Cote de crédit
L’importance d’un bon crédit auprès des jeunes familles
En tant que jeune famille, assumer des responsabilités financières supplémentaires telles qu'une nouvelle voiture ou votre première maison peut souvent être une source de stress. Mais avec une bonne cote de crédit, demander un crédit nouveau et abordable pour aider à atténuer les coûts et vous permettre de créer un avenir financier sain pour votre famille.
Qu'est-ce qu'un bon crédit?
Au Canada, votre cote de crédit varie de 300 à 900. Selon l'endroit où vous vous situez dans cette fourchette, votre cote de crédit peut être considérée comme mauvaise ou excellente. Ci-dessous, nous avons tracé votre position en fonction de votre cote de crédit.
- Mauvais: 300 - 560
- Passable: 560 - 650
- Bon: 650 - 725
- Très bien: 725 - 760
- Excellent: 760 – 900
Maintenant que vous comprenez ce qui est considéré comme une bonne cote de crédit, vous vous demandez peut-être ce qui l’affecte exactement?
5 facteurs qui affectent le calcul de votre cote de crédit
Les deux bureaux de crédit canadiens, Equifax et TransUnion calculent votre cote de crédit en fonction des informations qu'ils reçoivent de vos créanciers. Bien qu'il ne soit pas possible de vérifier comment votre cote de crédit est affecté point par point, les cinq facteurs suivants comprennent ce que ces facteurs affectent et dans quelle mesure.
- Historique des paiements - Votre historique des paiements est le facteur le plus influent qui affecte votre pointage de crédit. En fait, cela représente 35% de votre pointage de crédit. En tant que tel, des choses comme les paiements en retard et manqués ont le plus d'influence sur votre pointage de crédit, car c'est un indicateur direct de votre capacité à rembourser votre dette.
- Dettes - Le montant de la dette que vous portez influe également sur le calcul de votre pointage de crédit, ce qui représente un poids de 30% pour être exact. En plus du montant de la dette que vous portez en général, le montant du solde de vos cartes de crédit par rapport à votre limite disponible est pris en compte lorsque votre pointage de crédit est calculé. Le ratio est appelé ratio d'utilisation du crédit. Les consommateurs devraient essayer de maintenir leur taux d'utilisation du crédit à 30% ou moins.
- Durée de l'historique de crédit - La longueur de votre historique de crédit représente 15% de votre pointage de crédit et est calculée en prenant la longueur moyenne de vos comptes de crédit ouverts. Fondamentalement, plus vous conservez différents produits de crédit en règle, mieux et plus positivement, cela affectera votre pointage de crédit.
- Mix de crédit - Votre mix de crédit représente 10% de votre pointage de crédit. Si vous avez un portefeuille diversifié de différents produits de crédit comme une carte de crédit, une hypothèque, un prêt auto, une ligne de crédit, etc., meilleur sera votre crédit. Une grande variété de crédits est un bon indicateur de votre capacité à gérer différents types de crédit.
- Nouvelles demandes de renseignements - Lorsque vous faites une demande de crédit, le prêteur effectue généralement une «enquête approfondie» pour voir si vous êtes solvable. Un trop grand nombre de demandes d'informations précises indiquent généralement que vous rencontrez des problèmes financiers, ce qui peut entraîner le rejet de votre demande de crédit. Ce facteur représente 10% de votre pointage de crédit.
Comment les jeunes familles peuvent bénéficier d'une cote de crédit saine
Votre pointage de crédit est un indicateur de la façon dont vous remboursez vos dettes, ce qui montre à quel point vous êtes responsable et à quel point vous vous gérez financièrement. En tant que tel, votre pointage de crédit n'est pas seulement utilisé pour accéder à différents produits de crédit, il est utilisé par les employeurs, les assureurs, les propriétaires, etc. Voici quelques-unes des principales raisons pour lesquelles les jeunes familles peuvent bénéficier d'une cote de crédit saine.
En cas d'urgence financière
La vie est souvent imprévisible et peut entraîner des dépenses inattendues qui peuvent vous éloigner de vos finances. Qu'il s'agisse d'une réparation de voiture coûteuse, d'une réparation à domicile ou d'une urgence médicale, un bon crédit permettra aux jeunes familles d'obtenir l'approbation d'un nouveau crédit face à ces dépenses imprévues. Par exemple, un prêt personnel à tempérament peut alléger le fardeau financier auquel vous êtes confronté en répartissant les coûts en paiements mensuels abordables. De plus, un bon crédit permettra aux jeunes familles d'obtenir un nouveau crédit avec des taux d'intérêt plus bas, des périodes de remboursement plus longues et un montant de prêt plus élevé si elles en ont besoin.
Lors de l'achat d'une nouvelle maison
Posséder une maison est généralement une étape importante pour de nombreuses jeunes familles, mais il n'est pas toujours facile d'obtenir l'approbation d'un prêt hypothécaire. C'est là qu'avoir une bonne cote de crédit joue un rôle important. Après tout, votre pointage de crédit est un indicateur majeur de votre risque en tant qu'emprunteur et de votre probabilité de rembourser l'hypothèque. De plus, une bonne cote de crédit peut conduire à des tarifs abordables et à des conditions flexibles, ce qui vous permet de vous offrir la maison de vos rêves.
Lors de l'achat d'un véhicule familial
Passer d'une personne seule à une famille signifie souvent que votre vieille voiture devient impraticable. La mise à niveau vers une voiture familiale plus récente et plus grande peut être coûteuse et inaccessible sans prêt. Un bon crédit peut vous aider à passer à un grand véhicule familial avec un prêt automobile abordable à bas taux et à options de paiement flexibles.
De plus, lors de l'achat d'une voiture, vous aurez besoin d'une assurance et de nombreux assureurs examineront votre crédit pour déterminer la prime qu'ils vous facturent.
Lorsque vous postulez pour un emploi spécialisé
Dans certaines industries, les employeurs peuvent exiger des candidats qu'ils subissent une vérification des antécédents qui comprend une vérification de crédit pendant le processus de demande. En règle générale, les postes financiers et de sécurité l'exigeront, car les finances personnelles dysfonctionnelles peuvent indiquer que vous êtes un candidat peu fiable.
Comment travailler vers une cote de crédit plus saine
Si vous avez un mauvais crédit, cela ne signifie pas que c'est la fin du monde. Maintenant que vous comprenez ce qui affecte votre crédit, avec du temps et un travail acharné, vous pouvez vous construire une bonne cote de crédit. Voici quelques habitudes financières à développer pour améliorer votre pointage de crédit.
- Ne manquez jamais une facture de carte de crédit ou un paiement de facture – Tel que déjà mentionné, votre historique de paiement influence le plus votre pointage de crédit. En tant que tel, payer vos factures à temps et en totalité est l'habitude la plus importante que vous devriez développer pour améliorer votre crédit.
- Gardez les soldes de carte de crédit inférieurs à 30% de votre limite disponible - Le remboursement de votre dette de carte de crédit réduira votre taux d'utilisation du crédit, ce qui peut affecter négativement votre pointage de crédit lorsqu'il dépasse 30%.
- Évitez trop de «vérifications rigoureuses du crédit» - Lorsque vous faites une demande de crédit, le prêteur effectue une enquête approfondie, ce qui affecte négativement votre pointage de crédit de quelques points. De plus, les demandes sérieuses restent dans votre dossier de crédit pendant une période pouvant aller jusqu'à deux ans et un trop grand nombre peut être perçu de manière négative par les prêteurs ou créanciers potentiels.
- Vérifiez régulièrement votre rapport de solvabilité pour détecter d'éventuelles erreurs. Parfois, il peut y avoir des erreurs dans votre rapport de solvabilité qui ont un impact négatif sur votre pointage de crédit. Les erreurs d'informations personnelles, les erreurs concernant votre historique de paiement, les erreurs concernant les comptes ouverts (les comptes que vous n'avez jamais ouverts peuvent être un signe de vol d'identité) ou fermés sont des choses que vous devez rechercher. La vérification régulière de votre dossier de crédit peut vous aider à obtenir un aperçu de vos finances et à détecter les erreurs pouvant nuire à votre pointage de crédit.
En conclusion
Une cote de crédit saine peut faire des merveilles pour une jeune famille en pleine croissance qui augmente ses responsabilités financières. Comprendre la valeur d'un bon pointage de crédit et ce qui l'affecte peut vous aider à améliorer votre pointage et à l'utiliser à votre avantage. En période d'augmentation des dépenses ou de difficultés financières, une bonne cote de crédit est un outil important qui peut maintenir la stabilité financière des jeunes familles.
Article en collaboration avec Prêts Québec