Assurance vie temporaire ou permanente? 🤷🏻‍♀️

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Assurance vie temporaire ou permanente? 🤷🏻‍♀️
Jacomo
assurance vie temporaire ou permanente
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assurance vie temporaire ou permanente

Assurance vie

La question est inévitable lorsque vous voulez adhérer à une assurance vie. Mais connaissez-vous la différence? Voici un guide qui vous aidera à choisir l’assurance vie qui vous convient le mieux.

Malgré que l’assurance vie permanente convienne à certaines situations, il faut savoir que l’assurance vie temporaire est celle qui convient dans la majorité des cas.

En effet, l’assurance vie temporaire est moins dispendieuse et plus simple à comprendre.

De son côté, l’assurance vie permanente n’expire pas et a souvent une valeur en argent (valeur de rachat) qui fonctionne comme un investissement à faible taux d’intérêt.

Assurance vie temporaire ou permanente?

Comparaison rapide

Avant de vous procurer une assurance vie, voici les 5 questions à vous poser pour clarifier vos besoins en assurance.

  1. Quelle couverture êtes-vous en mesure de payer?
  2. Qui dépend de vous financièrement et pour combien de temps?
  3. Pendant combien de temps prévoyez-vous avoir des dettes à payer? (Hypothèque, dettes d’étude)
  4. Combien coûteraient les arrangements funéraires advenant ma mort?
  5. Quel montant d’argent supplémentaire voudrais-je laisser à mes bénéficiaires?

Assurance vie temporaire

L’assurance vie temporaire est un type d’assurance vie qui dure pour une période de temps déterminée. Advenant votre décès, un montant fixe non imposable est versé aux personnes que vous aurez nommées (vos bénéficiaires).

De plus, la plupart des polices d’assurances vie temporaires peuvent être converties en assurance vie permanente. Plus simple et moins dispendieuse, l’assurance vie temporaire est le choix préféré par la majorité des gens.

Comme son nom l’indique, l’assurance vie temporaire dure pour une période de temps déterminé avec votre assureur. Tant que vous payerez vos primes d’assurance, vous serez couvert pour la période de temps indiqué dans votre contrat d’assurance.

Si vous prévoyez être à l’aise financièrement plus tard dans votre vie, il est moins risqué d’envisager une assurance vie temporaire qui prendra éventuellement fin de votre vivant. Dans le cas contraire, il faut savoir qu’une nouvelle police d’assurance vie vous coûtera plus cher lorsque vous serez plus âgé.

Avantages et inconvénients de l’assurance vie temporaire

Avantages:

  • L’assurance vie temporaire est simple à comprendre
  • Elle est l’assurance la plus abordable
  • Il est possible d’annuler votre police d’assurance vie sans perdre un montant d’argent

Désavantage:

  • Une fois que la date de fin prévue est arrivée, vous n’êtes plus protégé ou vous devez renouveler votre protection à une prime plus élevée

Prix assurance temporaire

Généralement, le coût de la prime mensuelle varie entre 25$ et 35$ par mois selon votre profil de santé, votre âge et votre couverture choisie (capital assuré et les protections supplémentaires).

Assurance vie permanente

L’assurance vie permanente est une couverture qui, comme son nom l’indique, vous couvrira tant et aussi longtemps que vous payerez vos primes d’assurance.

La caractéristique distinguant l’assurance vie permanente est sa valeur de rachat, une valeur en argent qui agit comme un placement qui croît selon un faible taux d’intérêt. La somme d’argent qui est versée dans la valeur de rachat est en fait un pourcentage de votre prime d’assurance.

L’assurance vie permanente combine donc sa protection à un investissement que vous pouvez retirer de plusieurs façons différentes selon vos besoins.

Bien que beaucoup de gens séparent leurs placements de leur assurance vie, la valeur de rachat comporte tout de même ses avantages, comme le fait qu’il s’agisse d’un placement forcé qui vous encouragera à économiser de l’argent.

Avantages et inconvénients de l’assurance vie permanente

Avantages:

  • L’assurance vie permanente n’expire pas tant que vous payez vos primes.
  • Elle vous force à économiser de l’argent grâce à la valeur de rachat.

Désavantage:

  • Entre six à dix fois plus dispendieuses que l’assurance vie temporaire.
  • En raison du coût élevé, beaucoup de personnes choisissent une couverture trop petite ou abandonnent leur assurance vie après quelques années.
  • Le taux d’intérêt sur la valeur de rachat est généralement plus bas qu’un taux d’intérêt sur un placement régulier.
  • L’assurance vie permanente est plus compliquée.

Prix assurance vie permanente:

Comme l'assurance vie permanente est garantie à terme, elle est beaucoup plus chère et plus compliquée que l'assurance vie temporaire. La plupart des polices d'assurance vie permanente, comme l'assurance vie entière, sont au moins 5 à 15 fois plus chères que l'assurance vie temporaire.

Différence de coûts entre l’assurance vie temporaire et permanente

Le graphique ci-dessous compare le coût d’une police d’assurance vie temporaire d’une durée de 20 ans avec une prime de décès de 250,000$ à une assurance vie permanente avec une prime de décès de 100,000$. Comparaison faite pour une femme non-fumeur répondant aux meilleurs critères d’admissibilité.

Âge
Permanente ($100,000)
Temporaire ($250,000)
 14,85 $/mois
 15,30 $/mois
21,38 $/mois
54,90 $/mois
164,93 $/mois
 41,40 $/mois
 54,72 $/mois
77,40 $/mois
 124,11 $/mois
 204,48 $/mois
60 ans
50 ans
40 ans
30 ans
20 ans

Largement moins chère et offrant une prime de décès plus de deux fois plus grande, l’assurance vie temporaire représente l’option favorable dans la majorité des cas.

Les différences principales entre l’assurance vie temporaire et permanente.

Couverture

L’assurance permanente dure pour la vie alors que l’assurance vie temporaire dure entre 1, 10, 20 ou 30 ans.

Si l’assurance vie temporaire est recommandée pour la majorité des gens, c’est car la plupart des personnes n’ont plus besoin d’assurance vie après avoir payé pour une assurance pendant 30 ans.

À cette étape de votre vie, les dettes sont généralement remboursées, vous n’avez plus de personnes à votre charge et vous avez mis de l’argent de côté.

Toutefois, un individu arrivant au terme de son assurance vie temporaire et qui voudrait la renouveler peut généralement la transformer en assurance vie permanente sans avoir à faire le processus complexe d’adhésion à une assurance vie.

Prestation de décès

Dans les deux cas, votre assurance vie vous garantit une prestation en cas de décès.

Représentant le principal avantage d’une assurance vie, votre prestation de décès est généralement versée à vos bénéficiaires sous forme d’un montant non imposable.

Valeur de rachat

La valeur de rachat est une caractéristique propre à l’assurance vie permanente.

Cela veut dire que votre assurance vie temporaire n’offre pas d’autres avantages à part la prime en cas de décès.

Toutefois, la valeur de rachat demeure un investissement à faible taux d’intérêt qui croît lentement comparativement à d’autres options de placement qui vous sont offertes sur le marché.

À noter également que la valeur de rachat est une somme d’argent qui peut être retirée à tout moment. Elle agit comme un prêt auquel vous pouvez accéder facilement.

Vous pouvez utiliser la valeur de rachat de votre assurance vie de plusieurs façons : faire un retrait, emprunter une somme de votre valeur de rachat ou céder votre assurance vie en garantie d’un prêt contracté auprès d’un institution financière.

Par contre, ces opérations pourraient avoir des répercussions négatives sur votre couverture d'assurance vie, et vous pourriez devoir payer de l’impôt ou même rendre caduque votre police d'assurance lors d'un retrait total.

Primes d’assurance

Les primes d’assurances vie permanentes sont fixes alors que les primes d’assurances temporaires peuvent varier dans le temps ou être fixes.

Dans le cas de l’assurance vie temporaire, avoir des primes fixes garanties signifie que le montant de vos primes ne changera pas pour la période de couverture prévue par votre assurance.

Si vous décidez de renouveler votre assurance vie, le montant de vos primes augmentera.

Il faut alors songer à combien de temps vous pensez avoir besoin d’une assurance vie pour choisir le produit qui vous convient. Une assurance vie temporaire renouvelable aux dix ans coûtera moins cher au départ, mais vos primes augmenteront considérablement si vous la renouvelez pendant quarante ans par exemple.

Le meilleur des deux mondes

Comme vous l'aurez deviné, faire un choix entre l'assurance vie permanente et temporaire n'est pas évident, surtout que vous y voyez probablement des avantages dans les deux cas...

La solution idéale ? Combiner une protection d'assurance vie permanent et temporaire. En effet, il est possible d'obtenir le meilleur des deux mondes sur une seule et même police d'assurance. Venez clavarder avec l'un de nos experts pour découvrir comment tirer le maximum de ces deux produits !

Des définitions d’assurance à savoir

Il existe des différences entre l'assurance vie temporaire, l'assurance vie entière et l'assurance vie permanente, mais certains concepts sont les mêmes d'un type à l'autre.

Peu importe le produit d'assurance que vous choisirez, voici des termes fréquemment utilisés dans le domaine de l'assurance. Pour encore plus de définitions, consultez notre glossaire complet des termes financiers.

  • Assuré : Personne détenant la police d’assurance vie.
  • Prime : La somme d’argent que l’assuré doit payer (mensuellement ou annuellement) pour que son assurance continue d’être en vigueur.
  • Bénéficiaire : La ou les personnes qui recevront la prime en cas de décès.
  • Capital assuré / Prestation de décès:  Somme d’argent versée aux bénéficiaires dans le cas du décès de l’assuré.
  • Avenants : Une protection additionnelle que vous pouvez ajouter à votre police d’assurance moyennant des frais supplémentaires.
  • Tarification : Processus par lequel l’assureur évalue le risque de vous assurer, les protections auxquelles vous êtes admissibles et le prix des primes en résultant.
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