Devrais-je souscrire à une assurance vie? 🙂

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Devrais-je souscrire à une assurance vie? 🙂
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Assurance vie

Si quelqu’un dépend de vous, il est recommandé d’avoir une assurance vie.

D'abord, qu'est-ce que l'assurance vie?

L'assurance vie est une couverture en cas de décès prématuré. Concrètement, il s'agit d'un montant d'argent, la prime de décès, qui sera versé à vos bénéficiaires dans le cas de votre décès. Ce montant d'argent généralement non imposable servira à pallier à l'absence de votre support financier pour payer les dettes, l'hypothèque, l'éducation de vos enfants, les frais funéraires ou toute autre dépense.

Deux types d'assurances vie

En vous informant sur l'assurance vie, vous lirez souvent à propos de l'assurance vie temporaire et l'assurance vie permanente. Il s'agit en effet des deux principales catégories de produits d'assurance.

L'assurance vie temporaire, comme son nom l'indique, vous offre une protection pour une période de temps variant généralement entre 10 et 30 ans. Advenant votre décès durant cette période, vos bénéficiaires recevront la prime de décès.

L'assurance vie permanente, quant à elle, dure pour toute votre vie tant que vous payez vos primes d'assurances. En plus de la prime en cas de décès, l'assurance vie a une valeur de revente, un montant d'argent duquel vous pouvez retirer dans le besoin.

Qui devrait s'assurer?

Qu’il s’agisse d’un enfant, d’un parent en perte d’autonomie, de votre partenaire amoureux ou même d’un partenaire d’affaires, l’assurance vie existe pour protéger ces personnes qui dépendent de vous financièrement dans l’éventualité où vous décédez prématurément.

Même si personne ne dépend de vous présentement, il est conseillé de souscrire à une assurance vie si vous prévoyez que votre situation change dans les prochaines années. De cette façon, vous pourrez bénéficier de primes plus basses en raison de votre jeune âge et de votre bonne santé.

Cela ne veut pas dire de renoncer à l'assurance vie dans l'éventualité où vous avez déjà une santé fragile. Il existe toutes sortes d'assurances vie pouvant convenir à votre situation.

Pour mieux illustrer la différence de prix selon l'âge de l'assuré, voici un tableau comparatif se basant sur un homme non-fumeur en bonne santé souscrivant à une assurance temporaire de 20 ans.

Qu'est-ce qui fait varier le prix de ma prime d'assurance?

Certaines caractéristiques de votre mode de vie pourraient faire grimper vos primes d'assurances. Par exemple, être fumeur, pratiquer un sport extrême ou avoir un emploi dangereux pourrait grandement faire augmenter vos primes. Au contraire, être jeune, avoir une bonne santé et ne pas avoir d'historique de consommation de drogue fera diminuer vos primes.

Cela s'explique par le fait que le marché des assurances se base sur le risque. Plus vous représentez un risque que l'assureur débourse en raison de votre décès, plus vous payerez cher.

Voici une liste de plusieurs facteurs influençant le prix des primes d'assurance vie:

  1. Le sexe: Un homme paie plus cher qu’une femme, car son espérance de vie est plus courte.
  2. L'âge: Plus vous êtes jeune, moins vous débourserez.
  3. L'état de santé: Meilleure santé, meilleur prix!
  4. Le lieu de résidence: Certaines régions du Québec feront varier le prix de vos primes d'assurance, car l'espérance de vie y est moins élevée.
  5. L'emploi: Certains emplois plus dangereux feront augmenter votre prime.
  6. Les sports extrêmes: Comme un emploi dangereux, toute activité augmentant votre risque de décès fera augmenter vos primes.
  7. Consommation d'alcool, de tabac ou de drogues: La consommation excessive de certaines substances fera augmenter le prix de vos primes. Toutefois, une consommation d'alcool jugée régulière ne fera pas augmenter le montant de vos primes.

Au moment de vous assurer, tâchez d'être complètement honnête lorsque des questions sur votre état de santé et vos habitudes de vie vous seront posées. Votre examen médical ne mentira pas sur votre consommation et vos problèmes de santé évidents.

Même si mentir pourrait vous amener à payer vos primes moins cher, cela pourrait aussi faire en sorte que vos bénéficiaires ne reçoivent pas la prime de décès en raison d'une fausse déclaration de votre part.

Pourquoi me protéger avec une assurance vie?

Voici les situations les plus fréquentes où il est recommandé de vous procurer une assurance vie:

Vous avez des enfants. Sans compter qu'élever un enfant coûte environ 13,000$ par année, il faut considérer par exemple le montant que vous devrez débourser pour leur offrir une éducation supérieure.

Vous avez un partenaire amoureux. Faire le choix de partager sa vie est souvent synonyme de partager ses finances. Si vous partagez une hypothèque, l'assurance vie est une protection primordiale, car il s'agit souvent de la plus grande dette que vous possédez.

Dans le cas où un des deux partenaires gagne une majorité du salaire combiné dans le couple, il sera également conseillé de souscrire à une assurance vie. Vous aurez ainsi la conscience libre de ne pas laisser l'autre dans l'embarras pour plusieurs années après un décès soudain.

  • Vous avez un étudiant à votre charge. En plus des coûts liés à la scolarité, les prêts étudiants représentent une source d'endettement croissante dans les dernières années. Un étudiant cosignataire d'une dette pourrait se retrouver dans l'embarras advenant votre décès.
  • Vous avez un partenaire financier. Que ce soit pour racheter vos parts de l'entreprise ou pour assurer la pérennité de votre entreprise, votre partenaire d'affaires pourrait grandement bénéficier de votre assurance vie. Cela évitera que les parts d'un des actionnaires se retrouvent entre les mains d'un bénéficiaire qui n'a jamais été impliqué dans l'entreprise.
  • Vous êtes un parent à la maison. La valeur d'un parent qui reste à la maison avec les enfants est grande. Une assurance vie pourrait servir à couvrir les frais qui serviraient à remplacer les tâches du parent à la maison. (Garderie, repas, activités.)
  • Vous avez un enfant avec des besoins particuliers. L'assurance vie, par définition, agit à titre de protection pour les personnes dépendantes de vous financièrement. Si vous avez un enfant qui ne sera jamais autonome financièrement, l'assurance vie pourra vous offrir une paix d'esprit dans le cas de votre décès prématuré.

Dans la grande majorité des cas, l'assurance vie temporaire sera idéale, car les emprunts et les situations financières précaires sont généralement temporaires. Une assurance vie permanente sera indiquée dans le cas de parents avec un enfant avec des besoins particuliers.

Les exceptions à l'assurance vie

D'abord, il est important de mentionner que chaque situation est unique et que vous devriez demander l'avis d'un spécialiste en assurance avant de renoncer à l'assurance vie.

Toutefois, certains profils d'individus ne tirent généralement pas avantage d'une police d'assurance vie.

  • Les enfants. Bien qu'il existe des couvertures d'assurances vie pour enfants, ce dernier ne soutient pas financièrement votre famille. De manière générale, la perte d'un enfant ne met pas une famille à risque.
  • Les jeunes célibataires. Si vous êtes célibataire et que personne ne dépend de vous financièrement, il n'est probablement pas nécessaire de vous procurer une assurance vie pour l'instant. Restez quand même conscient que cela peut changer rapidement et n'hésitez pas à vous informer.
  • Les retraités. Si vos dettes sont payées et que plus personne ne dépend de vous financièrement, l'assurance vie ne représente probablement pas l'investissement d'argent le plus logique pour vous.

Notez également que même si vous n'avez personne à nommer comme bénéficiaire, vous pouvez décider de verser votre prime de décès à une fondation ou un organisme dans l'éventualité de votre décès.

De quel montant d'assurance vie ai-je besoin?

Le montant de la couverture que vous choisirez peut grandement varier.

D'abord, le montant de votre assurance vie devrait à tout le moins couvrir votre hypothèque, comme il s'agit souvent de la plus grande dette d'un individu. Ensuite, il est recommandé de choisir une couverture représentant votre salaire multiplié par 10 ou 15.

Consultez notre article Quel montant d’assurance vie convient à mes besoins? pour effectuer un estimé plus fidèle de vos besoins en assurance vie.

Un employeur m'offre une assurance collective, dois-je obligatoirement y souscrire?

De manière générale, si quelqu'un est admissible à l'assurance collective, il doit y adhérer.

Bien qu’avantageuses, les assurances collectives sont généralement d’un montant plus petit que l’assurance privée et ne sont pas transférables dans le cas où vous changez d’emploi. Notez toutefois qu'il est possible d'ajouter une protection supplémentaire à votre assurance collective pour mieux s'adapter à vos besoins. Dans le cas où vous changez d’emploi, il est possible de transformer votre assurance collective en assurance vie individuelle sans avoir à passer d’examen de santé.

Ai-je besoin d'un testament?

Il est important d'avoir un testament, voici trois types de testament :

  1. Testament olographe : Type de testament le moins utilisé au Québec, le testament olographe est entièrement écrit à la main par le testateur et signé par lui (le terme testateur désigne la personne qui fait son testament). Il est susceptible de générer plus de problèmes au décès. Notez que les gens l’appellent souvent, à tort, « testament holographique ».
  2. Testament devant témoins : Écrit à l’aide d’un ordinateur ou d’une dactylo (pour ceux qui sont nostalgiques) et signé en présence de deux témoins, le testament devant témoins est également assez utilisé au Québec. C’est la forme de testament que les avocats et que Skylegal utilisent.
  3. Testament notarié : Le testament notarié est le plus formel des testaments, il est écrit par un notaire et il est signé en présence obligatoire d’un notaire et d’un témoin. C’est le testament le plus couramment utilisé au Québec.

Écrire un testament à partir d’une page blanche, ça peut vous prendre du temps! Pour être certain que votre testament soit conforme aux exigences de la loi et qu’il ne contienne pas de clauses illégales, vous pouvez faire votre testament en ligne sur Skylegal.

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