés dans la province s’élève en moyenne à plus de 877 millions de dollars par année depuis cinq ans. Le BAC souligne aussi que la majeure partie des sinistres catastrophiques assurés au Canada est attribuable à des dommages liés à l’eau.

L’AMF rappelle que l’infiltration d’eau par le toit ou le sous-sol et le refoulement des égouts ne sont pas couverts sans protections supplémentaires, et que les inondations sont généralement exclues. Une hausse peut donc aussi venir d’un avenant ajouté pour combler ces trous.

Coût de reconstruction

Le BAC, citant Statistique Canada, rapporte que, depuis 2019, les coûts de construction de bâtiments résidentiels ont augmenté de 66 %, contre 19 % pour l’inflation générale, et que les coûts de remplacement des maisons ont augmenté de 24 % (rapport d’octobre 2024 sur l’indice des prix à la consommation). Quand reconstruire coûte plus cher, le montant d’assurance requis pour le bâtiment monte aussi, et la prime suit.

Historique de réclamations et changements chez vous

Selon le Centre d’information sur les assurances, l’assureur tient compte du nombre et du type de réclamations déjà faites, ainsi que du taux de vol, de vandalisme et d’incendie de votre secteur. Les changements à votre domicile comptent aussi : la ChAD cite notamment des rénovations, une piscine ou un spa, un chauffe-eau de plus de 10 ans, du télétravail, un nouvel occupant ou une location de courte durée.

Que puis-je faire face à une hausse?

Le conseil de couper l’eau en hiver et les rabais pour système d’alarme ou regroupement viennent de l’AMF. Pour estimer le bon montant d’assurance, suivez notre méthode de calcul du prix d’une assurance habitation.

Que faire au renouvellement de mon assurance habitation?

Avant d’accepter le renouvellement, posez ces questions à votre assureur, à votre agent ou à votre courtier :

• Quelle part de la hausse vient d’une hausse générale des tarifs, et quelle part vient de mon dossier?
• Une protection a-t-elle été réduite ou une condition ajoutée?
• Quel serait le prix avec une franchise plus élevée?
• Mon montant d’assurance du bâtiment reflète-t-il encore le coût de reconstruction?
• Ai-je droit à des rabais que je n’ai pas?

Ensuite, comparez. La ChAD conseille d’obtenir des soumissions auprès d’autres assureurs ou de votre courtier, en vérifiant que les protections, les limitations, les exclusions et les franchises sont équivalentes. Notre guide pour comparer des soumissions d’assurance habitation vous aide à le faire, et nos conseils pour une assurance habitation moins chère listent d’autres leviers. Le prix n’est pas tout : voyez aussi comment choisir la meilleure assurance habitation pour votre profil.

Revoir sa franchise

La ChAD donne l’exemple d’une franchise qui passe de 500 $ à 1 000 $ pour certaines protections, ce qui peut avoir un effet positif sur la prime totale. Évaluez d’abord votre capacité à payer ce montant après un sinistre.

Tenir compte de la taxe

La taxe sur les primes d’assurance s’ajoute à votre prime. Selon Revenu Québec, son taux passera de 9 % à 9,975 % pour les primes payées après le 31 décembre 2026. Le total payé augmentera donc un peu, même à prime égale. Voyez notre guide sur la taxe sur l’assurance habitation au Québec.

Obtenir une soumission d’assurance habitation

Emma vous dirige vers une demande de soumission d’assurance habitation en ligne, offerte avec son partenaire YouSet. Cela ne signifie pas qu’Emma est elle-même le courtier de votre dossier ou l’assureur qui émettra votre police.

Mon assureur doit-il m’aviser d’une hausse au renouvellement?

L’AMF précise que votre police d’assurance habitation ne se renouvelle pas automatiquement et que votre assureur n’a pas l’obligation de vous aviser de son expiration. Vérifiez donc vous-même la date d’échéance.

Dans son aide-mémoire sur les délais, la ChAD indique que l’assureur envoie habituellement un avis de renouvellement 30 jours à l’avance. Si, au renouvellement, l’assureur réduit vos protections ou augmente vos obligations, autrement que par une hausse de prime, il doit vous l’indiquer clairement dans un document distinct (article 2405 du Code civil du Québec). La modification est présumée acceptée 30 jours après la réception de ce document.

Vous pouvez aussi changer d’assureur. Selon le même aide-mémoire, l’assuré peut résilier son contrat par un avis écrit à l’assureur, et l’assureur conserve alors la portion de prime acquise selon le taux à court terme. Lisez comment résilier votre assurance habitation avant de le faire.

Vous êtes locataire ou en copropriété? Les montants à assurer ne sont pas les mêmes : voyez nos guides sur l’assurance locataire et l’assurance condo, ou notre page principale sur l’assurance habitation.

Questions fréquentes

Mon assureur peut-il augmenter ma prime si je n’ai fait aucune réclamation?

Oui. Selon la ChAD, l’assureur utilise les primes de tous ses clients pour payer les réclamations. Votre prime peut donc augmenter même si votre situation n’a pas changé.

Mon assurance habitation se renouvelle-t-elle automatiquement?

Non. L’AMF précise que la police ne se renouvelle pas automatiquement et que l’assureur n’est pas obligé de vous aviser de son expiration. Notez la date d’échéance et vérifiez votre renouvellement à l’avance.

Augmenter ma franchise fait-il baisser ma prime?

Souvent, oui. L’AMF et la ChAD présentent une franchise plus élevée comme un moyen de réduire la prime, si vous avez les moyens de la payer en cas de sinistre. Demandez le prix avec plusieurs franchises.

Les taxes sur les assurances au Québec vont-elles augmenter?

Oui. Revenu Québec indique que la taxe sur les primes d’assurance passera de 9 % à 9,975 % pour les primes payées après le 31 décembre 2026.

Puis-je changer d’assureur avant la fin de mon contrat?

Oui, par un avis écrit à votre assureur. Celui-ci rembourse le trop-perçu de prime, calculé selon le taux à court terme quand la résiliation vient de l’assuré. Assurez-vous que votre nouvelle police est en vigueur avant de résilier l’ancienne.