assurance vie temporaire ou permanente

Vous voulez obtenir une assurance vie, mais ne connaissez pas la différence entre une temporaire et une permanente? 

Ne vous inquiétez pas, nous avons fait un guide spécifiquement pour vous aider à choisir l’assurance vie qui vous convient le mieux. 

Assurance vie temporaire ou permanente?

C’est la question qu’on nous pose toujours. Et c’est normal. 

Avant de vous parler des différences, il est important que vous vous posiez les questions suivantes : 

1. Quelle couverture suis-je en mesure de payer?
2. Qui dépend de moi financièrement et pour combien de temps?
3. Pendant combien de temps est-ce que je prévois avoir des dettes à payer? (Hypothèque, dettes d’étude)
4. Combien coûteraient les arrangements funéraires advenant mon décès?
5. Quel montant d’argent supplémentaire voudrais-je laisser à mes bénéficiaires?

Maintenant, c’est le temps de démystifier les différences entre l’assurance vie temporaire et l’assurance vie permanente.

Assurance vie temporaire

L’assurance vie temporaire est un type d’assurance vie qui dure pour une période de temps déterminée. Advenant votre décès, un montant fixe non imposable est versé aux personnes que vous aurez nommées (vos bénéficiaires).

De plus, la plupart des polices d’assurances vie temporaires peuvent être converties en assurance vie permanente. 

Elle est plus simple et moins dispendieuse que les autres types d’assurance vie, ce qui fait d’elle le choix le plus populaire parmi la population.

Tant que vous payerez vos primes d’assurance, vous serez couvert pour la période de temps indiqué dans votre contrat.

Si vous prévoyez être à l’aise financièrement plus tard dans votre vie, il est moins risqué d’envisager une assurance vie temporaire qui prendra éventuellement fin de votre vivant. Dans le cas contraire, il faut savoir qu’une nouvelle police d’assurance vie vous coûtera plus cher lorsque vous serez plus âgé.

Avantages de la temporaire

• L’assurance vie temporaire est simple à comprendre
• Elle est l’assurance la plus abordable
• Il est possible d’annuler votre police d’assurance vie sans perdre un montant d’argent

Inconvénients de la temporaire

• Une fois que la date de fin prévue est arrivée, vous n’êtes plus protégé ou vous devez renouveler votre protection à une prime plus élevée

Prix de l’assurance vie temporaire

Généralement, le prix mensuel d'une assurance vie temporaire varie entre 25$ et 35$ par mois selon votre état de santé, votre âge et votre couverture choisie (montant de prestation et les protections supplémentaires).

Assurance vie permanente

De l’autre côté, l’assurance vie permanente (entière) est une couverture qui, comme son nom l’indique, vous couvrira tant et aussi longtemps que vous payerez vos primes d’assurance (et ce, jusqu’à votre décès). 

À ne pas confondre avec l’assurance vie universelle qui offre des outils de placement à l’intérieur de la police. 

La caractéristique qui distingue l’assurance vie permanente de la temporaire est sa valeur de rachat, une valeur en argent qui agit comme un placement qui croît selon un faible taux d’intérêt. La somme d’argent qui est versée dans la valeur de rachat est en fait un pourcentage de votre prime d’assurance.

L’assurance vie permanente combine donc sa protection à un investissement que vous pouvez retirer de plusieurs façons différentes selon vos besoins.

Bien que beaucoup de gens séparent leurs placements de leur assurance vie, la valeur de rachat comporte tout de même ses avantages, comme le fait qu’il s’agisse d’un placement forcé qui vous encouragera à économiser de l’argent.

Avantages de la permanente

• L’assurance vie permanente n’expire pas tant que vous payez vos primes.
• Elle vous force à économiser de l’argent grâce à la valeur de rachat.

Inconvénients de la permanente

• Est généralement plus dispendieuse que l'assurance vie temporaire.
• La valeur de rachat peut prendre du temps avant de grandir.

Prix assurance vie permanente

Comme l'assurance vie permanente est garantie à terme, elle est beaucoup plus chère et plus compliquée que l'assurance vie temporaire. 

La plupart des polices d'assurance vie permanente, comme l'assurance vie entière, sont au moins 5 à 15 fois plus chères que l'assurance vie temporaire.

Les différences principales entre l’assurance vie temporaire et permanente

Couverture

L’assurance permanente dure pour la vie alors que l’assurance vie temporaire dure entre 1, 10, 20 ou 30 ans.

Si l’assurance vie temporaire est recommandée pour la majorité des gens, c’est car la plupart des personnes n’ont plus besoin d’assurance vie après avoir payé pour une assurance pendant 30 ans.

À cette étape de votre vie, les dettes sont habituellement remboursées, vous n’avez plus de personnes à votre charge et vous avez mis de l’argent de côté.

Toutefois, un individu arrivant au terme de son assurance vie temporaire et qui voudrait la renouveler peut généralement la transformer en assurance vie permanente sans avoir à faire le processus complexe d’adhésion à une assurance vie.

Prestation de décès

Dans les deux cas, votre assurance vie vous garantit une prestation en cas de décès.

Représentant le principal avantage d’une assurance vie, votre prestation de décès est généralement versée à vos bénéficiaires sous forme d’un montant non imposable.

Valeur de rachat

La valeur de rachat est une caractéristique propre à l’assurance vie permanente.

Cela veut dire que votre assurance vie temporaire n’offre pas d’autres avantages à part la prime en cas de décès.

Cependant, la valeur de rachat demeure un investissement à faible taux d’intérêt qui croît lentement comparativement à d’autres options de placement qui vous sont offertes sur le marché.

À noter également que la valeur de rachat est une somme d’argent qui peut être retirée à tout moment. Elle agit comme un prêt auquel vous pouvez accéder facilement.

Vous pouvez utiliser la valeur de rachat de votre assurance vie de plusieurs façons : faire un retrait, emprunter une somme de votre valeur de rachat ou céder votre assurance vie en garantie d’un prêt contracté auprès d’une institution financière.

Par contre, ces opérations pourraient avoir des répercussions négatives sur votre couverture d'assurance vie, et vous pourriez devoir payer de l’impôt ou même rendre caduque votre police d'assurance lors d'un retrait total.

Primes d’assurance

Les primes d’assurances vie permanentes sont fixes alors que les primes d’assurances temporaires peuvent varier dans le temps ou être fixes.

Dans le cas de l’assurance vie temporaire, avoir des primes fixes garanties signifie que le montant de vos primes ne changera pas pour la période de couverture prévue par votre assurance.

Si vous décidez de renouveler votre assurance vie, le montant de vos primes augmentera.

Il faut alors songer à combien de temps vous pensez avoir besoin d’une assurance vie pour choisir obtenir la soumission qui vous convient. 

Une assurance vie temporaire renouvelable aux dix ans coûtera moins cher au départ, mais vos primes augmenteront considérablement si vous la renouvelez pendant quarante ans par exemple.

Le meilleur des deux mondes

Comme vous l'aurez deviné, faire un choix entre l'assurance vie permanente et temporaire n'est pas évident, surtout que vous y voyez probablement des avantages dans les deux cas...

La solution idéale ? Combiner une protection d'assurance vie permanent et temporaire. En effet, il est possible d'obtenir le meilleur des deux mondes sur une seule et même police d'assurance. Venez clavarder avec l'un de nos experts pour découvrir comment tirer le maximum de ces deux produits !

Des définitions d’assurance à savoir

Il existe des différences entre l'assurance vie temporaire, l'assurance vie entière et l'assurance vie permanente, mais certains concepts sont les mêmes d'un type à l'autre.

Peu importe le produit d'assurance que vous choisirez, voici des termes fréquemment utilisés dans le domaine de l'assurance : 

• ‍Assuré : Personne détenant la police d’assurance vie.‍
• Prime : La somme d’argent que l’assuré doit payer (mensuellement ou annuellement) pour que son assurance continue d’être en vigueur.‍
• Bénéficiaire : le bénéficiaire est la ou les personnes qui recevront la prime en cas de décès.‍
• Capital assuré / Prestation de décès:  Somme d’argent versée aux bénéficiaires dans le cas du décès de l’assuré.‍
• Avenants : Une protection additionnelle, comme l’avenant enfant, que vous pouvez ajouter à votre police d’assurance moyennant des frais supplémentaires.
• ‍Tarification : Processus par lequel l’assureur évalue le risque de vous assurer, les protections auxquelles vous êtes admissibles et le prix des primes en résultant.