Renouvellement hypothécaire

Que se passe-t-il au renouvellement hypothécaire?

Si votre hypothèque n’est pas entièrement remboursée à la fin du terme, vous devez la renouveler pour un nouveau terme. Vous pouvez examiner l’offre de votre prêteur actuel et magasiner ailleurs. L’Agence de la consommation en matière financière du Canada recommande de comparer les possibilités plutôt que de simplement accepter l’offre reçue.

Le terme désigne la période couverte par votre contrat actuel. L’amortissement correspond à la période prévue pour rembourser l’ensemble du prêt. Au renouvellement, prenez le temps de vérifier ces deux éléments séparément : un nouveau terme ne signifie pas que vous devez recommencer votre amortissement au départ.

Quels éléments comparer dans les offres?

Demandez des propositions établies sur des bases comparables : même solde à financer, même amortissement et même fréquence de paiement. Si une offre modifie ces paramètres, faites préciser leur effet. Un paiement moins élevé peut provenir d’un remboursement étalé sur une plus longue période plutôt que d’un taux plus avantageux.

Notre page sur les taux hypothécaires peut servir de point de départ à votre comparaison. Faites ensuite confirmer les conditions applicables à votre dossier; un taux présenté ne remplace pas une offre de prêt.

Avec un taux fixe, le taux demeure fixe pendant le terme, et non pendant tout l’amortissement. Un prêt à taux variable peut comporter des paiements fixes ou ajustables. Consultez les explications de l’ACFC sur les intérêts hypothécaires pour distinguer ces options avant de comparer les paiements.

Vous souhaitez discuter de votre prochain terme? Apoint est le partenaire hypothécaire d’Emma. Parler de mon projet à Apoint. Le formulaire sert à demander une prise de contact; il n’approuve pas un prêt et ne fournit pas un taux personnalisé instantanément.

Changer de prêteur entraîne-t-il des frais?

Un changement de prêteur peut comporter des frais de transfert, de quittance, d’enregistrement, d’évaluation ou d’administration. Le nouveau prêteur doit aussi approuver votre demande, et ses critères peuvent différer de ceux de votre prêteur actuel. Ces points sont précisés dans le guide de renouvellement de l’ACFC.

Demandez une liste écrite des frais applicables et de leur prise en charge éventuelle. N’inscrivez pas un coût à zéro simplement parce qu’il n’apparaît pas dans une première discussion. Pour une comparaison utile, mettez les frais à côté des paiements prévus et des conditions du contrat.

Si vous envisagez de quitter votre contrat avant son échéance, vérifiez aussi la pénalité hypothécaire qui pourrait s’appliquer. Cette démarche ne se confond pas avec un changement de prêteur effectué à la fin du terme.

Renouveler, refinancer ou transférer : est-ce la même chose?

Le renouvellement porte sur le prochain terme du prêt. Si vous voulez emprunter davantage, par exemple pour des travaux, présentez ce besoin séparément. Il s’agit d’une question de refinancement hypothécaire, pas simplement du choix d’un nouveau taux pour le solde existant.

La portabilité concerne plutôt la possibilité de conserver une hypothèque lors de l’achat d’une autre propriété, selon le contrat et l’accord du prêteur. Ce n’est pas la même chose que de changer de prêteur pour la propriété actuelle. Faites préciser ce que votre contrat autorise avant de compter sur cette possibilité.

Pour préparer votre échange, notre page sur le courtier hypothécaire présente ce rôle dans une démarche de financement. Décrivez votre projet réel, y compris un déménagement ou un besoin d’emprunt supplémentaire, plutôt que de demander seulement un taux.

Questions fréquentes sur le renouvellement hypothécaire

Suis-je obligé de rester avec mon prêteur?

Non. Vous pouvez comparer d’autres prêteurs. Un changement exige toutefois l’approbation du nouveau prêteur et peut entraîner des frais. Vérifiez l’ensemble des conditions avant de décider.

Allonger l’amortissement est-il avantageux?

Cela peut réduire le paiement, mais augmente le total des intérêts, selon l’ACFC. Demandez à voir les deux scénarios pour distinguer le soulagement mensuel du coût total.

Que préparer avant de comparer?

Gardez à portée de main votre contrat, votre solde, l’amortissement restant et l’offre de renouvellement reçue. Notez aussi vos projets et demandez quels documents seront nécessaires pour faire examiner votre dossier.

Préparer votre renouvellement avec Apoint

Rassemblez vos questions sur le paiement, les frais et votre prochain terme. Vous pouvez demander une prise de contact avec Apoint, le partenaire hypothécaire d’Emma. Remplir le formulaire ne constitue pas une approbation de financement.

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