Refinancement hypothécaire

À quoi sert un refinancement hypothécaire?

Le refinancement permet de revoir votre financement hypothécaire. Il peut répondre à un besoin d’argent pour des rénovations, à un projet de consolidation de dettes ou à une volonté de changer les conditions du prêt. Il ne comporte pas nécessairement un retrait de la valeur nette de votre propriété.

La valeur nette correspond à la valeur évaluée de la maison, moins les dettes garanties par celle-ci. Ce n’est donc pas simplement la différence entre votre prix d’achat et votre solde hypothécaire. Selon l’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC), emprunter sur cette valeur ajoute une dette garantie par la propriété et peut entraîner des frais d’évaluation ou d’autres frais.

Le montant accessible et les conditions dépendent de l’analyse du prêteur. La valeur de la maison ne suffit pas à garantir l’acceptation de votre demande.

Refinancement ou renouvellement : quelle différence?

Un renouvellement correspond au début d’un nouveau terme pour le solde de votre hypothèque. Le refinancement vise plutôt à revoir le financement, notamment ses conditions ou le montant emprunté. Pour situer votre démarche, consultez notre guide du renouvellement hypothécaire.

Changer les conditions avant l’échéance peut exiger de résilier votre contrat. L’ACFC recommande de comparer les frais aux économies attendues, sans tenir l’admissibilité au nouveau prêt pour acquise.

Quels coûts demander avant de refinancer?

Demandez une ventilation écrite des sommes à payer, plutôt qu’un seul versement mensuel proposé. Vérifiez la pénalité éventuelle, les frais d’évaluation et les autres frais applicables à votre dossier. Demandez aussi quelles sommes seront payées immédiatement et lesquelles seront ajoutées au nouveau prêt.

Une pénalité dépend du contrat et de la méthode du prêteur. Une remise en argent reçue à la signature peut aussi devoir être remboursée, comme le précise l’Autorité des marchés financiers (AMF). Notre guide sur la pénalité hypothécaire explique les points à faire confirmer.

Le taux compte, mais il ne résume pas l’offre. Comparez aussi le terme, l’amortissement et les possibilités de remboursement anticipé. Notre page sur les taux hypothécaires vous aide à replacer le taux dans l’ensemble des conditions.

Vous voulez examiner ces éléments avec un interlocuteur? Discutez de votre projet avec Apoint, le partenaire hypothécaire d’Emma. Cette démarche de mise en relation ne constitue pas une comparaison instantanée des prêteurs.

Consolider des dettes : un paiement réduit, mais quel risque?

Intégrer des soldes de cartes ou d’autres dettes au financement hypothécaire peut réduire le versement mensuel. Toutefois, une dette auparavant non garantie devient alors garantie par votre maison. Si vous ne remboursez pas le prêt, votre propriété est à risque, rappelle l’ACFC.

Une baisse du paiement peut aussi venir d’un amortissement plus long. Vous remboursez moins chaque mois, mais pendant plus longtemps, ce qui peut augmenter le coût total. L’ACFC explique qu’un amortissement prolongé augmente les intérêts à payer.

Avant de regrouper vos dettes, demandez une comparaison qui inclut les frais et les intérêts sur toute la période de remboursement. Prévoyez aussi comment éviter de reconstituer les soldes des comptes remboursés. Sans ce changement au budget, vous pourriez vous retrouver avec une hypothèque plus élevée et de nouvelles dettes.

Questions fréquentes sur le refinancement

Faut-il changer de prêteur pour refinancer?

Pas nécessairement. Vous pouvez discuter d’un refinancement avec votre prêteur actuel et examiner d’autres possibilités. Un courtier hypothécaire peut vous aider à comparer les conditions proposées. L’acceptation reste soumise à l’analyse du prêteur. Si votre projet comprend un prochain achat, consultez aussi notre guide de la préapprobation hypothécaire.

Peut-on refinancer sans emprunter davantage?

Oui, la démarche peut viser une modification du financement sans retrait de fonds supplémentaires. Demandez toutefois si des frais seront ajoutés au solde, ce qui augmenterait la somme à rembourser même sans argent versé pour votre projet.

Un versement plus bas prouve-t-il que l’offre est meilleure?

Non. Comparez le solde financé, les frais, la durée et le total à rembourser. Un allègement mensuel peut être utile pour votre budget sans représenter une économie globale.

Discuter de votre refinancement avec Apoint

Préparez votre contrat, votre solde et une description du projet. Emma vous met en relation avec Apoint, son partenaire hypothécaire, pour en discuter. Contactez Apoint pour examiner votre refinancement. Les conditions et l’admissibilité devront être confirmées selon votre dossier.