Point clés
- L’assurance vie temporaire couvre une durée déterminée et la prime reste fixe pendant le terme choisi.
- Chez Emma, le terme se choisit de 10 à 35 ans, par tranches d’un an.
- La protection se renouvelle annuellement jusqu’à 80 ans, sans nouvelle preuve d’assurabilité, aux primes prévues au contrat.
- Elle se transforme en protection permanente jusqu’à 65 ans, sans preuve d’assurabilité.
- Une protection temporaire ne comporte aucune valeur de rachat.
- Votre prix dépend de votre profil, du montant et de la durée : une soumission personnalisée est la seule façon de le connaître.
Qu'est-ce que l'assurance vie temporaire?
L'assurance vie temporaire couvre votre vie pendant une durée déterminée, appelée le terme. Si vous décédez pendant ce terme, la compagnie verse le capital assuré à vos bénéficiaires, libre d'impôt. Si le terme se termine et que vous êtes toujours vivant, la protection prend fin ou se renouvelle selon les conditions du contrat.
C'est le type d'assurance vie le plus simple à comprendre. Vous choisissez un montant, vous choisissez une durée, vous payez une prime qui reste fixe pendant tout le terme.
Chez Emma, les protections d'assurance vie sont émises par Humania Assurance et distribuées par Emma Services financiers.
Combien coûte une assurance vie temporaire?
Il n'existe pas de prix unique. Votre prime est établie à partir de votre profil et du contrat que vous choisissez, puis confirmée dans l'offre qui vous est présentée. Une moyenne trouvée en ligne ne remplace pas votre soumission.
L'Autorité des marchés financiers explique les facteurs qui influencent les primes au Québec. Voici comment ils se traduisent au moment de comparer.
| Facteur | Effet sur la prime | Ce qu'il faut vérifier |
|---|---|---|
| Âge à la souscription | Il fait partie des critères utilisés pour établir les taux. | Votre prime est calculée selon votre âge au moment de la demande, pas selon votre âge futur. |
| Sexe | Il fait partie de la classe de risque définie au contrat. | Utilisez les mêmes renseignements dans chaque soumission comparée. |
| Usage du tabac | Il fait partie de la classe de risque définie au contrat. | Répondez aux questions selon leur formulation exacte. |
| État de santé | Il peut modifier le tarif ou les conditions offertes. | L'évaluation de votre demande détermine la classe de risque retenue. |
| Montant assuré | Une protection plus élevée coûte généralement plus cher. | Comparez toujours le même capital assuré. |
| Durée du terme | Un terme plus long et une prime fixe plus longtemps ne se comparent pas à un terme court. | Comparez la même durée d'un assureur à l'autre. |
| Protections complémentaires | Les avenants s'ajoutent à la prime de base. | Vérifiez lesquels sont inclus dans le total affiché. |
Un point que beaucoup de comparateurs oublient: regardez aussi les primes prévues au renouvellement, pas seulement le coût des premières années. Deux soumissions au même prix de départ peuvent évoluer très différemment.
Pour le détail des facteurs de prix tous produits confondus, consultez notre page sur le prix de l'assurance vie.
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Quelle durée de terme choisir?
La bonne durée est celle qui couvre la période où d'autres personnes dépendent de vos revenus. La question n'est pas « quel terme est le meilleur », mais « pendant combien d'années mes proches auraient-ils besoin de cet argent ».
| Situation | Durée à envisager | Pourquoi |
|---|---|---|
| Hypothèque en cours | Au moins la durée restante du prêt | La protection couvre la période où le solde reste élevé. |
| Jeunes enfants à la maison | Jusqu'à leur autonomie financière | Le besoin diminue à mesure qu'ils deviennent indépendants. |
| Dettes personnelles ou prêt auto | La durée du remboursement | Le besoin disparaît une fois les dettes réglées. |
| Revenu à remplacer jusqu'à la retraite | Le nombre d'années qui vous en séparent | La protection accompagne vos années de travail. |
Le produit temporaire d'Emma permet de choisir la durée du terme au moment de la demande, dans une plage qui va de 10 à 35 ans par tranches d'un an. Vous n'êtes donc pas limité aux termes classiques de 10, 20 ou 30 ans. La durée exacte retenue est confirmée dans votre contrat.
Renouvellement, transformation et droit d'échange
C'est ici que se joue la vraie différence entre deux contrats temporaires. Trois mécanismes méritent votre attention.
Le renouvellement
À la fin du terme, la protection Emma se renouvelle annuellement jusqu'à 80 ans, sans nouvelle preuve d'assurabilité. C'est une sécurité si votre santé s'est détériorée. En contrepartie, les primes de renouvellement sont établies selon le barème prévu au contrat et augmentent avec l'âge atteint. Consultez ce barème avant de signer.
La transformation
Jusqu'à 65 ans, vous pouvez transformer votre protection temporaire en assurance vie entière sans participation, sans preuve d'assurabilité, à partir de 1 000 $ de capital. La prime de la nouvelle protection est alors établie selon votre âge atteint, les taux en vigueur et votre classe de risque. Autrement dit, la transformation vous évite un nouveau questionnaire médical, pas une nouvelle tarification.
Le droit d'échange
Entre le premier et le cinquième anniversaire du contrat, vous pouvez échanger une fois votre protection pour un terme plus long, sans preuve d'assurabilité, si le contrat est en vigueur et que les conditions prévues sont respectées. Utile si votre situation change plus vite que prévu.
Assurance vie temporaire ou permanente?
Les deux répondent à des besoins différents. La temporaire protège une période; la permanente protège toute la vie. Comparer leur prix sans comparer leur durée n'a pas beaucoup de sens.
| Élément | Temporaire | Permanente (T100 Emma) |
|---|---|---|
| Durée de la protection | Le terme choisi, avec renouvellement possible | Toute la vie |
| Prime | Fixe pendant le terme, révisée au renouvellement | Fixe, payable jusqu'à l'anniversaire de police le plus proche de vos 100 ans |
| Valeur de rachat | Aucune | Aucune sur le produit T100 décrit au spécimen |
| Usage courant | Hypothèque, dettes, remplacement de revenu | Frais au décès, planification successorale, don |
| Transformation | Possible jusqu'à 65 ans | Sans objet |
Pour aller plus loin, lisez notre comparaison temporaire ou permanente et notre page sur l'assurance vie permanente.
Ce qui n'est pas couvert
Aucun contrat d'assurance vie ne couvre tout. Le contrat Emma prévoit notamment les limitations suivantes.
- Le suicide au cours des deux premières années suivant la prise d'effet.
- Une fausse déclaration, qui peut entraîner la nullité du contrat.
- Le décès résultant d'un acte criminel.
- Le décès survenu lors de certaines activités à risque nommées au contrat, comme l'alpinisme, le parachutisme, la plongée sous-marine hors centre de vacances, le saut à l'élastique, l'héli-ski, la motoneige hors-piste ou la course automobile.
Cette liste est un résumé. Les conditions exactes se trouvent dans le spécimen de police, que nous rendons public.
L'assurance vie temporaire Emma en bref
| Élément | Détail |
|---|---|
| Âge à l'adhésion | 18 à 80 ans |
| Capital assuré | De 50 000 $ à 5 000 000 $ |
| Durée du terme | De 10 à 35 ans, par tranches d'un an |
| Renouvellement | Annuel jusqu'à 80 ans, sans preuve d'assurabilité |
| Transformation | Jusqu'à 65 ans, sans preuve d'assurabilité |
| Valeur de rachat | Aucune |
| Protections complémentaires | Avenants offerts, dont la protection pour personne à charge |
Des avenants peuvent s'ajouter à votre contrat, notamment une protection pour personne à charge. Chaque avenant a sa propre prime, alors vérifiez ce que votre soumission inclut réellement.
Questions fréquentes
Que se passe-t-il quand mon assurance vie temporaire se termine?
Selon les conditions du contrat, la protection peut se renouveler ou prendre fin. Chez Emma, elle se renouvelle annuellement jusqu'à 80 ans sans nouvelle preuve d'assurabilité, avec des primes établies selon le barème prévu au contrat. Dans bien des cas, le besoin a aussi diminué: hypothèque remboursée, enfants autonomes, épargne accumulée.
Comment la prestation de décès est-elle versée?
Le capital assuré est versé aux bénéficiaires désignés et n'est pas imposable pour eux. Si le montant est laissé chez l'assureur et produit des intérêts, ces intérêts sont imposables. Voyez notre page sur l'imposition de l'assurance vie et sur le choix des bénéficiaires.
L'assurance vie temporaire a-t-elle une valeur de rachat?
Non. Une protection temporaire ne comporte pas de valeur de rachat. La prime sert uniquement à financer la protection au décès, ce qui explique en partie pourquoi elle coûte moins cher qu'une protection viagère pour un même capital.
Jusqu'à quel âge puis-je être couvert?
L'adhésion est possible de 18 à 80 ans, et la protection Emma peut être renouvelée annuellement jusqu'à 80 ans. La transformation en protection permanente reste possible jusqu'à 65 ans.
Dois-je passer un examen médical?
Cela dépend de votre profil et du montant demandé. La demande commence par un questionnaire de santé, et l'assureur détermine ensuite si des informations additionnelles sont nécessaires. Voyez notre page sur l'assurance vie sans examen médical.
Obtenez votre prix
Votre prime dépend de votre âge, de votre santé, du montant assuré et de la durée choisie. La seule façon de connaître votre prix réel est de remplir une demande et de recevoir une offre personnalisée. Vous pouvez avancer seul ou demander l'aide d'un conseiller.
Jacomo Deschatelets, CMO & Co-fondateur, Conseiller en sécurité financière certifié
Questions? Écrivez-nous à editorial@emma.ca
